1. Les taux immobiliers au LCL : l’impact de votre situation professionnelle 

Les taux immobiliers proposés par le LCL dépendent de la durée du prêt, de votre apport, de vos revenus et du montant de vote prêt. 

Pour connaître précisément le taux et les conditions que vous pouvez obtenir, nous vous conseillons de réaliser une simulation. Notre service est gratuit !

Les taux immobiliers au LCL quand on est en CDI 

Pour les banques, la situation idéale des emprunteurs reste le contrat à durée indéterminée. De plus, si vous avez quelques années d’expérience dans votre entreprise c’est encore mieux. Et oui, déjà c’est un signe de stabilité professionnelle. De plus, pour comptabiliser votre salaire variable, les banques prennent la moyenne des dernières années.

Plus vous avez d’ancienneté, plus une part importante de votre variable sera pris en compte, ce qui augmentera vos revenus nets. Et vous, l’aurez compris plus vos revenus sont élevés plus les taux proposés sont bas.

Les taux immobiliers au LCL quand on est en CDD ou intérimaire 

Si vous êtes en contrat à durée déterminée ou si avez un statut intérimaire, le LCL ne comptabilise pas vos revenus. Cependant, si vous souhaitez emprunter à plusieurs et que les revenus de votre conjoint sont suffisants, Le LCL étudiera votre dossier. Les revenus pris en compte par la banque seront donc plus faibles que ce qu’ils sont réellement. Les taux proposés seront impactés.

En revanche, votre co-emprunteur doit être en CDI et hors période d’essai pour que la banque puisse étudier votre demande de prêt.

Les taux immobiliers au LCL quand on est intermittent du spectacle 

Vous pouvez emprunter quand vous êtes intermittent du spectacle. Cependant, il faut justifier de plusieurs années d’expérience. Pour les banques, vos revenus mensuels sont mensuels que si vous étiez salarié. La banque prend donc la moyenne des 3 dernières années pour calculer vos revenus.  

Le LCL vous demandera donc de présenter vos 3 derniers avis d’impôts et vos relevés pôle emploi des 12 derniers mois. Les taux immobiliers auxquels vous aurez le droit varient en fonction de votre niveau de revenus et de votre apport.

Les taux immobiliers au LCL quand on est fonctionnaire 

Les fonctionnaires titulaire de la fonction publique sont souvent avantagés par les banques. En effet, votre situation professionnelle est très rassurante pour les banques. Logique ! Ce que les banques craignent c’est le défaut de paiement. En retirant le risque de chômage, on diminue beaucoup le risque.

En revanche si vous avez un statut contractuel, Le LCL est plus frileux. Généralement, vous devez avoir 3 ans d’ancienneté. Par ailleurs, si vous avez un co-emprunteur en CDI, alors vos chances d’obtenir un prêt augmentent évidemment.

Les taux immobiliers au LCL quand on est chef d’entreprise et profession libérale 

Emprunter quand on est chef d’entreprise ou profession libérale n’est pas toujours évident même si vous gagnez très bien votre vie. Si votre activité a plus de 3 ans, c’est positif. La banque étudiera la santé financière et les perspectives d’évolution pour votre entreprise.

Attention

Si beaucoup de vos charges passent en frais professionnels, cela ne sera pas pris en compte par la banque. Concrètement elle n’ajoutera pas à vos revenus mensuels les repas et trajets passés en note de frais.

Vous êtes libéral, vous exercez depuis plus de 3 ans ? Le LCL pourra vous octroyer un prêt immobilier.

Bon plan

Si vous domiciliez vos comptes professionnels au LCL vous pourrez obtenir un meilleur taux.

Les taux immobiliers au LCL quand on est expatrié ou non-résident 

Emprunter auprès d’une banque française quand on est expatrié ou non-résident pour acheter un bien en France n’est pas évident. Beaucoup de banques ne veulent pas prendre ce risque. Plusieurs raisons expliquent cela :

  • Votre dossier est plus long à étudier
  • Vous ne domiciliez pas vos revenus chez elles, hormi peut-être les revenus locatif dans le cas d’un investissement
  • Vos revenus sont versés à l’étranger, ce qui est plus risqué en cas de défaut de paiement.

