1. Un courtier immobilier pour le rachat de votre crédit : est-ce une bonne idée ?

Un courtier immobilier pour le rachat de votre crédit : est-ce une bonne idée ?

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Lucas Bories
Mis à jour le 01 oct. 2020

Vous êtes actuellement en train de rembourser un prêt immobilier que vous avez contracté il y a quelques années ? Avec le niveau des taux actuels, vous êtes probablement en train de vous dire que vous pourriez bénéficier de meilleures conditions.

Vous disposez alors de deux solutions :

  • si vous allez voir directement votre banque afin de bénéficier d’un nouveau taux, il s’agit d’une renégociation de crédit.
  • mais vous pouvez également changer d’établissement bancaire. Dans ce cas là, vous remboursez de manière anticipée votre crédit actuel et contractez un nouvel emprunt auprès d’une autre banque. Vous pouvez dès lors renégocier toutes les conditions de votre emprunt. C’est ce qu’on appelle le rachat de crédit.
C’est uniquement dans cette situation que vous aurez besoin de faire appel à un courtier immobilier.

Par abus de langage, on parle beaucoup de renégociation pour ce deuxième cas.

Les avantages à passer par un courtier pour renégocier son crédit immobilier

Vous n'êtes peut-être pas un expert du crédit immobilier, et c'est normal : il est donc conseillé de se faire aider par quelqu'un qui, lui, connaît les rouages du secteur. C'est justement le rôle du courtier.

Le courtier immobilier est un professionnel du crédit et du rachat de prêt

Cela signifie qu’il a une connaissance du secteur qui lui permet de s’adresser aux bons interlocuteurs. Il connaît les banques et leurs spécificités et saura comment mettre votre dossier de rachat en valeur.

Attention par ailleurs à ne pas confondre le courtier en crédit immobilier et le courtier en rachat de crédits. Aussi appelé le regroupement de crédits, il s’agit de rassembler tous vos crédits en cours sous une seule mensualité, généralement afin de faciliter la gestion de vos finances. Il ne s’agit donc pas de la même démarche, ni du même professionnel.

Le rôle du courtier pour le rachat de votre prêt immobilier est de négocier de nouvelles conditions, un nouveau taux et une nouvelle durée pour votre emprunt.

Le courtier immobilier vous fait gagner du temps

Imaginez la situation : vous faites le tour des banques afin de trouver celle qui vous proposera le meilleur taux. Non seulement il y a peu de chances que vous obteniez une réponse chiffrée immédiate, mais cela signifie également que vous allez passer des heures au téléphone ou en agence à essayer de défendre votre dossier.

En passant par un courtier, vous évitez de faire ces démarches vous-même.

On ne parle pas que d'économie de temps : on parle aussi de beaucoup de stress et de frustration en moins. Cela peut vite vous décourager à faire le rachat de votre crédit, même si celui-ci est avantageux pour vous. Ce serait dommage de ne pas le faire parce que les démarches sont laborieuses, d'autant plus que Pretto vous accompagne en étant deux fois moins cher qu'un courtier traditionnel (hors projets spéciaux*) !

Le courtier immobilier vous fait gagner de l’argent

On en vient au troisième argument, qui est finalement la somme des deux précédents : le courtier immobilier peut vous faire gagner beaucoup d’argent avec le rachat de votre crédit. Non seulement il vous permet de renégocier votre taux, et va mener votre projet jusqu’au bout, mais il va également mettre ses compétences en négociation à votre service pour vous proposer la meilleure offre de crédit.

Une bonne offre de crédit ne se juge pas qu’au taux de crédit immobilier. Certaines conditions de l’emprunt peuvent être un véritable atout dans votre manche en fonction de votre projet de vie. C’est justement parce qu’il connaît toutes ces spécificités que votre expert crédit peut vous faire gagner de l’argent bien au-delà de ce que permet la seule baisse des taux.

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Quand s'adresser à son courtier pour le rachat de son crédit immobilier ?

Renégocier son prêt n’est pas toujours intéressant

Attention tout de même : tout rachat de crédit n’est pas forcément bon à prendre ! En fonction du montant qu’il vous reste à rembourser, de la répartition capital / intérêts au sein de votre mensualité, ou tout simplement de votre offre de départ, faire racheter votre prêt immobilier n’est peut-être pas la meilleure solution.

Vous voyez sur ce graphique que les intérêts sont plus importants en début de prêt : s’il ne vous reste que 5 ans pour rembourser votre crédit, les économies que vous réalisez en renégociant votre taux immobilier sont, au mieux, minimes, au pire, nulles !

Ce graphique permet de l'illustrer : pour les mêmes conditions de crédit, un rachat après 5 ans permet ici plus de 20 000 € d'économies. Après 10 ans, on est en dessous des 10 000 € !

Gardez aussi en tête le fait qu’un rachat de crédit implique certains frais supplémentaires qui peuvent vite faire monter la note.

Une simulation pour évaluer le rachat de votre crédit immobilier grâce au courtier

Le seul moyen de savoir si le rachat est une bonne idée, au final, est de faire une comparaison. C’est notamment pour répondre à cette question que nous avons conçu notre simulateur de prêt immobilier. En quelques minutes, nous sommes capables de vous annoncer le taux auquel vous auriez droit et les économies réalisées.

Exemple

Prenons un exemple concret : vous êtes propriétaire d’un bien d’une valeur de 250 000 € (qui est également le montant que vous avez emprunté pour le payer), pour lequel vous avez obtenu un prêt immobilier au taux de 2,5 %.

S’il vous reste 6 ans à rembourser sur ce prêt, vous pouvez obtenir la simulation suivante :

Vous voyez que les économies réalisées sont faibles.

En revanche, s’il vous reste 15 ans à rembourser, les économies sont beaucoup plus élevées !

Si la simulation se révèle intéressante, vous pourrez monter une dossier de demande de rachat avec votre courtier immobilier. Avec Pretto, l'accompagnement de fait à distance, pour que vous n'ayez pas à vous déplacer ; vous téléchargez les pièces justificatives directement dans votre espace client... et c'est tout ! Votre Expert Crédit se charge de la poursuite des négociations.

Avec le rachat de crédit immobilier, vous risquez de perdre certains avantages

Faites cependant attention au fait que si vous avez effectué un montage pour votre premier crédit immobilier, celui-ci sera racheté en tant que prêt unique. C’est-à-dire que si vous avez bénéficié de prêts aidés, ils sont considérés par la nouvelle banque comme un prêt classique.

C'est par exemple le cas avec votre PTZ qui sera considéré comme partie intégrante du prêt à racheter et aura donc le même taux que le reste de l'emprunt... ce qui n'était pas le but en première instance.

C’est également le cas si vous bénéficiez du prêt Accession Sociale, qui vous permet de bénéficier des APL sous certaines conditions. Si vous faites un rachat de crédit, et donc que vous changez d’établissement de crédit, vous pouvez perdre vos droits aux APL.
A retenir
  • En passant par un courtier immobilier vous faites un rachat de crédit immobilier, c'est-à-dire que vous soldez l'emprunt dans votre banque actuelle pour en contracter un nouveau dans un autre établissement.
  • Le courtier immobilier est un professionnel de la renégociation qui a toutes les clés en main pour trouver la meilleure offre de prêt immobilier en fonction de votre situation.
  • Mais attention, le rachat de prêt immobilier n'est pas toujours synonyme d'économies. Faites une simulation en amont pour voir si c'est intéressant pour vous.

*Achats en SCI, pour construction et des non résidents

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