1. Quel délai d'obtention de son prêt avec un courtier immobilier ?

Quel délai d'obtention de son prêt avec un courtier immobilier ?

Le chemin vers l’obtention d’un prêt pour son achat immobilier n’est pas toujours un long fleuve tranquille.

Une fois le bien trouvé et l’offre faite au vendeur, le temps imparti pour trouver son financement est relativement court et on peut vite ne plus se retrouver dans toutes les démarches.

Que ce soit pour la constitution du dossier ou la négociation du prêt, se tourner vers un courtier immobilier peut bien être la solution pour s’en sortir avec les délais !

Le compromis de vente donne le top départ pour votre recherche de prêt

Lorsque vous faites votre demande de financement, vous devez compléter un dossier composé de nombreuses pièces justificatives. Parmi ces pièces, le compromis de vente est généralement le dernier document dont vous disposez : il est essentiel pour démarrer la négociation.

Compromis de vente : qu'est-ce que c'est ?

Le compromis de vente est l’acte qui va juridiquement officialiser le fait que vous êtes tombés d’accord avec le vendeur sur le prix et les conditions d’achat du bien immobilier.

Même si la signature du compromis de vente ne fait pas tout de suite de vous le propriétaire du bien, cet avant-contrat est indispensable pour que les banques puissent vous faire des offres de prêt. En clair, pas de compromis signé, pas d’offres de prêt !

Les délais du compromis de vente

A partir du moment où vous signez le compromis de vente, plusieurs délais se mettent à courir.

Tout d’abord, vous disposez d’un délai de rétractation de 10 jours pendant lequel vous pouvez, sans frais ni justification particulière, annuler le compromis de vente.

Ensuite, et c’est le plus important, le compromis de vente doit stipuler un délai dans lequel vous devrez lever toutes les conditions suspensives pour que la vente puisse effectivement avoir lieu.

Une condition suspensive est une condition qui, si elle n’est pas remplie dans un certain délai, va empêcher la conclusion de la vente. Et l'une de ces conditions suspensives est justement l’obtention d’un prêt immobilier.

Dès lors que vous envisagez d’acheter un bien à crédit, le compromis de vente peut contenir une condition suspensive de crédit qui donne le délai qu’a le futur acheteur pour trouver son financement.

Légalement, ce délai ne peut pas être inférieur à 30 jours. Objectivement, ce délai est bien trop juste pour accomplir les démarches nécessaires. Rassurez-vous tout de même, il s’agit d’un délai légal minimum mais rien ne vous empêche de rallonger le délai de réalisation de la condition suspensive de crédit. Ainsi en pratique, ce délai varie entre 45 et 60 jours.

Bon plan
Par ailleurs, il vous est également possible de décider avec votre vendeur que la condition suspensive de crédit sera remplie dès l’obtention d’un accord de principe de la banque. Si en théorie un simple accord de principe ne devrait pas être suffisant, c’est assez fréquent en pratique.

Enfin, si vous avez besoin d'un délai supplémentaire, il est souvent possible de le rallonger : le vendeur va généralement préférer attendre quelques jours de plus plutôt que de relancer les démarches de vente depuis le début. Cela prend souvent la forme d'un simple courrier de prorogation, en accord avec le vendeur, qui détermine la nouvelle date butoir.

Il est rare de devoir repasser devant le notaire : ce courrier peut être fait par l'agence si vous passez par un professionnel ou directement avec le vendeur si vous n'avez pas d'intermédiaire.

Quel est le délai de réponse pour l'obtention de votre prêt immobilier ?

Vous avez enfin trouvé le bien tant recherché et signé votre compromis mais vous vous demandez quelle est la marche à suivre et surtout : dans quels délais?

Petit tuto avec Pretto !

1ère étape : déterminer votre capacité d'emprunt

Le délai

Avec Pretto, c'est plié en 5 minutes grâce au simulateur en ligne. Cet outil prend en compte votre situation personnelle pour vous donner une idée des meilleures offres de prêt en fonction du montant total, des mensualités et même du taux d’intérêt.

Un grand homme, peut-être Shakespeare, disait qu’il fallait connaître ses capacités pour adapter ses attentes et savoir négocier dans la vie (si, si, il a dit ça, demandez donc à Siri).

En matière de crédit immobilier, c’est tout pareil. Il est indispensable de connaître votre situation (en fonction de vos revenus, de votre apport personnel, de votre taux d’endettement actuel etc) afin de déterminer les offres de prêt auxquelles vous pouvez prétendre.

En réalité, cette étape devrait être réalisée avant même de signer son compromis de vente puisqu’elle vous donnera une idée du montant de votre prêt et donc de l’offre que vous pourrez faire à votre vendeur.

2ème étape : constituer votre demande de financement

Le délai

En fonction de votre projet, de votre profil, des justificatifs nécessaires, le nombre de documents varie. Le temps de constitution de votre dossier dépend donc de vous !

La véritable première étape après la signature de votre compromis est la constitution de votre dossier de financement.

Cette étape peut s'avérer longue et fastidieuse car de nombreux documents sont nécessaires pour que les banques puissent étudier votre situation personnelle, professionnelle et financière. Il n’est pas toujours aisé de s’y retrouver et savoir quelles informations fournir. Or, oublier un document important peut retarder le délai de traitement de votre demande.

C’est là que réside tout l'intérêt de passer par un courtier immobilier. Expert, il vous fera gagner du temps dans la constitution de votre dossier de financement.

Encore mieux, avec Pretto comme courtier, vous gagnez vraiment du temps car on vous aide à constituer votre dossier avant même la signature de votre compromis.

