Assurance emprunteur

Et oui, elle est indispensable lorsque vous prenez un crédit immobilier ! L’assurance emprunteur fait régulièrement parler d’elle en raison des changements législatifs auxquels elle est soumise. En effet, la législation libéralise ce marché et évolue en faveur de l’emprunteur. Vous pouvez depuis quelques années choisir plus librement votre contrat d’assurance.

N’hésitez pas à nous demander conseil concernant l’assurance emprunteur. Nous pouvons vous aider à trouver le contrat d’assurance prêt immobilier le moins cher. Pour ça, il vous suffit de faire une simulation de prêt immobilier ou de nous parler sur le chat !

1. A quoi sert l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est obligatoire quand vous prenez un prêt immobilier. Mais à quoi sert-elle ?  Cette assurance emprunteur vous couvre et assure le remboursement du prêt à la banque s’il vous arrive quelque chose (accident, maladie, invalidité…). Les cas couverts varient en fonction des garanties choisies au moment de la souscription du contrat. Vous devez à minima prendre l’assurance Décès et l’assurance PTIA  (perte totale et irréversible d’autonomie).

En cas d’invalidité partielle ou temporaire, d’autres types d’assurances vous couvrent. Ce sont les assurances IPP (invalidé permanente et partielle), IPT (invalidité partielle et temporaire) et ITT (invalidité totale et temporaire). De plus, vous pouvez prendre une assurance perte emploi chômage, qui vous rembourse si vous traversez une période de chômage.

Les compagnies d’assurance contrôlent de façon assez stricte votre situation avant d’accepter de vous couvrir. Elles contrôlent notamment votre situation professionnelle, votre état de santé et les sports que vous pratiquez. Plus elle considérera que votre profil est risqué, plus vous risquez de payer une surprime d’assurance.

changer assurance prêt immobilier

2. Quel est le coût de l’assurance emprunteur ? 

L’assurance emprunteur représente un coût non négligeable dans le coût total de votre prêt immobilier. Comme nous l’avons évoqué plus haut, Il existe plusieurs niveaux de couverture et plus on est couvert, plus le prix augmente (on s’en doutait…).

Le prix varie aussi en fonction des compagnies d’assurance. En effet, certains contrats mutualisent le risque et proposent un prix unique à tous les emprunteurs, ce sont les assurances groupe. Si vous êtes jeune et en pleine santé, un contrat d’assurance individuel sera plus intéressant.

La banque vous proposera toujours un contrat d’assurance au moment de la souscription du prêt. Vous pouvez la choisir ou passer par une autre compagnie d’assurance, grâce à la loi Lagarde.

Enfin si vous empruntez à plusieurs, en couple par exemple, vous devez vous assurer tous les deux. Seulement vous ne devez pas nécessairement vous assurer chacun à 100%. En effet, le bien lui-même doit être couvert à 100% au minimum mais vous pouvez choisir de vous couvrir chacun à 50% par exemple. Cela réduit le prix de l’assurance mais s’il arrive quelque chose à l’un d’entre vous, le prêt ne sera remboursé qu’à 50%. En fait, il s’agit d’un arbitrage entre le coût de l’assurance et le risque prêt à prendre.

3. Changer de contrat d’assurance emprunteur

Nous en parlions plus haut, la législation a beaucoup évolué ces dernières années et permet aux emprunteurs de changer très simplement d’assurance emprunteur, ce qui était presque impossible avant. En effet, pendant longtemps les banques avaient le monopole de l’assurance emprunteur et faisaient leur marge sur ce produit.

C’est la loi Lagarde qui a amorcé le mouvement : vous pouvez choisir au moment de la souscription au prêt, un autre contrat d’assurance sous réserve qu’il présente les mêmes garanties que celui proposé par la banque. Un peu plus tard la loi Hamon donne la possibilité de changer d’assurance emprunteur pendant la première année qui suit la souscription. Enfin la loi Sapin y a ajoute son grain de sel : tous les ans à la date d’anniversaire du contrat vous pouvez changer d’assurance emprunteur.

 

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