Comment changer son assurance de prêt immobilier ?

Au moment de souscrire un crédit auprès d’une banque, celle-ci a forcément conditionné l'octroi du prêt à la souscription d’une assurance de prêt immobilier. Pour la majorité des emprunteurs, le plus simple et rapide est alors de souscrire à l'assurance proposée par la banque. Ce que vous ne savez peut-être pas, c’est qu’il s’agit d’une assurance groupe, ce qui signifie que les conditions et tarifs qu’elle propose ne sont probablement pas les plus avantageux pour vous.

Si vous avez accepté l’assurance groupe de la banque à la souscription, comment faire pour changer votre assurance de prêt immobilier ? 36 % des emprunteurs dans ce cas abandonnent leurs démarches, notamment par méconnaissance des économies qu’elles pourraient apporter. Chez Pretto, on ne se contente pas de vous indiquer combien d’argent vous pourriez économiser, on vous accompagne aussi tout au long du parcours de changement d’assurance.

Trouver la meilleure assurance

Quels sont les avantages à changer d'assurance de prêt immobilier ?

Pourquoi changer d’assurance de prêt immobilier ? Il y a tout d’abord le coût : l’assurance peut peser jusqu’à ⅓ du coût total de votre crédit ! Selon le profil que vous avez, vous pouvez peut-être trouver des offres d’assurance plus avantageuses économiquement. Mais attention, le coût ne doit pas être le seul critère à observer lorsque l'on souhaite changer d'assurance. Votre assurance emprunteur doit être parfaitement adaptée aux spécificités de votre profil.

Obtenir une couverture mieux adaptée à votre profil

L’assurance groupe proposée par la banque a pour objet de mutualiser le risque entre tous, et de proposer les mêmes conditions à tous, afin d’uniformiser le risque qu’elle prend elle à vous couvrir. Cette assurance de prêt immobilier ne tient donc pas compte des spécificités de votre profil.

En comparaison, une assurance individuelle examine chaque profil au cas par cas, en se basant sur des critères précis et personnels : âge, état de santé, durée de financement, montant du prêt. Plus elle est sur-mesure, et meilleure elle sera.

Faire des économies sur le coût total de votre crédit

L'assurance représente un coût conséquent dans le coût total de votre prêt immobilier : elle pèse souvent un tiers du coût total du crédit, et peut en représenter jusqu’à 50 % ! Votre objectif principal, lorsque vous changez d’assurance emprunteur, est donc d’abord d’en diminuer le coût.

Pour y parvenir, il faut réaliser un comparatif des offres présentes sur le marché pour votre profil, en étudiant bien-sûr leur prix, mais aussi leurs différentes caractéristiques. C’est un processus assez fastidieux, qui nécessite d’être très bien informé du marché.

Chez Pretto, nous pouvons vous faire gagner du temps de ce côté là : en effet, nous sommes en relation avec tous les assureurs du marché, nous pouvons donc facilement trouver l’offre d’assurance la plus adaptée à votre profil, et ce au meilleur prix.

Comment changer d'assurance de prêt immobilier avec Pretto ?

Vous avez décidé de changer d’assurance de prêt immobilier ? Pretto vous accompagne tout au long du processus, de la comparaison des assurances à la résiliation de votre ancienne assurance, avec plusieurs étapes clés.

Étape 1 : Un expert examine votre assurance de prêt actuelle

Votre expert en assurances Pretto étudie à la loupe les caractéristiques de votre assurance actuelle, afin de pouvoir en comparer précisément les critères avec les offres concurrentes. En effet, la banque n'acceptera votre changement d'assurance que si la nouvelle assurance répond aux équivalences de garanties, ce qui signifie qu’elle doit présenter des garanties ��quivalentes ou supérieures selon un certain nombre de critères légaux, pour être acceptée.

Étape 2 : On compare les offres d'assurance concurrentes pour vous

Votre expert Pretto étudie les offres sur le marché qui pourraient vous correspondre et calcule les économies auxquelles vous pourrez prétendre. Dans votre espace client personnalisé, vous trouvez un premier devis. Cet espace client sera aussi le lieu où vous pourrez déposer tous les documents nécessaires à votre dossier de demande de changement d’assurance.

Étape 3 : Vous constituez votre dossier depuis chez-vous

Vous devrez ensuite déposer les documents nécessaires à votre dossier :

Pièce d'identité
Tableau d'amortissement daté
Questionnaire de santé, à remplir directement dans l'espace client.

Si votre profil présente des cas particuliers, il pourra y avoir des demandes complémentaires.

Étape 4 : Votre dossier est envoyé !

Votre expert Pretto se charge d’envoyer le dossier de demande complet à l’assureur sélectionné. Vous recevrez ensuite un certificat d’adhésion, qui officialise l’acceptation de votre dossier par le nouvel assureur. Attention : il est absolument nécessaire de souscrire à une nouvelle assurance avant de résilier l’ancienne ! Vous devez donc attendre d’avoir obtenu votre nouveau certificat avant de poursuivre vos démarches.

Étape 5 : Il ne vous reste qu’à résilier votre ancien contrat

Une fois que vous êtes en possession de la preuve de votre adhésion à une nouvelle assurance, signalez à la banque votre souhait de résiliation de votre précédente assurance. Pour cela, vous devez rédiger et envoyer une lettre de résiliation, et y joindre le certificat d’adhésion.Pretto dispose de modèles de lettres qu’il vous suffira de compléter avec vos informations personnelles.

