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Quel est le délai d'obtention d'un crédit immobilier ?

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Lucas Bories
Mis à jour le 04 août 2021
Quel est le délai d'obtention d'un crédit immobilier ?

Le chemin vers l’obtention d’un prêt pour son achat immobilier n’est pas toujours un long fleuve tranquille.

Une fois le bien trouvé et l’offre faite au vendeur, le temps imparti pour trouver son financement est relativement court et on peut vite ne plus se retrouver dans toutes les démarches.

quel délai pour obtenir son prêt immobilier
Que ce soit pour la constitution du dossier ou la négociation avec les banques, se tourner vers un courtier en crédit immobilier peut bien être la solution pour s’en sortir avec les délais !
C’est là que réside tout l'intérêt de passer par un courtier immobilier. Expert, il vous fera gagner du temps dans la constitution de votre dossier de financement.

Le compromis de vente vous donne un délai de 45 à 60 jours pour l'obtention de votre crédit

Lorsque vous faites votre demande de financement, vous devez compléter un dossier composé de nombreuses pièces justificatives. Parmi ces pièces, le compromis de vente est généralement le dernier document dont vous disposez : il est essentiel pour démarrer la négociation.
Le compromis de vente est l’acte qui va juridiquement officialiser le fait que vous êtes tombés d’accord avec le vendeur sur le prix et les conditions d’achat du bien immobilier. Il est indispensable pour que les banques puissent vous faire des offres de prêt. En clair, pas de compromis signé, pas d’offres de prêt !

A partir du moment où vous signez le compromis de vente, plusieurs délais se mettent à courir.

Tout d’abord, vous disposez d’un délai de rétractation de 10 jours pendant lequel vous pouvez, sans frais ni justification particulière, annuler le compromis de vente.

Ensuite, et c’est le plus important, le compromis de vente peut contenir une clause dite "condition suspensive" qui précise un délai maximum pour trouver votre prêt.

Légalement, ce délai ne peut pas être inférieur à 30 jours. Objectivement, ce délai est bien trop juste pour accomplir les démarches nécessaires. Rassurez-vous tout de même, il s’agit d’un délai légal minimum mais rien ne vous empêche de rallonger le délai de réalisation de la condition suspensive de crédit. Ainsi en pratique, ce délai varie entre 45 et 60 jours.

Notre conseil d'expert
Nous vous conseillons de négocier dès le début les conditions suspensives les plus longues possibles. Cela vous permettra de faire vos recherches de crédit de manière plus détendue.

Par ailleurs, si vous obtenez le crédit plus rapidement que prévu, vous pouvez tout à fait avancer la date de signature de l'acte de vente. C'est plus facile à faire que demander un délai supplémentaire au vendeur, même si c'est possible.

Il vous est également possible de décider avec votre vendeur que la condition suspensive de crédit sera remplie dès l’obtention d’un accord de principe de la banque. Si en théorie un simple accord de principe ne devrait pas être suffisant, c’est assez fréquent en pratique.
Bon plan

Enfin, si vous avez besoin d'un délai supplémentaire, il est souvent possible de le rallonger : le vendeur va généralement préférer attendre quelques jours de plus plutôt que de relancer les démarches de vente depuis le début. Cela prend souvent la forme d'un simple courrier de prorogation, en accord avec le vendeur, qui détermine la nouvelle date butoir.

Il est rare de devoir repasser devant le notaire : ce courrier peut être fait par l'agence si vous passez par un professionnel ou directement avec le vendeur si vous n'avez pas d'intermédiaire.

Quel est le délai de réponse pour l'obtention de votre prêt immobilier ?

Vous pouvez compter généralement entre 4 et 6 semaines pour trouver votre prêt immobilier. Cela vous paraît long ? C'est parce qu'il y a de nombreuses étapes !

1ère étape : déterminer votre capacité d'emprunt

Le délai

Avec Pretto, c'est plié en 5 minutes grâce au simulateur en ligne. Cet outil prend en compte votre situation personnelle pour vous donner une idée des meilleures offres de prêt en fonction du montant total, des mensualités et même du taux d’intérêt.

En matière de crédit immobilier, il est indispensable de connaître votre situation (en fonction de vos revenus, de votre apport personnel, de votre taux d’endettement actuel etc) afin de déterminer les offres de prêt auxquelles vous pouvez prétendre.

En réalité, cette étape devrait être réalisée avant même de signer son compromis de vente puisqu’elle vous donnera une idée du montant de votre prêt et donc de l’offre que vous pourrez faire à votre vendeur.

2ème étape : constituer votre demande de financement

Le délai

En fonction de votre projet, de votre profil, des justificatifs nécessaires, le nombre de documents varie. Le temps de constitution de votre dossier dépend donc de vous !