C’est pour ces différentes raisons que le LCL, parmi d’autres banques n’accepte pas de prêter aux non résidents.

Les taux immobiliers au LCL quand on a une carte de séjour 

Avec  une carte de séjour de plus d’un ans, il est possible d’emprunter auprès du LCL. En revanche, si votre carte de séjour a une durée inférieure à un an, c’est plus compliqué.

Dans tous les cas, les emprunts avec carte de séjour sont toujours plus complexes et dépendent en grande partie du pays d’origine de l’emprunteur.

2. Les taux immobiliers au LCL en fonction de votre projet 

Un investissement locatif, l’achat d’une résidence secondaire ou un prêt relais, les banques ne proposent pas les mêmes conditions selon votre projet. Pour vous assurez de la faisabilité de votre projet, vous pouvez contacter l’un de nos experts. Il répondra à toutes vos questions et vous accompagnera dans votre démarche de recherche de financement.

Les taux immobiliers au LCL pour votre résidence principale

C’est bien sûr le cas le plus courant et donc nécessairement accepté par le LCL. Les taux proposés varient en fonction de votre niveau d’apport, de la durée et de vos revenus principalement.

Le LCL exige que vous ayez 10% d’apport pour votre résidence principale même si vous êtes primo-accédant.

Si vous avez moins de 36 ans, vous pouvez emprunter sur 30 ans pour l’acquisition de votre résidence principale. Si vous avez plus de 36 ans, la durée maximale est de 30 ans.

Les taux immobiliers au LCL pour votre résidence secondaire

Les critères de financement pour une résidence secondaire sont les mêmes que pour une résidence principale. Vous pouvez emprunter sur 30 ans si vous avez moins de 36 ans.

Les banques préfèrent tout de même que vous soyez propriétaire de votre résidence principale. Sinon vous risquez d’être bloqué par votre taux d’endettement lorsque vous voudrez acheter votre résidence principale. Si vous avez de la marge, alors cela ne pose pas de problème.

Les taux immobiliers au LCL pour un investissement locatif

Le LCL accepte de financer des investissements locatifs. Les taux sont cependant un plus élevés que pour l’achat d’une résidence principale. Ils sont majorés entre 0,05 et 0,25 en plus en fonction de vos revenus.

De même que pour l’acquisition de votre résidence principale ou secondaire, la durée maximale dépend de votre âge :

  • Si vous avez moins de 36 ans : durée maximale de 30 ans
  • Si vous avez plus de 36 ans : durée maximale de 25 ans

Enfin vous pouvez faire un investissement locatif à 110% avec LCL.

3. Les taux immobilier au LCL en fonction du type de prêt

En fonction de votre projet, les prêts proposés par les banques ne sont pas nécessairement les mêmes. Les différents types de prêt n’ont pas toujours les mêmes taux immobiliers. Qu’en est-il pour Le LCL ?

Les taux immobiliers au LCL pour un achat dans le neuf ou avec travaux

Avec le LCL, vous pouvez trouver un prêt immobilier pour financer l’acquisition en VEFA, en CCMI ou des travaux. Dans le cas d’achat dans le neuf, cela entraîne un déblocage des fonds progressif en fonction de l’avancée des travaux.

Dans beaucoup de cas, vous avez recours à une franchise totale ou partielle. N’oubliez pas, avec une franchise totale, vous payez des intérêts intercalaires qui augmentent le coût de votre crédit.

La durée maximale de la franchise dépend du projet que vous avez.

Les taux immobiliers au LCL pour un prêt relais

C’est possible d’avoir un  prêt relais avec le LCL. Le montant du prêt relais varie entre 70 et 80% du prix du bien mis en vente. La variation est fixée en fonction de

  • L’avancée de la vente (compromis signé ou non)
  • La région où se situe le bien

Le taux du prêt relais proposé par le LCL est de 1,6% sur 24 mois maximum.   

