Quel est le montant d’apport idéal pour mon achat immobilier ?

Vous voulez devenir devenir propriétaire ? Nul doute que vous serez pris dans les démarches de prêt immobilier. Sachez que l'apport est un élément qui a une grande influence sur l'octroi de votre prêt immobilier.

Selon votre projet, le montant de l’apport peut varier :

• environ 10 % du prix de vente dans le cas d’un achat dans l’ancien.
• environ 5 % du prix de vente dans le cas d’un achat dans le neuf (VEFA ou CCMI)

C’est une exigence de la part des banques car bien que le prêt soit garanti par le bien, les différents frais liés à votre crédit sont des coûts supplémentaires.

Par exemple en cas de défaut de paiement, la banque ou la société de caution peut saisir le bien et récupérer la somme prêtée. Dans le cas où la banque vous aurait prêté la somme correspondant aux frais de garantie et des frais de notaire, elle aurait perdu l’argent définitivement.

Vous l’aurez compris, en vous demandant de l’apport, la banque limite sa prise de risque.

L’apport personnel peut provenir de différents canaux.

Il peut être issu de :

• Votre épargne
• votre compte courant
• votre assurance-vie
• une plus value réalisée sur une vente
• des indemnités
• un héritage
• une donation

etc.

En bref, l’apport personnel est de l’argent liquide que vous possédez à l’instant T et ce sous n’importe quelle forme.

Un apport de 20 % ou plus du prix du bien est un véritable plus pour les banques mais aussi pour vous car celle-ci pourra vous accorder d'excellentes conditions de prêt immobilier. L'apport personnel est une preuve de votre implication mais aussi de votre situation financière.

C'est un signal fort envoyé à la banque qui en apportant une telle somme, a la preuve que vous pouvez épargner et gérer avec efficacité vos comptes. Pour elle, vous n'aurez aucun souci à rembourser le prêt immobilier.

Chaque banque dispose de sa propre grille de taux. Néanmoins le mécanisme reste le même dans chacune d'elle : plus vous avez d'apport, plus vos conditions seront avantageuses.

L'apport a un effet et non pas des moindres sur votre prêt immobilier et ses conditions (taux, durée,capacité d’emprunt …).

• Emprunt avec un apport de 10 % du prêt

Claude Strife souhaite acheter sa résidence principale. Pour cela il souhaite emprunter une somme de 200 000 €.

Il fournit un apport de 10 % du prêt ce qui correspond à 20 000 €. Après avoir renseigné ses informations dans la simulation, il obtient le résultat suivant

• Emprunt avec un apport de 20 % du prêt

Marie Zelda souhaite acheter sa résidence principale. Pour cela elle souhaite emprunter une somme de 200 000 €.

Elle fournit un apport de 20 % du prêt ce qui correspond à 40 000 €. Après avoir renseigné ses informations dans la simulation, elle obtient le résultat suivant

• Emprunt sans apport

Claire Peach souhaite acheter sa résidence principale. Pour cela elle souhaite emprunter une somme de 200 000 €.

Pour ce prêt elle n’apporte pas d’apport personnel. Après avoir renseigné ses informations dans la simulation, elle obtient le résultat suivant

• Bilan

La simulation nous montre des écarts considérables sur le fait de fournir un apport ou non. Pour le cas 1, un apport de 10 % octroie des conditions de prêt immobilier assez avantageuses et une certaine flexibilité tandis que pour un prêt sans apport, les conditions sont beaucoup plus dures et moins flexible.

Pour le prêt à 10 % d’apport, la simulation donne un taux de 1,48 % pour 20 ans, avec la possibilité de rembourser le prêt entre 18 et 25 ans tandis que pour le prêt sans apport le taux est beaucoup plus élevé avec 1,85 % pour 25 ans et une durée de remboursement comprise entre 23 et 25 ans seulement.

Pour le cas de l’apport à 20 % nous pouvons conclure que plus il y a d’apport, plus les conditions de crédits sont avantageuses.

Les banques ne sont pas toujours réticentes à l'idée d'accorder des prêts sans apport personnel . On parle alors de financement à 110 % qui se compose :

• du prix du bien (100 %)
• des frais (environ 10 % pour les frais de garantie et les frais de notaire).

En soi, l’emprunt sans apport est tout d’abord réservé à trois types de profils qui sont tout à fait légitimes de ne pas en présenter au vu de leur situation.

• les primo-accédants

• Les particuliers épargnant

Certains particuliers ayant une épargne très conséquente veulent acheter en gardant leur argent investi au lieu de constituer un apport minimum. Cela permet d’optimiser leurs placements.

• Les investisseurs