La véritable première étape après la signature de votre compromis est la constitution de votre dossier de financement.

Cette étape peut s'avérer longue et fastidieuse car de nombreux documents sont nécessaires pour que les banques puissent étudier votre situation personnelle, professionnelle et financière. Il n’est pas toujours aisé de s’y retrouver et savoir quelles informations fournir. Or, oublier un document important peut retarder le délai de traitement de votre demande.

Avec Pretto comme courtier, vous gagnez vraiment du temps car on vous aide à constituer votre dossier avant même la signature de votre compromis.
Vous pourrez en effet directement télécharger vos pièces justificatives sur votre espace client après votre simulation de prêt. Ensuite, vous n’aurez plus qu’à nous communiquer votre compromis dès sa signature pour passer à l’étape suivante.

3ème étape : la recherche du prêt parfait

Le délai

Cette première étape de recherche va généralement durer 1 à 2 semaines, le temps que les banques étudient votre dossier et rendent leur avis.

Une fois votre dossier complet, il faudra l’envoyer aux banques pour officiellement lancer votre recherche du prêt parfait.

En passant par un courtier, vous lui donnez mandat pour démarcher les banques et négocier avec elles les meilleures conditions.

Le courtier ayant une véritable expertise dans le domaine, vous gagnerez un temps précieux grâce à lui. Les banques sont habituées à traiter avec les courtiers immobiliers qui sont des intermédiaires avec lesquels elles travaillent quotidiennement. Par ailleurs, ces dossiers ont l’avantage d’être complets et déjà analysés.

La durée de recherche et de structuration du prêt immobilier parfait peut donc aussi dépendre de la qualité des interactions entre vous, votre courtier, si il en existe un dans vos démarches, et la banque. Il va falloir donc trancher entre des contacts directs avec la banque et l'expertise d'un courtier immobilier contacts directs avec la banque et l'expertise d'un courtier immobilier. Le courtier peut accélérer la vitesse des démarches. Cependant, un courtier rajoute un coût supplémentaire à votre projet. Bien qu'il existe des courtiers gratuit, ce n'est pas forcément la meilleure solution. N'hésitez pas à comparer les offres de courtiers immobiliers.
De la recherche du bien au crédit
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cover Pretto

4ème étape : pour l’obtention d’un accord de principe, le délai dépend des banques

Une fois les négociations entamées avec les banques, vous devrez attendre que l’une d’elle donne un accord de principe.

L’accord de principe est un document qui résume les conditions auxquelles la banque est prête à vous accorder un crédit : taux, mensualités, durée, etc.

C’est une première étape, mais tout n’est pas encore dans la poche puisque vous devez encore obtenir l'accord de la garantie et de l'assurance. L'accord de principe peut arriver entre 1 semaine et 10 jours après la présentation de votre dossier.

Important

Les délais varient en fonction des banques et de la période. Ainsi, en fonction du nombre de dossiers à traiter, des périodes de vacances ou tout simplement de la quantité de travail de leurs employés, les banques vont traiter votre dossier plus ou moins rapidement. Parfois, un retard de réponse ne signifie donc pas que votre dossier ne sera pas financé, mais simplement que la personne en charge de son étude ne l'a pas encore vu.

Votre courtier dispose de ces informations : il saura donc, en fonction de l'urgence de votre demande, où votre dossier aura le plus de chances de passer. C'est un énorme atout !

5ème étape : l’offre de prêt officielle

Le délai

Vous devez respecter un délai de 1 à 2 semaines en moyenne avant d'avoir votre RDV en agence. L'offre officielle intervient sous 2 à 4 semaines environ, et vous devez respecter un délai de 10 jours avant de les signer.

Là aussi, le délai de l'édition des offres peut varier d'une banque à l'autre et en fonction de la période. N'hésitez pas à vous renseigner concernant les délais au moment du rendez-vous en banque, afin d'anticiper une éventuelle prorogation des suspensives. Cela vous permettra d'être beaucoup plus serein !

Après l’accord des autres organismes, vous devrez prendre RDV avec votre banque pour signer la demande officielle de prêt et éventuellement ouvrir un compte bancaire.

C’est aussi à ce moment que vous devrez faire les démarches relatives à votre assurance crédit.

Vous ne pourrez officiellement accepter votre offre de prêt que le 11ème jour après sa réception.

6ème étape : la signature chez le notaire

Le délai
Les délais varient en fonction de la disponibilité du ou des notaires, du vendeur, de la vôtre... Mais dans les grandes lignes, comptez environ 3 mois entre la signature du compromis de vente et celle l'acte de vente.