Vous pourrez en effet directement télécharger vos pièces justificatives sur votre espace client après votre simulation de prêt. Ensuite, vous n’aurez plus qu’à nous communiquer votre compromis dès sa signature pour passer à l’étape suivante.

3ème étape : la recherche du prêt parfait

Le délai

Cette premier étape de recherche va généralement durer 1 à 2 semaines, le temps que les banques étudient votre dossier et rendent leur avis.

Une fois votre dossier complet, il faudra l’envoyer aux banques pour officiellement lancer votre recherche du prêt parfait.

En passant par un courtier, vous lui donnez mandat pour démarcher les banques et négocier avec elles les meilleures conditions.

Le courtier ayant une véritable expertise dans le domaine, vous gagnerez un temps précieux grâce à lui. Les banques sont habituées à traiter avec les courtiers immobiliers qui sont des intermédiaires avec lesquels elles travaillent quotidiennement. Par ailleurs, ces dossiers ont l’avantage d’être complets et déjà analysés.

De la recherche du bien au crédit
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4ème étape : l’obtention d’un accord de principe

Une fois les négociations entamées avec les banques, vous devrez attendre que l’une d’elle donne un accord de principe.

L’accord de principe est un document qui résume les conditions auxquelles la banque est prête à vous accorder un crédit : taux, mensualités, durée, etc.

C’est une première étape, mais tout n’est pas encore dans la poche puisque vous devez encore obtenir l'accord de la garantie et de l'assurance.

5ème étape : l’offre de prêt officielle

Le délai

Vous devez respecter un délai de 1 à 2 semaines en moyenne avant d'avoir votre RDV en agence. L'offre officielle intervient sous 2 à 4 semaines environ, et vous devez respecter un délai de 10 jours avant de les signer.

Après l’accord des autres organismes, vous devrez prendre RDV avec votre banque pour signer la demande officielle de prêt et éventuellement ouvrir un compte bancaire.

C’est aussi à ce moment que vous devrez faire les démarches relatives à votre assurance crédit.

Vous ne pourrez officiellement accepter votre offre de prêt que le 11ème jour après sa réception.

6ème étape : la signature chez le notaire

Le délai

Les délais varient en fonction de la disponibilité du ou des notaires, du vendeur, de la vôtre... Mais dans les grandes lignes, comptez environ 3 mois entre la signature du compromis de vente et celle l'acte de vente.

Vous pouvez dès lors prendre rendez-vous chez le notaire afin de signer l'acte de vente. Les fonds sont débloqués quelques jours en amont afin que vous puissiez payer votre nouveau bien.

Nos conseils pour bien gérer les délais en attendant la réponse de votre courtier

Anticiper, anticiper… et encore anticiper !

Vous l’aurez compris, la gestion des délais de négociation et d’obtention de votre crédit immobilier n’est pas une mince affaire. Afin d’éviter les pertes de temps futiles, la meilleure chose à faire est encore d'anticiper.

Par exemple, n’attendez pas la dernière minute pour réaliser des examens médicaux pour votre assurance de prêt immobilier.

Anticiper c’est aussi savoir quand vous devriez contacter un courtier immobilier. Et entre nous, le plus tôt sera le mieux !

C’est pour ça que Pretto vous permet de simuler votre crédit avant même d’avoir trouvé votre bien mais aussi de rassembler à l’avance les pièces de votre dossier avant même d’avoir signé votre compromis de vente. Si toutes les pièces ont déjà été analysées, validées (une erreur n'est jamais loin) et mises en formes, votre dossier est prêt à partir dès la réception de ce dernier document.

Armez-vous de patience !

Le chemin vers l’obtention de votre prêt immobilier peut vous paraître long et stressant, et pour cause. Dans ces circonstances, il faudra que vous preniez votre mal en patience.

En effet, même si certaines choses vous permettent de gagner du temps (comme la présentation optimale de votre dossier de demande de crédit), d'autres délais sont incompressibles et ont pour but de vous protéger avant tout.

En revanche, vous pouvez mettre toutes les chances de votre côté en faisant appel à un courtier immobilier grâce auquel le délai de négociation de votre prêt sera optimisé.

En plus, dans votre attente, vous pourrez toujours vous tourner vers votre conseiller Pretto qui, de la constitution de votre dossier jusqu’au déblocage des fonds en passant par la négociation du prêt et l’acceptation de l’offre, sera toujours à votre disposition pour répondre à vos moindres interrogations.

Bénéficier d’un tel service de la part d’un courtier a cependant un coût. Chez un courtier classique, celui-ci s’élève généralement à 1 % du montant du prêt, soit environ 2 000 € (une limite minimum est d'ailleurs souvent fixée à 1 500 €). Chez Pretto, c’est environ 2 fois moins cher ! Nous appliquons en effet une rémunération fixe de 950 € (hors projets spéciaux*). Par ailleurs, nous ne sommes payés qu’au moment du déblocage des fonds par la banque : pas de prêt, pas de paiement !

A retenir
  • Une demande de financement immobilier implique de nombreuses démarches qui prennent du temps. En moyenne, vous pouvez compter trois mois entre la signature du compromis et la signature de l'acte de vente qui fait de vous le propriétaire du bien.
  • Le compromis de vente marque le début de votre recherche. Pour plus de sûreté, vous pouvez ajouter des conditions suspensives, souvent comprises entre 45 et 60 jours.
  • En passant par un courtier immobilier, vous bénéficiez de l'aide d'un expert du crédit qui vous permet d'optimiser les délais. Avec Pretto, c’est entièrement dématérialisé et deux fois moins cher que les autres courtiers !

*Achats en SCI, pour construction et des non résidents

Mis à jour le 23 septembre 2020
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Lucas Bories
Manager commercial
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