Les taux immobiliers au LCL pour un prêt in-fine

Le prêt in fine, moins courant, est très intéressant. Le prêt présente un intérêt certain si vos revenus sont élevés. le mécanisme du prêt in-fine est différent du prêt amortissable. En effet, vous remboursez les intérêts pendant toute la durée du prêt et le capital en une seule fois à la fin du prêt.

Le LCL propose des prêts in-fine pour tout type d’acquisition (résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif). Le taux du prêt in-fine est majoré de 0,3%.

Les taux immobiliers au LCL pour les prêts aidés

Si vous y êtes éligible, vous pouvez souscrire à un prêt aidé, en plus de votre prêt principal. Les critères d’attribution des prêts aidés ne dépendent pas des banques mais sont réglementés. Si vous ne savez si vous êtes éligible, vous pouvez consulter ces articles sur le PTZ ou sur le prêt PAS.

Enfin, renseignez vous auprès de votre employeur, vous avez peut-être droit au prêt Action logement en plus de votre prêt immobilier amortissable.

Les taux immobiliers au LCL pour le rachat de prêt

Le rachat de prêt consiste à faire racheter son prêt immobilier par une autre banque que celle dans laquelle vous avez votre prêt. Si vous n’êtes pas satisfait des conditions ou plus globalement des services de la banque, vous pouvez vouloir faire racheter votre crédit par.

4. Les conditions de prêt immobilier au LCL

Vous cherchez un prêt immobilier et souhaitez connaître les différentes offres des banques. Au delà du taux immobilier de votre crédit, les conditions adossées sont très importantes. En effet, elle vous donne plus ou moins de flexibilités pendant le remboursement de votre prêt. Par ailleurs, ces conditions ont un impact sur le taux immobilier.

L’apport personnel pour votre prêt immobilier au LCL 

Quand vous voulez emprunter pour acheter un appartement ou une maison, il est souvent nécessaire de financer soi-même une partie de l’achat. Ces liquidités apportées sont appelées l’apport personnel.

Dans la plupart des cas, la banque exige que vous apportiez au minimum 10% du prix du bien pour payer les frais de notaire et les frais de garantie. Le LCL exige que vous ayez toujours 10% d’apport.

De plus, le LCL accepte de prêter à 110 % selon votre projet immobilier et votre profil. Pour pouvoir bénéficier de ce type de prêt immobilier, nous vous conseillons de réaliser une simulation ou de prendre contact avec un de nos experts.

Les frais de dossier pour votre prêt immobilier au LCL 

Le LCL facture des frais de dossier pour l’étude de votre demande de prêt immobilier. Ces frais sont de 1000 €. Vous pouvez les négocier si votre dossier n’est pas très compliqué et payer des frais de dossier de 500 €. Cependant si votre dossier est complexe à monter (SCI, CCMI), vous payerez 1000 € de frais de dossier.

Bons Plans

Pretto s’occupe de réunir toutes les pièces justificatives et de monter votre dossier de demande de prêt. Ce travail nous permet d’obtenir une suppression complète des frais de dossier au LCL.

La modulation d’échéance de votre prêt immobilier au LCL

Deux ans après le début de votre prêt immobilier LCL, vous pouvez moduler vos échéances.

Si vous diminuez vos échéances de prêt immobilier, cela augmente mécaniquement la durée du prêt immobilier. La baisse des échéances ne doit pas entraîner un allongement de plus de deux ans de la durée initiale du prêt.

Vous ne pouvez pas augmenter de plus de 10% vos échéances.

Vous ne pouvez demander des modulations d’échéance qu’une seule fois par an.

La demande doit se formaliser par lettre écrite envoyée à la banque 15 jours minimum avant la prochaine échéance.

Attention
Le crédit immobilier n’est plus modulable si vous avez déjà rééchelonné vos échéances.