Les fonds sont débloqués quelques jours en amont afin que vous puissiez payer votre nouveau bien.

Nos conseils pour bien gérer les délais en attendant la réponse de votre courtier

Anticiper, anticiper… et encore anticiper !

Vous l’aurez compris, la gestion des délais de négociation et d’obtention de votre crédit immobilier n’est pas une mince affaire. Afin d’éviter les pertes de temps futiles, la meilleure chose à faire est encore d'anticiper.

Par exemple, n’attendez pas la dernière minute pour réaliser des examens médicaux pour votre assurance de prêt immobilier.

Rassemblez les documents nécessaires pour votre dossier de demande de prêt en amont : votre dossier est complet avec le compromis, c'est donc idéal s'il s'agit de la dernière pièce à ajouter pour compléter le dossier. Si toutes les pièces ont déjà été analysées, validées (une erreur n'est jamais loin) et mises en formes, votre dossier est prêt à partir dès la réception de ce dernier document.

Anticiper c’est aussi savoir quand vous devriez contacter un courtier immobilier. Et entre nous, le plus tôt sera le mieux !

C’est pour ça que Pretto vous permet de simuler votre crédit avant même d’avoir trouvé votre bien mais aussi de rassembler à l’avance les pièces de votre dossier. Ainsi, dès le compromis signé, vous pouvez envoyer le dossier en banque et vous gagnez un temps précieux !

Armez-vous de patience !

Le chemin vers l’obtention de votre prêt immobilier peut vous paraître long et stressant, et pour cause. Dans ces circonstances, il faudra que vous preniez votre mal en patience.

En effet, même si certaines choses vous permettent de gagner du temps (comme la présentation optimale de votre dossier de demande de crédit), d'autres délais sont incompressibles et ont pour but de vous protéger avant tout (les 10 jours de réflexion à la réception des offres de prêt, par exemple).

En revanche, vous pouvez mettre toutes les chances de votre côté en faisant appel à un courtier immobilier grâce auquel le délai de négociation de votre prêt sera optimisé.

Par ailleurs, vous pourrez toujours vous tourner vers votre conseiller Pretto qui, de la constitution de votre dossier jusqu’au déblocage des fonds en passant par la négociation du prêt et l’acceptation de l’offre, sera toujours à votre disposition pour répondre à vos moindres interrogations.

Bénéficier d’un tel service de la part d’un courtier a cependant un coût. Chez un courtier classique, celui-ci s’élève généralement à 1 % du montant du prêt, soit environ 2 000 € (une limite minimum est d'ailleurs souvent fixée à 1 500 €). Chez Pretto, c’est environ 2 fois moins cher ! Nous appliquons en effet une rémunération fixe de 950 € (hors projets spéciaux*). Par ailleurs, nous ne sommes payés qu’au moment du déblocage des fonds par la banque : pas de prêt, pas de paiement !

Les délais sont-ils les mêmes avec un courtier immobilier ?

Le courtier immobilier peut vous aider à raccourcir les délais de votre achat immobilier de plusieurs manières :

  • Au moment de votre recherche nous pouvons vous délivrer une attestation de finançabilité, qui indique au vendeur et à l'agent immobilier que vous êtes un acheteur sérieux pour le bien visité. C'est un énorme atout qui vous permet 'être en première ligne pour vos visites coup de coeur.

  • Le courtier immobilier vous aide dès le montage de votre dossier de demande de prêt. Chez Pretto, vous montez votre dossier en amont de la signature du compromis à votre propre rythme via votre espace client : il est prêt à être envoyé dès la signature du compromis !
  • Pour votre recherche de prêt immobilier, le courtier prend le relais afin de négocier en votre nom auprès des banques. Non seulement vous gagnez du temps, mais en plus il peut obtenir le prêt plus rapidement que vous car il connaît ses interlocuteurs, saura à quelle banque s'adresser pour votre dossier et comment le mettre en valeur pour qu'il soit validé par l'établissement.

A retenir
  • Une demande de financement immobilier implique de nombreuses démarches qui prennent du temps. En moyenne, vous pouvez compter trois mois entre la signature du compromis et la signature de l'acte de vente qui fait de vous le propriétaire du bien.
  • Le compromis de vente marque le début de votre recherche. Pour plus de sûreté, vous pouvez ajouter des conditions suspensives, souvent comprises entre 45 et 60 jours.
  • En passant par un courtier immobilier, vous bénéficiez de l'aide d'un expert du crédit qui vous permet d'optimiser les délais. Avec Pretto, c’est entièrement dématérialisé et deux fois moins cher que les autres courtiers !

*Achats en SCI, pour construction et des non résidents

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