Le calcul de la mensualité de votre crédit avec le simulateur Pretto

Vous souhaitez acheter un bien immobilier, mais vous avez peur de ne pas pouvoir rembourser votre emprunt de manière sereine ? La seule solution pour savoir si votre projet est viable est de faire le calcul de vos mensualités. Mais entre le coût des intérêts et les durées possibles, vous vous dites peut-être que ce n’est pas possible sans l’aide de votre banquier. Rassurez-vous, Pretto a mis en place de nombreux outils pour vous permettre d’évaluer le montant de vos mensualités et vous permettre de mener à bien votre projet de rêve !

1. Quels critères sont pris en compte pour le calcul de ma mensualité ?

Avant de pouvoir calculer votre mensualité, il est important de connaître les facteurs déterminants dans ce calcul.

L’apport

Vous avez certainement déjà entendu parler de l’apport pour un bien immobilier. Il s’agit tout simplement de la somme que vous pouvez sortir de votre propre poche pour participer à l’achat. Celle-ci peut provenir de votre épargne, d’un héritage, de la revente d’un bien, d’une aide familiale etc. Si vous avez de l’argent à disponibilité, il peut servir d’apport.

On entend souvent dire qu’il faut amener 10 % d’apport au minium pour devenir propriétaire. Cela est dû au fait que vous réglez les frais de notaire et de garantie au moment de la vente. Ces deux sommes représentent environ 10 % du prix du bien. La banque préfère donc que vous ameniez ce montant vous-même puisque, en cas de problème, l’argent est perdu pour elle.

D’autre part, cette somme indique également à la banque vous pouvez épargner. Cela permet de la rassurer quant à votre capacité de remboursement. Elle estime que vous pourrez ainsi faire face aux dépenses liées à l’achat immobilier et au fait d’être propriétaire.

Par ailleurs, plus vous amenez d’apport pour payer votre bien, et moins vous empruntez, c’est a priori assez instinctif.

L’apport joue donc sur votre mensualité de deux manières : non seulement il peut vous permettre d’accéder à des taux plus bas, ce qui se répercute sur le montant que vous remboursez à la banque. Mais si vous empruntez moins… vous remboursez moins, et donc vos mensualités diminuent.

Vous ne pouvez pas mettre autant d’apport, voire pas du tout ? Ce n’est pas rédhibitoire ; certaines banques peuvent vous prêter la totalité du montant nécessaire à l’achat en fonction de votre situation. Par ailleurs, d’autres critères sont pris en compte dans le calcul de vos mensualités.

Le taux d’endettement

Le taux d’endettement est le rapport de vos mensualités d’emprunt et de votre revenu disponible.

C’est-à-dire que la banque a besoin de connaître vos revenus, constitués de vos salaires (fixe et variable, dans une certaine mesure), mais aussi de vos rendements locatifs si vous en avez, par exemple. Les aides sociales et pensions alimentaires ne sont généralement pas prises en compte.

Vous devez également l’informer des diverses charges prévisibles auxquelles vous faites face. C’est le cas de votre loyer, mais aussi de vos pensions alimentaires.

La banque regarde ainsi si vos revenus vous permettent de supporter les charges prévisibles, en remplaçant le montant de votre loyer actuel par le montant de la mensualité estimée.

Grosso modo, le montant de votre mensualité ne doit pas représenter plus du tiers de vos revenus. Mais attention, quand on parle de mensualités, on ne parle pas uniquement du montant que vous remboursez pour votre prêt immobilier : il s’agit des mensualités, tous prêts confondus ! Vous remboursez actuellement un prêt auto, ou un prêt étudiant ? Ils seront pris en compte dans le calcul.

Evidemment, en réalité, tout n’est pas blanc ou noir : en fonction de votre situation, la banque pourra accepter de vous prêter même avec un taux d’endettement supérieur à 33 %. En revanche, si vos revenus sont trop faibles, elle peut craindre des difficultés de remboursement même si vous ne dépassez pas cette limite.

Le plus simple pour vous en assurer est de passer par un simulateur de prêt en ligne. Avec Pretto, en quelques minutes, nous effectuons ce calcul pour vous et vous indiquons la mensualité la plus adaptée à votre projet et votre situation.

La durée

Le dernier critère déterminant dans le montant de votre mensualité est la durée sur laquelle vous empruntez. Ainsi, pour une somme donnée, plus vous empruntez longtemps, et plus vos mensualités seront basses. En contrepartie, non seulement votre taux immobilier sera plus élevé, mais vous devrez aussi rembourser des intérêts sur une plus longue période. Le coût de votre prêt augmente donc avec la durée.

Mais si vous ne pouvez pas dépasser une certaine mensualité, emprunter sur une longue durée peut vous permettre d’acheter le bien que vous convoitez. Vous devez donc faire l’arbitrage entre ce que vous pouvez payer, ce que vous souhaitez acheter, la part que le remboursement du prêt prend dans votre budget mensuel, et le coût total du prêt.

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2. Puis-je faire le calcul de ma mensualité de crédit moi-même ?

Maintenant que vous êtes incollable sur les différents critères pris en compte pour le calcul de vos mensualités, la question reste de savoir si vous pouvez faire ce calcul vous-même.

Pas forcément, mais la bonne nouvelle, c’est que Pretto le fait pour vous !

