Capacité d'emprunt

Augmentez votre apport personnel avec l’épargne salariale

C’est décidé, vous souhaitez vous lancer dans l’acquisition d’un bien immobilier ! Afin d’obtenir un prêt auprès de votre banque, il est nécessaire d’avoir un apport personnel. Pour cela, plusieurs solutions s’offrent à vous. Par exemple, avez-vous pensé à l’épargne salariale pour votre prêt immobilier ?

L’épargne salariale, qu’est-ce que c’est ?

L’épargne salariale est souvent négligée et oubliée lorsqu’il s’agit de constituer un apport personnel afin d’obtenir un prêt immobilier. Et pourtant, elle peut être d’une grande aide financière !

C’est une solution d’épargne proposée et mise en place directement par l’entreprise dans laquelle vous travaillez. Généralement, il s’agit d’un Plan d’épargne d’entreprise (PEE) ou d’un Plan d’épargne interentreprises (PEI) sur lesquels les fonds sont bloqués pour une durée minimale de 5 ans. Ça peut aussi être un plan d’épargne pour la retraite collectif (PERCO).

Ce dispositif peut prendre la forme d’un intéressement, cela signifie alors qu’en tant que salarié, vous percevez une partie des résultats de l’entreprise. Mais ça peut aussi prendre la forme d’une participation. Dans ce cas, vous touchez un pourcentage des bénéfices de la société.

Contrairement à l’intéressement qui est facultatif, la participation est une obligation pour les entreprises ayant employé 50 salariés ou plus durant 12 mois, lors des trois derniers exercices. N’hésitez pas à en parler si c’est le cas de la votre. 

Les sommes perçues peuvent alors être reversées directement au salarié ou placées sur un compte épargne salariale sous la forme d’un plan d’épargne entreprise (PEE) ou d’un plan d’épargne pour la retraite collectif (PERCO).

Quand pouvez-vous débloquer votre épargne salariale ?

L’épargne salariale peut être un excellent moyen pour vous de constituer un apport personnel afin de débloquer votre prêt immobilier. Cependant, les sommes disponibles ne peuvent pas forcément être utilisées lorsque vous le souhaitez et comme vous aimeriez.

Vous ne le savez peut-être pas, mais l’apport personnel dans le cadre d’un projet d’achat immobilier est primordial et quasi systématiquement exigé par l’organisme prêteur. Plus il est élevé, plus votre dossier de prêt immobilier sera solide auprès de votre banque car vous prouvez votre capacité de remboursement. Afin d’obtenir votre prêt, l’épargne salariale peut être d’une grande aide.

Les fonds disponibles sur votre PEE sont bloqués durant 5 ans. Sauf en cas de déblocage anticipé (mariage, enfant, divorce, rupture du contrat de travail…). Mais un autre motif de déblocage anticipé de l’épargne salariale est l’acquisition d’une résidence principale.

Les conditions de déblocage de votre épargne salariale

L’achat de votre résidence principale (ou sa construction) est une bonne raison de demander un déblocage anticipé de votre épargne salariale pour votre prêt immobilier ! Attention, vous ne pouvez le demander qu’une seule fois pour un même plan d’épargne. Par exemple, si vous avez déjà acheté une résidence principale en récupérant par ce moyen tout ou partie de votre épargne salariale, vous ne pourrez pas effectuer une seconde demande similaire si vous déménagez de nouveau.

Sachez également que plusieurs pièces justificatives sont généralement demandées Par l’entreprise. Les plus courantes sont le compromis de vente ainsi qu’un plan de financement de votre achat. Pour ce dernier document, demandez à votre banque ou à votre courtier. Vous devez aussi prévoir une attestation sur l’honneur dans laquelle vous vous engagez à habiter le logement acheté en tant que résidence principale.

Enfin, la somme débloquée de votre épargne salariale ne peut pas être supérieure au montant total de l’acquisition. Auquel cas, le déblocage pourrait être refusé.

Comment débloquer votre épargne salariale ?

L’épargne salariale constitue une source de financement pour votre prêt immobilier. Pour la débloquer, vous pouvez faire la demande en ligne depuis le site de votre teneur de compte d’épargne salariale ou vous renseigner directement auprès de votre entreprise.

La somme retirée de votre épargne salariale doit être incluse de manière anticipée à votre plan de financement et ne compte pas réellement comme un apport personnel. Pour votre projet immobilier, les banques considèrent plutôt votre épargne salariale comme un financement externe.

A quel moment votre épargne salariale est-elle versée ?

La demande de déblocage de votre épargne salariale doit être réalisée au plus tard six mois à compter de la date de signature de l’acte de vente chez votre notaire.

Lorsque le déblocage de votre épargne salariale pour votre prêt immobilier est accordé, le capital vous est versé en un règlement unique et vous devez l’affecter uniquement à votre projet immobilier. Ce règlement peut être effectué par virement ou par chèque, cependant des frais de déblocage peuvent être prélevés selon l’établissement teneur de compte.

Même si elle n’est pas considérée comme telle auprès de votre établissement bancaire et qu’elle nécessite plusieurs pièces justificatives parfois contraignantes, l’épargne salariale peut être un excellent moyen d’augmenter votre apport personnel pour votre projet immobilier. Grâce à cela, vous pouvez concrétiser vos rêves et devenir propriétaire du bien immobilier sur lequel vous avez jeté votre dévolu !

A retenir

L’épargne salariale n’est pas considérée comme un apport personnel mais comme un financement externe.

Un plan de financement doit être réalisé afin de pouvoir en jouir de manière optimale dans le cadre d’un investissement immobilier.

Afin de débloquer votre épargne salariale, plusieurs pièces justificatives doivent être utilisées et sont des conditions d’utilisation.

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