Que faire en cas de refus pour votre prêt immobilier ?

Ainsi, si vos comptes sont trop régulièrement dans le rouge et que votre épargne est faible, la banque peut estimer que le risque est trop important dans le cadre d’un financement immobilier -sans compter les dépenses associées au fait de devenir propriétaire.

Ce ne sont que des exemples ; mais il faut également savoir que, même si la banque estime qu’elle peut vous financer, d’autres interlocuteurs interviennent dans la décision.

La banque n’est pas toute seule à donner son avis sur votre dossier. Elle va ainsi vérifier votre solvabilité auprès d’un organisme de garantie. En cas de défaut de paiement, c’est cet organisme qui va prendre le relais pour rembourser la banque : il va donc lui aussi vouloir s’assurer de la qualité de votre profil.

Votre dossier sera ainsi analysé sous de nombreux angles. Le taux d’endettement évalue le poids des mensualités de crédit par rapport à vos revenus. Le reste à vivre permet de voir le montant dont vous disposez une fois toutes vos charges payées. Le saut de charge indique la différence entre vos obligations de paiement actuelles et celles à venir une fois que vous aurez votre prêt.

La liste n’est ici pas exhaustive, mais cela vous indique que même si certains voyants sont au vert, d’autres critères peuvent inquiéter la banque ou la garantie.

Par exemple, votre taux d’endettement ne dépasse pas les 35 % : c’est un bon indicateur. Mais si votre reste à vivre est trop faible, cela peut justifier le refus. De la même manière, imaginons que vos comptes sont sains mais que vous avez une faible capacité d’épargne. Un saut de charges important pourra jouer en votre défaveur.

En cas de risque de santé trop important, l’assurance peut refuser de vous couvrir. Mais il se peut également que, pour diverses raisons (le fait de fumer, un cancer datant de moins de 15 ans, la pratique d’un sport à risques etc), votre prime d’assurance soit élevée. Ajoutée à vos mensualités de crédit, cela peut justifier un refus.

La bonne nouvelle, c’est que vous avez la possibilité d’anticiper certaines de ces situations.

L’une des bonnes pratiques est de passer par un courtier immobilier, qui pourra faire une évaluation de votre dossier avant de le transmettre à la banque. En cas d’irrégularités, il pourra vous prévenir avant de lancer les démarches, ce qui vous fait gagner un temps précieux.

Expert du secteur, il se peut également qu’il puisse vous aider à optimiser vos finances. Imaginons par exemple que vous remboursez actuellement un prêt à la consommation : celui-ci est pris en compte dans le calcul du taux d’endettement, ce qui peut vous faire dépasser la barre des 33 %. Si vous avez la possibilité de le solder de manière anticipée, cela peut tout débloquer !

Ce n’est qu’un exemple parmi d’autres. Chez Pretto, nous avons construit notre simulateur pour vous permettre d’évaluer la faisabilité de votre dossier avant même de vous engager avec nous.

Ainsi, si nous voyons certains points potentiellement bloquants sur votre profil, nous vous en informons. A vous de voir si vous avez la possibilité de les améliorer de manière immédiate, s’il vaut mieux repousser votre achat de quelques mois, ou si cela implique une refonte totale de votre projet.

Enfin, gardez en tête que votre courtier immobilier est un professionnel du secteur : il sait comment mettre en valeur un profil, et saura également à quelle banque s’adresser en fonction de votre situation.

Il se peut tout à fait que votre dossier ne soit pas intéressant pour la banque A, mais que la banque B soit prête à vous financer. C’est grâce à sa connaissance du secteur qu’il pourra orienter votre dossier vers la bonne banque et vous faire ainsi gagner un temps précieux.

Comme son nom l’indique, la condition suspensive implique que la vente ne puisse se faire que si certains critères sont validés. En l’occurrence, il s’agit du fait que vous obtenez votre prêt immobilier.

Pourquoi est-ce utile ? Au moment de signer le compromis de vente, vous allez très souvent laisser un acompte qui représente entre 5 et 10 % du prix du bien. Il s’agit donc d’une somme importante ! Sans justification de votre part, si la vente n’a pas lieu, cet argent est reversé au vendeur en compensation.

Mais en incluant une condition suspensive, vous êtes protégé : à condition de prouver votre bonne foi (c’est-à-dire des lettres de refus qui indiquent que vous avez effectivement cherché un financement mais ne l’avez pas obtenu), vous récupérez la totalité de la somme.

Première chose à savoir : ce n’est pas forcément parce que votre dossier a été refusé par un établissement que ce sera le cas partout. S’agit-il d’un signal auquel faire attention ? Bien sûr. Mais ça ne marque pas forcément la mort de votre projet d’achat.

Les banques ont des politiques commerciales, ce qui signifie qu’elles cherchent à attirer un type de clients plutôt qu’un autre. En fonction de certains critères, votre dossier peut ainsi être accepté ou non.

Par ailleurs, toutes les banques ne travaillent pas avec les mêmes organismes de garantie. Là aussi, un refus ne signifie pas que ce sera le cas partout.

En passant par un courtier immobilier, vous bénéficiez de l’accompagnement d’un professionnel du secteur. Celui-ci sera à même de vous accompagner tout au long de votre projet : de l’optimisation de votre dossier de prêt à la négociation auprès de la banque, votre expert crédit Pretto est là pour vous épauler dans votre recherche de financement.