Assurance prêt immobilier

Assurance de prêt : fumeur, elle peut vous coûter cher !

Si vous avez déjà signé votre compromis de vente, vous vous lancez à présent dans la recherche de votre financement. Et qui dit financement dit assurance… Si les banques proposent systématiquement des contrats de groupe pour vous assurer contre les risques, vous pouvez choisir de vous tourner vers la délégation d’assurance. Cette solution vous permet de bénéficier d’une couverture adaptée à vos besoins, et à un tarif souvent plus avantageux. Mais les organismes d’assurance appliquent des tarifs différents en fonction de votre situation, et se penchent méticuleusement sur votre dossier médical et les risques que vous représentez. Et parmi ceux-là, ce n’est une surprise pour personne, le tabac est en haut de la liste.

Assurance de prêt élevée pour les fumeurs

On vous le dit depuis des années, fumer est mauvais pour votre santé. Mais à quel point est-ce mauvais pour votre prêt ?

Non fumeur, vous allez faire un tabac auprès de l’assurance emprunteur !

Le tabagisme est considéré par les assureurs comme un risque aggravé, au même titre que certains métiers ou sports à risque. D’accord, mais finalement, qu’est-ce qu’un fumeur pour les assurances ?

Que dit l’assurance si je ne fume pas beaucoup ?

Pour l’assurance, un non-fumeur est une personne qui n’a jamais fumé, ou bien qui a complètement arrêté depuis au moins 2 ans. Techniquement, vous êtes considéré comme fumeur si vous avez fumé ne serait-ce qu’une cigarette au cours des 24 derniers mois, et il n’y a pas de distinction en fonction de votre consommation. Le “fumeur occasionnel” est en effet une notion bien trop floue pour l’assureur. N’oubliez pas que c’est à lui de garantir le prêt si vous avez un souci de santé ! Pour lui, diminuer votre consommation de cigarette à 2 fois par semaine au lieu d’1 paquet par jour, ne modifie pas le risque qu’il prend en se portant garant pour vous.

De même, aucune différence n’est faite entre la cigarette le cigare et la pipe.

Que dit l’assurance si je fume autre chose que du tabac ?

Il n’existe pas encore de tests probants concernant l’impact de la cigarette électronique sur la santé. L’assurance considère donc souvent un vapoteur comme un fumeur. Cependant, certaines assurances peuvent faire la différence entre un produit avec ou sans nicotine.

Si vous fumez du cannabis, vous devrez également vous déclarer comme fumeur. Certains questionnaires d’assurance demandent par ailleurs des détails concernant la consommation de drogue. Enfin, sachez que le cannabis est considéré par les pouvoirs publics comme un stupéfiant, et qu’à ce titre certains accidents pourraient ne pas être couverts par votre garantie.

Assurances, tabagisme et questionnaire santé

Au moment de souscrire votre nouvelle assurance, vous allez devoir remplir un questionnaire de santé détaillant notamment votre consommation de tabac.

L’assurance emprunteur va-t-elle me faire passer un test ?

En fonction de votre âge, du montant de votre emprunt et de l’organisme d’assurance auquel vous vous adressez, vous allez devoir vous soumettre à toute une batterie de tests médicaux. Pour le tabac, il s’agit du test de cotinine. En effet, si la nicotine est un composant qui disparaît vite du métabolisme (en quelques heures), la cotinine reste présente beaucoup plus longtemps. On teste ainsi un échantillon d’urine ou de salive.

L’assurance vous demandera également d’effectuer ce test si vous indiquez au cours de votre prêt que vous êtes désormais non fumeur.

Que se passe-t-il si je mens à mon assureur ?

Au risque d’enfoncer une porte ouverte : ne mentez pas à votre assurance ! Premièrement, le fait de dire la vérité dans votre déclaration à l’assurance est une obligation légale de votre part.

Si l’assurance se rend compte que votre déclaration est fausse, elle peut en effet demander la nullité du contrat, et les conséquences peuvent se révéler dramatiques. Sans assurance, le risque est beaucoup trop important pour la banque, qui est en droit de vous imposer le remboursement anticipé de votre emprunt. Dans les situations extrêmes, l’assureur peut même aller jusqu’au procès !

Plus couramment, l’assurance pourra refuser de vous couvrir en cas de maladie liée au tabagisme si vous ne déclarez pas la vérité au moment de la souscription.

De l’argent parti en fumée ?

Mais concrètement, quelle conséquence peut avoir la consommation de tabac sur votre cotisation d’assurance, et que pouvez-vous y faire ?

La consommation de tabac alourdit la facture

L’assurance va appliquer une surprime à votre contrat si vous êtes fumeur. Elle varie en fonction de l’organisme vers lequel vous vous tournez.

Avec Pretto, vous pouvez demander à nos conseillers de prendre en charge votre délégation d’assurance en fonction de votre situation. N’hésitez pas à les contacter !

Si vous arrêtez de fumer pendant votre prêt immobilier, vous pourrez demander à l’assurance de prendre en compte votre nouvelle situation. Vous devez lui transmettre une déclaration sur l’honneur, un test de cotinine, ainsi qu’une demande de réévaluation de votre contrat.

Depuis la loi Hamon de 2015, vous avez également la possibilité de changer d’assurance emprunteur au cours de la première année de votre crédit immobilier. La loi Sapin, de son côté, vous permet de changer d’assureur tous les ans à la date d’anniversaire de la signature de votre offre de prêt immobilier.

Ainsi, même si vous êtes déjà engagé auprès d’une assurance, nos experts vous accompagnent pour renégocier votre contrat !

 

A retenir

l’assurance considère que vous êtes fumeur si vous avez fumé, même occasionnellement, au cours de 24 derniers mois

l’assurance applique une surprime si vous êtes fumeur

Ne mentez surtout pas à votre assurance lors du questionnaire de santé !

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