Le report d’échéance de votre prêt immobilier au LCL

Le LCL vous offre la possibilité de reporter vos échéances. En cas de difficulté financière, vous pouvez demander à la banque un report d’échéance de 3 à 12 mois. Attention le report de mensualités est faisable uniquement sur l’amortissement. Vous devez continuer à payer les intérêts.

Le remboursement anticipé de votre prêt immobilier au LCL 

Pendant toute la durée de votre prêt immobilier, il est possible de le rembourser en totalité ou partiellement. Pour un rembourser en anticipé votre prêt immobilier, vous devez envoyer un préavis à la banque d’un mois minimum par courrier recommandé.

A priori quand vous remboursez une partie de votre prêt en anticipé, cela donne lieu à des frais de remboursement anticipé appelés IRA. Leur montant est encadré par la loi. Ils sont égaux au plus petit de ces deux montants :

  • 6 mois d’intérêt
  • 3 % du capital restant dû

BONS PLANS PRETTO

Avec Pretto, vous obtenez une exonération des pénalités de remboursement anticipé au LCL.

« Pour les contrats conclus à compter de la date d’entrée en vigueur de la loi n° 99-532 du 25 juin 1999 relative à l’épargne et à la sécurité financière, aucune indemnité n’est due par l’emprunteur en cas de remboursement par anticipation lorsque le remboursement est motivé par la vente du bien immobilier faisant suite à un changement du lieu d’activité professionnelle de l’emprunteur ou de son conjoint, par le décès ou par la cessation forcée de l’activité professionnelle de ces derniers. » – Article L.312-21 du code de la consommation

La transférabilité de votre prêt immobilier au LCL

La clause de transfert dans un prêt immobilier vous permet de garder votre crédit pour un autre bien immobilier. Par exemple, si vous déménagez vous pouvez garder votre prêt actuel grâce à la transférabilité de prêt immobilier.

Malheureusement, le LCL ne propose pas la transférabilité à ses clients.

La renégociation de votre prêt immobilier au LCL 

La renégociation de crédit immobilier c’est quoi au juste ? Il s’agit de faire baisser le taux d’intérêt nominal de votre crédit immobilier. Il est tout à fait possible de demander une renégociation de prêt auprès du LCL.

Cependant, il faut regarder avant si cela est rentable.

Bon Plan Pretto
Si vous voulez une proposition intéressante de votre conseiller LCL pour une renégociation de crédit immobilier, alors il faut lui présenter des propositions d’autres banques. Faites une simulation avec Pretto, on vous dit tout !

5. Hypothèque ou caution au LCL

La garantie est obligatoire pour votre prêt immobilier. Plusieurs possibilités s’offrent à vous, selon votre projet. La plus courante est la souscription à un organisme de caution.

En passant par un organisme de caution, vous payez environ 1 % du montant emprunté en frais de garantie. Vous payez ces frais au moment du déblocage des fonds. Certains organismes de caution vous remboursent à la fin du crédit. Cependant, ce n’est pas systématique.

Les banques travaillent avec différents organismes de caution. Le LCL vous propose une garantie du Crédit Logement ou de la Caisse d’Assurances Mutuelles du Crédit Agricole.

L’autre possibilité est la mise en place d’une hypothèque ou d’une inscription de privilèges de prêteurs de deniers (IPPD). Vous mettez en garantie votre bien immobilier. Le LCL peut refuser cette garantie.

6. Les frais bancaires de votre prêt immobilier au LCL

Pour avoir un prêt au LCL avec des conditions avantageuses, on vous demandera des contreparties. La contrepartie classique exigée par les banques est la domiciliation des revenus. Vous devez donc ouvrir une compte bancaire au LCL. Combien est-ce que cela coûte ? Quels sont les avis clients sur le service LCL ?

Notre partenaire Bankin‘ publie chaque année une étude sur les frais bancaires payés par ses utilisateurs. Le LCL a des frais annuels de 122 € en 2016. De plus, les clients du LCL note 3,2/5.

Enfin, le LCL exige souvent que vous ouvriez un produit d’épargne liquide : Livret A ou LDD.