Assurance emprunteur

Et oui, elle est indispensable lorsque vous prenez un crédit immobilier ! L’assurance emprunteur fait régulièrement parler d’elle en raison des changements législatifs auxquels elle est soumise. En effet, la législation libéralise ce marché et évolue en faveur de l’emprunteur. Vous pouvez depuis quelques années choisir plus librement votre contrat d’assurance.

N’hésitez pas à nous demander conseil concernant l’assurance emprunteur. Nous pouvons vous aider à trouver le contrat d’assurance prêt immobilier le moins cher. Pour ça, il vous suffit de faire une simulation de prêt immobilier ou de nous parler sur le chat !

1. A quoi sert l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est obligatoire quand vous prenez un prêt immobilier. Mais à quoi sert-elle ? Cette assurance diffère des autres types d’assurance. Normalement vous payez une prime d’assurance pour vous assurer le remboursement du dégât couvert. Dans le cas de l’assurance emprunteur, vous payez pour assurer le remboursement du prêt à la banque s’il vous arrive quelque chose.

C’est pour se couvrir contre le défaut le paiement que les banques exigent que vous preniez une assurance emprunteur. L’assurance vous protégera s’il vous arrive quelquechose. Les cas couverts varient en fonction des contrats. Vous devez à minima prendre l’assurance Décès et l’assurance PTIA  (perte totale et irréversible d’autonomie).

En cas d’invalidité partielle ou temporaire, d’autres types d’assurances vous couvrent. Ce sont les assurances IPP, IPT et ITT. De plus, en cas de perte d’emploi, une assurance perte emploi chômage rembourse vos mensualités pendant la période.

Les compagnies d’assurance contrôlent de façon assez stricte votre situation avant d’accepter de vous couvrir. Elles contrôlent notamment votre situation professionnelle, votre état de santé et les sports que vous pratiquez. Plus elle considérera que votre profil est risqué, plus vous payerez cher votre assurance.

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2. Quel est le coût de l’assurance emprunteur ? 

L’assurance emprunteur représente un coût non négligeable dans le coût total de votre prêt immobilier. Comme nous l’avons évoqué plus haut, Il existe plusieurs niveaux de couverture et plus on est couvert, plus le prix augmente (on s’en doutait…).

Le prix augmente aussi en fonction des contrats d’assurance. En effet, certains contrats mutualisent le risque et proposent un prix unique à tous les emprunteurs, ce sont les assurances groupe. Si vous êtes jeune et en pleine santé, un contrat d’assurance individuel sera plus intéressant. Passer par une assurance individuelle est appelée la délégation d’assurance. On vous explique comment choisir de contrat d’assurance.

De plus, le mode de calcul diffère selon les contrats. Il existe deux méthodes de calcul : sur la capital restant dû et sur le capital initial. La méthode de calcul aura un impact sur le coût de l’assurance.

Enfin si vous empruntez à plusieurs, en couple par exemple, vous devez vous assurer tous les deux. Seulement vous ne devez pas nécessairement vous assurer chacun à 100%. En effet, le bien lui-même doit être couvert à 100% au minimum mais vous pouvez choisir de vous couvrir chacun à 50% par exemple. Cela réduit le prix de l’assurance mais s’il arrive quelque chose à l’un d’entre vous, le prêt ne sera remboursé qu’à 50%.

3. Changer de contrat d’assurance emprunteur

Nous en parlions plus haut la législation à beaucoup évolué ces dernières années et permet aux emprunteurs de changer très simplement d’assurance emprunteur, ce qui était presque impossible avant. En effet, pendant longtemps les banques avaient le monopole de l’assurance emprunteur et faisaient leur marge sur ce produit.

C’est Madame Lagarde qui a amorcé le mouvement : vous pouvez choisir au moment de la souscription au prêt, un autre contrat d’assurance sous réserve qu’il présente les mêmes garanties que celui proposé par la banque. Un peu plus tard la loi Hamon donne la possibilité de changer d’assurance emprunteur pendant la première année qui suit la souscription. Enfin Monsieur Sapin y a mis de son grain de sel : tous les ans à la date d’anniversaire du contrat vous pouvez changer d’assurance emprunteur.

 

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