Quand puis-je changer d’assurance de prêt immobilier ?

À compter de l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en juin 2022, il est possible de changer l’assurance de son prêt immobilier n’importe quand. Une avancée législative qui vient remplacer les divers dispositifs mis en place ces dernières années pour faciliter le changement d’assurance emprunteur.

Adoptée en février 2022, la loi Lemoine entre en vigueur à compter du 1er juin 2022 pour les nouveaux emprunteurs et du 1er septembre 2022 pour les contrats déjà en cours. Grâce à la loi Lemoine, il devient possible de résilier son assurance emprunteur à tout moment, sans frais. La loi renforce aussi les obligations, pour les assureurs, de communiquer chaque année à leurs assurés sur leur droit à la résiliation.

Cette nouvelle législation vient donc rendre obsolètes la loi Hamon et amendement Bourquin qui permettaient le changement d’assurance emprunteur en cours de remboursement, sous certaines conditions.

Bon à savoir

Née en 2016, la loi Hamon rend possible un changement d’assurance de prêt immobilier à tout moment, si vous avez souscrit un prêt (et l’assurance liée) dans les 12 derniers mois, au maximum.
Dans le cas d’un prêt datant de 12 mois ou plus, c’est l’amendement Bourquin à la loi Sapin 2 qui doit s’appliquer. Vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier une fois par an, uniquement à date anniversaire de la signature du contrat.
Ces deux lois deviennent obsolètes à compter du 1er septembre 2022, avec l’entrée en vigueur de la loi Lemoine.

Changer son assurance emprunteur en cas de rachat ou de renégociation

Rachat de crédit : la loi Lagarde s’applique

Dans le cas où vous faites racheter votre prêt immobilier par une autre banque, celle-ci va vous proposer une nouvelle offre de prêt. Cela aura pour conséquence d’annuler automatiquement votre assurance actuelle. Qui dit nouvelle offre de prêt, dit nouvelle assurance. Ainsi, il ne s’agira plus vraiment d’un changement d’assurance mais bien de rechercher un organisme d’assurance qui accepte votre dossier.

Grâce à la loi Lagarde, vous aurez ainsi l’occasion de trouver une nouvelle assurance pour votre prochain prêt et de la signer avant votre nouvelle offre de prêt.

À savoir

Mise en place en 2008 par la ministre de l’Économie, des Finances et de l’Emploi Christine Lagarde, la loi Lagarde prévoit que :
l’emprunteur peut refuser l’assurance proposée par la banque et en sélectionner une de son choix
la banque prêteuse a interdiction de s’opposer à l’assurance choisie par l’emprunteur
la banque a l’interdiction de revoir son taux d’intérêt à la hausse si l’emprunteur souscrit à une assurance individuelle.
Et si vous n’êtes toujours pas satisfait de votre assurance de prêt immobilier, vous bénéficiez évidemment de la protection de la loi Lemoine. Pratique !

Nous vous conseillons également de passer par un courtier immobilier. Cet expert en crédit vous accompagne dans votre projet et effectue les recherches et négociations en votre nom. Il peut mettre en concurrence les banques mais aussi les assurances pour vous trouver la meilleure offre possible.

Changer d'assurance de prêt dans le cas d'une renégociation de prêt

Si vous avez renégocié votre crédit, cela signifie qu’un avenant concernant votre offre de prêt a été réalisé. Celui-ci concerne uniquement votre taux d’intérêt qui sera revu à la baisse puisque vous avez réussi à obtenir des meilleures conditions pour votre prêt immobilier. Il n’y aura donc aucun changement concernant votre assurance. Ainsi, si vous voulez changer d’assurance de crédit immobilier en cas de renégociation de prêt, il faudra lancer des démarches dédiées. Chez Pretto, nous vous accompagnons dans toutes les étapes nécessaires.

Je trouve la meilleure assurance

La banque peut-elle refuser votre changement d'assurance emprunteur ?

En cas de délégation d'assurance emprunteur, la banque attend avant tout la preuve que vous pouvez soutenir les coûts de votre prêt immobilier et que les organismes tiers acceptent également votre dossier. Dans le cas d’un changement d’assurance emprunteur, c’est pareil ! L’autre condition pour qu’elle accepte est que la nouvelle assurance présente des garanties au moins égales à celles prévues par l’ancienne. Si toutes les conditions sont réunies, pas de refus de changement d’assurance à craindre.

Vous devez obligatoirement avoir souscrit à une nouvelle assurance avant de résilier l’ancien contrat. Envoyez ensuite la nouvelle offre sous lettre recommandée à votre banque ; cette dernière a alors 10 jours pour se prononcer. En cas de changement d'assurance, vous ne payez aucun frais, la banque à interdiction de le faire.

Trouver la meilleure assurance

À retenir

Changer d’assurance peut se révéler un choix doublement judicieux : optez pour une assurance individuelle, mieux adaptée à votre profil que l’assurance groupe proposée par la banque, et comparez les prix des offres pour trouver la plus avantageuse.
Avec la loi Lemoine, à compter du 1er juin 2022 pour les nouveaux emprunteurs et du 1er septembre 2022 pour les contrats déjà en cours, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier quand vous le souhaitez.
Pretto, courtier en assurance, vous accompagne tout au long du processus de changement d’assurance, pour vous garantir une procédure rapide et des économies conséquentes.