Quels sont les critères d’obtention d’un crédit bancaire ?

Vous avez pour projet d'acheter et donc d'emprunter, mais vous doutez de remplir toutes les conditions demandées par les banques ? Il est vrai qu'avant de signer pour financer votre projet, la banque va analyser votre profil et votre capacité à rembourser. Si les critères varient d’une banque à une autre, certains sont systématiquement étudiés et peuvent vous aider à mieux préparer votre dossier. On vous explique.

### 1 - Des revenus fixes et réguliers

Quand la banque vous prête de l'argent, elle s'assure que vous soyez en capacité de le rembourser. Elle va alors regarder vos revenus pour identifier s'ils sont fixes et réguliers. La stabilité est un critère essentiel pour les banques. Un contrat en CDI ou un emploi dans la fonction publique sont donc des atouts. Pour les indépendants, les chefs d’entreprises et les professions libérales c’est l’ancienneté qui sera prise en compte. Les CDD, contrats en intérim ou stages ne sont généralement pas pris en considération.

Même si vos revenus sont stables, la banque ne dira oui que si elle est certaine que vous pourrez rembourser vos mensualités de crédit sans finir à découvert tous les mois. Pour ça, elle regarde un indicateur clé : le taux d’endettement.

Kézaco ? C’est-à-dire la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos crédits. Calculé en pourcentage, il ne doit pas dépasser 35% de vos revenus. Comment le calculer ?

Saviez-vous que, selon les cas, ce seuil peut parfois être dépassé ? Eh oui, si vos revenus sont confortables et que vous avez un reste à vivre correct après remboursement, certaines banques peuvent accepter un taux d’endettement plus élevé.

Le reste à vivre, c'est la somme qui vous permet de payer vos factures, vos impôts et vos crédits, c’est aussi la somme qu’il vous reste pour manger, vous déplacer, vous habiller — bref, pour le quotidien. Même si chaque banque peut faire ses propres formules, le calcul standard ressemble à ça :

Ne sous-estimez pas le reste à vivre, c'est un critère scruté de près par les banques. Et si on considère que votre taux d’endettement est un premier indicateur, le reste à vivre peut vraiment faire pencher la balance. À titre indicatif, il doit être d’au moins :

• 750 € pour une personne seule.

• 900 € pour un couple sans enfant (+150 € par enfant à charge).

En dessous, votre dossier risque de ne pas être accepté.

Il est aujourd’hui possible d’emprunter au-delà de 65 ans mais les conditions sont plus stricts. Le coût de l’assurance est alors très élevé, et entraîne parfois un dépassement du taux d’usure en vigueur, avec pour conséquence le refus de financement bancaire. De même, avant 25 ans, il est très compliqué d’obtenir un crédit, même pour un crédit à la consommation. Mais qui dit plus difficile ne dit pas impossible.

L’apport personnel n’est pas un facteur indispensable pour obtenir un prêt bien qu’il soit souvent demandé 10% d’apport dans le cas d’un prêt immobilier. Les banques apprécient tout de même cette participation car elle montre que vous vous investissez dans le projet. Sachez que plus votre reste à vivre est important, plus les banques sont susceptibles d’accorder un prêt sans apport.

On vous le disait plus haut, la banque veut être sûre d'être remboursée. C'est pourquoi elle n’accorde pas de crédit aux personnes fichées à la banque de France et qu'elle vérifie systématiquement qu’aucun fichage n’est en cours.

Quels sont les fichages :

• Le FICP : fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers,

• Le FCC : fichier central de chèques.

L’inscription à un fichier banque de France, quelle que soit la nature de l’interdit bancaire, est le motif principal des refus de financement des banques.

Outre ce critère, la banque va aussi regarder comment vous gérer vos finances. Elle vous demande alors vos trois derniers relevés bancaires pour voir si vous avez des découverts, si vous dépensez plus que vous ne gagnez ou si vous êtes plutôt un as du budget.

Aller voir les banques et leur présenter votre projet. Vous pourrez ensuite comparer les offres et voir laquelle vous fait les yeux doux.

Il est possible de trouver un financement sans passer par une banque. Aujourd’hui, il existe plusieurs solutions alternatives au circuit bancaire classique : le prêt entre particuliers par exemple encadré par la loi peut être une option.

Il est possible également d’opter pour le financement participatif via différentes plateformes de crowdfunding qui permettent aujourd’hui de proposer tout type de projet.

Pour les sommes comprises entre 300 et 5000€, il existe le microcrédit mais attention cette solution est généralement utilisée par des personnes en situation financière difficile, l’objectif du microcrédit étant de faire évoluer positivement cette situation.

Le Portage immobilier repose sur les critères suivants :

• Le montant du besoin, qui doit être inférieur ou égal à 65% de la valeur du bien,

• L’état du bien (résidence principale, secondaire, bien loué, SCI, murs ou bureaux commerciaux…),

• La localité du bien : il doit être situé au sein d’une zone avec un marché immobilier actif.

L’objectif du Portage est donc de permettre à tous les propriétaires : entrepreneurs, commerçants, artisans, chômeurs, retraités, fichés bancaire... de trouver un financement en rendant liquide son patrimoine immobilier. Il s’agit ici de « monétiser » ou rendre « liquide » son patrimoine.

Vous l’aurez compris : avant de vous accorder le fameux sésame, la banque veut une chose avant tout s'assurer sur votre capacité à la rembourser. Pour faire ses calculs, elle s’appuie sur votre dossier et analyse attentivement votre situation personnelle.

Et selon votre profil, les réponses peuvent varier d’un établissement à l’autre. C'est pourquoi il est essentiel de bien préparer votre dossier en amont, plus il est solide, plus vous maximisez vos chances d’obtenir un prêt dans de bonnes conditions. Besoin d’un coup de main pour y voir clair et mettre toutes les chances de votre côté ? Pretto peut vous accompagner, défendre votre dossier et vous aider à obtenir les meilleures conditions d’emprunt possibles.