Le tableau d’amortissement Pretto

Le tableau d’amortissement est un document transmis par votre banque en même temps que l’offre de prêt -c’est-à-dire tard dans le processus d’achat. Heureusement pour vous, Pretto a mis en ligne un tableau d’amortissement que vous pouvez télécharger et que vous pouvez utiliser comme vous le souhaitez.

Vous pourrez ainsi déterminer le montant de vos mensualités en fonction du montant que vous souhaitez emprunter, de la durée et du taux immobilier correspondant.

Vous voyez alors que vos mensualités sont divisées en deux parties :

  • le capital remboursé
  • les intérêts remboursés

Au début de votre emprunt, vous devez un capital important à la banque. Vous payez donc beaucoup d’intérêts et peu de capital. Mais cela diminue au fur et  mesure, puisque vous remboursez du capital. Cela s’inverse donc avec le temps. A la fin de votre emprunt, vous ne payez presque plus d’intérêts à la banque.

C’est pour cela que le calcul de la mensualité est compliqué à faire soi-même. Le montant des intérêts est calculé sur le capital restant dû, et non pas sur le capital que vous empruntez. Et c’est une bonne chose, car sinon cela vous coûterait beaucoup plus cher !

Le simulateur Pretto pour faire le calcul de mensualité

Mais si vous ne connaissez pas encore le montant que vous pouvez emprunter, ou le taux auquel vous avez droit, rien de mieux que notre simulateur en ligne !

Vous avez ainsi deux possibilités en fonction de l’avancée de vos recherches.

  • Si vous n’avez pas encore trouvé votre bien, vous pouvez déterminer votre capacité de financement, c’est-à-dire le montant du bien que vous pouvez acheter en fonction de votre situation et des offres des banques.
  • Si vous avez déjà trouvé votre bien, vous avez accès aux différentes offres de taux auxquelles vous pouvez prétendre en fonction de votre situation. Vous avez le choix parmi différentes durées, et pouvez jouer à la fois avec le montant de l’apport et la mensualité que vous souhaitez payer.

Non seulement vous obtenez une réponse détaillée rapidement, mais le meilleur reste encore à venir : avec Pretto, vous n’avez aucune obligation de nous donner vos coordonnées avant d’obtenir une réponse, contrairement aux autres simulateurs en ligne !

Nous vous les demandons uniquement si vous souhaitez être mis en contact avec un conseiller.

3. J’ai fait le calcul de la mensualité de crédit, et maintenant ?

Vous avez utilisé notre simulateur, trouvé la mensualité et la durée d’emprunt qui vous conviennent, mais que se passe-t-il ensuite ?

Pretto vous accompagne pour monter votre dossier de prêt

Que vous ayez déjà trouvé le bien de vos rêves ou que démarriez tout juste vos recherches, vous pouvez créer votre compte client chez Pretto dès la fin de la simulation. Vous avez alors la possibilité de télécharger la liste des documents nécessaires à l’établissement de votre dossier de demande de prêt.

La banque a en effet besoin de nombreux documents pour évaluer votre situation personnelle et financière. Et un dossier bien présenté peut vous donner accès à de meilleurs taux !

Il s’avère que c’est aussi le rôle du courtier. En dehors de son rôle de comparateur, il vous accompagne en effet tout au long de votre projet et négocie en votre nom. Il sait comment présenter votre dossier sous son meilleur jour, et pourra vous garantir les meilleures conditions d’emprunt en accord avec votre situation.

Si vous en êtes à la recherche de bien, vous pouvez aussi demander l’attestation Pretto. En 48h, après analyse des informations données, nous pouvons vous fournir un document indiquant que vous êtes finançable. Cette attestation vous permettra de faire la différence auprès du vendeur et de l’agent immobilier, surtout en zone tendue !

Pretto vous permet d’obtenir le meilleur prêt immobilier

Votre expert du crédit Pretto vous accompagne dans la négociation de votre emprunt immobilier et vous permet d’obtenir les meilleures offres.

Il peut ainsi vous proposer de meilleurs taux que ce que vous pourriez obtenir en discutant avec votre conseiller bancaire. C'est normal, car il a accès à des interlocuteurs mieux placés.

Mais en dehors du taux, de nombreux critères sont à prendre en compte dans votre prêt immobilier. Le deuxième coût de votre emprunt, par exemple, est l’assurance de prêt immobilier. Saviez-vous que depuis quelques années, vous n’avez pas l’obligation de prendre l’assurance de la banque, mais que vous pouvez faire jouer la concurrence ? Chez Pretto, nous vous proposons aussi de comparer les assurances pour vous permettre de trouver la meilleure offre.

D’autres conditions vous permettent de faire des économies importantes. C’est par exemple le cas de la modulation d’échéance, qui vous permet de modifier vos mensualités en cas de difficultés financières passagères. Ou la transférabilité du prêt, grâce à laquelle vous pouvez garder les mêmes conditions de prêt alors que vous achetez un nouveau bien. Ou encore, l’exonération d’IRA qui peut être particulièrement intéressante si vous comptez revendre votre bien dans les premières années de votre emprunt.

Votre conseiller Pretto est à vos côtés pour vous accompagner dans toutes ces démarches et vous simplifier la tâche !

A retenir
  • Le calcul de vos mensualités dépend du montant de votre apport, de vos revenus, et de la durée de votre emprunt.
  • Grâce au simulateur Pretto, vous pouvez connaître le montant de vos mensualités, et jouer sur différentes variables pour trouver le projet qui vous convient.
  • Une fois que vous connaissez vos mensualités, votre conseiller Pretto vous accompagne tout au long de votre projet.
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