1. Un courtier immobilier pour renégocier mon crédit

Un courtier immobilier pour renégocier mon crédit

Vous êtes actuellement en train de rembourser un prêt immobilier que vous avez contracté il y a quelques années ? Avec le niveau des taux actuels, vous êtes probablement en train de vous dire que vous pourriez bénéficier de meilleures conditions.

Vous disposez alors de deux solutions :

  • si vous allez voir directement votre banque afin de bénéficier d’un nouveau taux, il s’agit d’une renégociation de crédit.
  • mais vous pouvez également changer d’établissement bancaire. Dans ce cas là, vous remboursez de manière anticipée votre crédit actuel et contractez un nouvel emprunt auprès d’une autre banque. Vous pouvez dès lors renégocier toutes les conditions de votre emprunt. C’est ce qu’on appelle le rachat de crédit.
Par abus de langage, on parle beaucoup de renégociation pour ce deuxième cas. C’est d’ailleurs uniquement dans cette situation que vous aurez besoin de faire appel à un courtier immobilier.

Les avantages à passer par un courtier pour renégocier son crédit

Passer par un courtier immobilier pour renégocier votre prêt est une bonne idée. On vous explique pourquoi en trois avantages.

Le courtier immobilier est un professionnel du crédit

Cela signifie qu’il a une connaissance du secteur qui lui permet de s’adresser aux bons interlocuteurs. Il connaît les banques et leurs spécificités et saura comment mettre votre dossier de rachat de crédit en valeur.

Attention par ailleurs à ne pas confondre le courtier en crédit immobilier et le courtier en rachat de crédit. Aussi appelé le regroupement de crédit, il s’agit de rassembler tous vos crédits en cours sous une seule mensualité. Il ne s’agit donc pas de la même démarche.

Le courtier immobilier vous fait gagner du temps

Le rôle principal du courtier immobilier est de négocier en votre nom auprès de la nouvelle banque afin de vous trouver les meilleures conditions de crédit. Cela vous permet de ne pas faire ces démarches vous-même.

Imaginez la situation : vous faites le tour des banques afin de trouver celle qui vous proposera le meilleur taux. Non seulement il y a peu de chances que vous obteniez une réponse chiffrée immédiate, mais cela signifie également que vous allez passer des heures au téléphone ou en agence à essayer de défendre votre dossier.

On ne parle pas que de temps : on parle aussi de beaucoup de stress et de frustration. Cela peut vite vous décourager à faire le rachat de votre crédit, même si celui-ci est avantageux pour vous. Ce serait dommage de ne pas le faire parce que les démarches sont laborieuses, d'autant plus que Pretto vous accompagnent en étant deux fois moins cher qu'un courtier traditionnel (hors projets spéciaux*) !

Le courtier immobilier vous fait gagner de l’argent

On en vient au troisième argument, qui est finalement la somme des deux précédents : le courtier immobilier peut vous faire gagner beaucoup d’argent avec le rachat de votre crédit. Non seulement il vous permet de renégocier votre taux, et va mener votre projet jusqu’au bout, mais il va également mettre ses compétences en négociation à votre service pour vous proposer la meilleure offre de crédit.

Une bonne offre de crédit ne se juge pas qu’au taux de crédit immobilier. Certaines conditions de l’emprunt peuvent être un véritable atout dans votre manche en fonction de votre projet de vie. C’est justement parce qu’il connaît le secteur sur le bout des doigts et qu’il a accès aux bons interlocuteurs que votre expert crédit peut vous faire gagner de l’argent bien au-delà de ce que permet la seule baisse des taux.

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Quand s'adresser à son courtier pour renégocier son crédit immobilier ?

Le rachat de prêt n’est pas toujours intéressant

Attention tout de même : tout rachat de crédit n’est pas forcément bon à prendre ! En fonction du montant qu’il vous reste à rembourser, de la répartition capital / intérêts au sein de votre mensualité, ou tout simplement de votre offre de départ, faire racheter votre prêt immobilier n’est peut-être pas la meilleure solution.

Vous voyez sur ce graphique que les intérêts sont plus importants en début de prêt : s’il ne vous reste que 5 ans pour rembourser votre crédit, les économies que vous réalisez en renégociant votre taux immobilier sont, au mieux, minimes, au pire, nulles !

Ce graphique permet de l'illustrer : pour les mêmes conditions de crédit, un rachat après 5 ans permet ici plus de 20 000 euros d'économies. Après 10 ans, on est en dessous des 10 000 euros !

Gardez aussi en tête le fait qu’un rachat de crédit implique certains frais supplémentaires qui peuvent vite faire monter la note.

Une simulation pour renégocier votre prêt

Le seul moyen de s’en assurer est de faire une comparaison. C’est notamment pour répondre à cette question que nous avons conçu notre simulateur de prêt immobilier. En quelques minutes, nous sommes capables de vous annoncer le taux auquel vous auriez droit et les économies réalisées.

Prenons un exemple concret : vous êtes propriétaire d’un bien d’une valeur de 250 000 € (qui est également le montant que vous avez emprunté pour le payer), pour lequel vous avez obtenu un prêt immobilier au taux de 2,5 %.

S’il vous reste 6 ans à rembourser sur ce prêt, vous pouvez obtenir la simulation suivante :

Vous voyez que les économies réalisées sont faibles.

En revanche, s’il vous reste 15 ans à rembourser, les économies sont beaucoup plus élevées !

Et si en plus ce rachat est géré par un professionnel uniquement rémunéré par la banque, pourquoi vous priver ? Tout ce que vous avez besoin de faire est de fournir les pièces justificatives sur votre espace client. Votre expert-crédit s’occupe de la suite !

En renégociant le crédit vous risquez de perdre certains avantages

Faites cependant attention au fait que si vous avez effectué un montage pour votre premier crédit immobilier, celui-ci sera racheté en tant que prêt unique. C’est-à-dire que si vous avez bénéficié de prêts aidés, ils sont considérés par la nouvelle banque comme un prêt classique.

C'est par exemple le cas avec votre PTZ qui sera considéré comme partie intégrante du prêt à racheter et aura donc le même taux que le reste de l'emprunt... ce qui n'était pas le but en première instance. Vous pouvez simuler votre éligibilité PTZ directement en ligne grâce à notre simulateur.
C’est également le cas si vous bénéficiez du prêt Accession Sociale, qui vous permet de bénéficier des APL sous certaines conditions. Si vous faites un rachat de crédit, et donc que vous changez d’établissement de crédit, vous pouvez perdre vos droits aux APL.
A retenir
  • En passant par un courtier immobilier vous faites un rachat de crédit immobilier, c'est-à-dire que vous soldez l'emprunt dans votre banque actuelle pour en contracter un nouveau dans un autre établissement.
  • Le courtier immobilier est un professionnel de la renégociation qui a toutes les clés en main pour trouver la meilleure offre de prêt immobilier en fonction de votre situation.
  • Mais attention, le rachat de prêt immobilier n'est pas toujours synonyme d'économies. Faites une simulation en amont pour voir si c'est intéressant pour vous.

*Achats en SCI, pour construction et des non résidents

Mis à jour le 23 septembre 2020
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Lucas Bories
Manager commercial
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