Renégocier son prêt immobilier

Simuler mon rachat de prêt immobilier

Les taux ont baissé et vous voulez en profiter ? Votre situation financière a changé ? Vous voulez emprunter davantage pour faire des travaux ? Il n’y a pas de petites économies (surtout sur un temps aussi long !), et le rachat de prêt immobilier peut s’avérer particulièrement intéressant.

Avec Pretto, vous pouvez simuler votre rachat de prêt immobilier et trouver la solution qui vous ressemble. Il suffit de suivre les étapes et de cliquer sur “continuer” jusqu’aux résultats.

La cerise sur le gâteau ? Le service est gratuit !

Utiliser le simulateur Pretto

BONS PLANS PRETTO

Attention, gardez en tête qu’un rachat est différent d’une renégociation de prêt:

un rachat implique de changer de banque

une renégociation permet de modifier les conditions de son prêt avec sa banque actuelle, les conditions sont donc un peu différentes

1. Simulez votre rachat de prêt immobilier avec Pretto

Grâce à notre simulateur personnalisé, vous pourrez estimer le montant économisé avec le rachat en moins de 5 minutes et vous mettre en contact avec un expert Pretto qui vous indiquera la banque la plus adaptée et vous aidera à monter votre dossier.

Aidez-nous à vous aider

En quelques clics, vous fournissez à Pretto les éléments nécessaires à la renégociation de votre prêt : votre situation actuelle, vos revenus, ceux de votre co-emprunteur si nécessaire, vos prêts actuels. Si vous avez un doute sur les questions posées, vous pouvez consulter l’aide à droite du questionnaire.

A tout moment, un expert Pretto se tient à votre disposition pour répondre à vos questions.

Comparez les offres

Une fois vos informations remplies, notre simulateur vous présente en un regard :

  • le taux de votre nouveau prêt
  • les économies effectuées par rapport à votre prêt actuel
  • le montant emprunté auprès de la nouvelle banque, à savoir le capital restant dû auprès de votre banque actuelle ainsi que les frais liés au rachat

  • la durée du prêt
  • le montant des mensualités

Exemple : Madame Pervenche indique dans le simulateur avoir fait un prêt à 1,7% pour lequel il lui reste 250 000 € à payer sur 15 ans. Voici ce que le simulateur Pretto lui propose.

Madame Pervenche voit donc qu’une banque nationale peut racheter son prêt, à un taux de 1,10 % sur 15 ans. Cela lui permet de faire 6 969 € d’économies par rapport à son prêt actuel.

Vous pouvez modifier la durée souhaitée du nouveau prêt, ou bien le montant des mensualités souhaitées (cf. gauche de l’écran). Notre simulateur modifie automatiquement les données concernées pour vous permettre de comparer les possibilités et de choisir la proposition la plus adaptée.

Faisons le test avec les mêmes conditions que dans l’exemple ci-dessus, mais en modifiant la donnée de la mensualité pour l’augmenter à 1886 €.

Les revenus de Madame Pervenche ont augmenté et lui permettent d’augmenter ses mensualités. La durée du prêt, le taux et le montant des économies sur les intérêts sont automatiquement modifiés. Elle passe ainsi à un taux de 1,05 % sur 12 ans, et économise 12 180 € par rapport à son prêt actuel.

Si les conditions vous conviennent, il n’y a plus qu’à cliquer sur la flèche bleue pour prendre rendez-vous avec un conseiller Pretto, qui vous guidera pour la suite des démarches et vous accompagnera tout au long du dossier.

 

2. Vous changez, votre emprunt aussi

Le rachat de prêt immobilier permet de renégocier certaines conditions de votre contrat, (généralement le taux d’intérêt, surtout au vu des taux actuels extrêmement bas). Mais en fonction de votre situation financière, il peut être intéressant de changer d’autres variables.  

Moins de  capital : remboursez une partie de votre emprunt

Lorsque vous faites racheter votre prêt immobilier, la nouvelle banque doit procéder à un remboursement anticipé. À cette occasion, vous pouvez utiliser vos fonds personnels pour rembourser une partie de votre prêt et faire racheter uniquement le montant restant.

Seulement, la plupart des contrats comprennent les indemnités de remboursement anticipé (IRA) qui compensent le manque à gagner des banques. Eh oui, en mettant fin à votre contrat en avance, vous les privez des intérêts que vous auriez dû verser ! En contrepartie, vous devrez leur verser au maximum 6 mois d’intérêts ou 3 % du montant du capital restant dû au moment du remboursement.

Quitte à payer ces frais, autant en profiter pour rembourser une partie du capital restant afin de minimiser l’emprunt auprès de la nouvelle banque. Cela vous concerne particulièrement si vous vendez votre logement, si votre nouveau bien est moins cher que le précédent ou encore si vous avez des liquidités disponibles d’une manière générale.

Moins de temps: diminuez la durée de votre emprunt

Plus vous avancez dans le temps, moins vous payez d’intérêts et moins vous ferez d’économies sur la durée. Pourquoi ? Les intérêts sont calculés en fonction de votre capital restant dû. Quand vous remboursez votre emprunt, vous remboursez au début une part plus importante d’intérêts que de capital, ce qui s’inverse au fil du temps.

Cela peut valoir le coup si le différentiel de taux est très élevé, c’est-à-dire si le nouveau taux de votre crédit est bien plus bas que le précédent. En revanche, faites attention à votre taux d’endettement : un contrat plus court implique des mensualités plus importantes. En fonction de vos revenus, vous risquez de dépasser le taux d’endettement maximal.

Exemple : Monsieur Moutarde a emprunté il y a 10 ans 200 000 sur 25 ans à un taux de 1,5 %. Sur cette durée, il remboursera les intérêts à hauteur de 45 641 €.

Il souhaite faire racheter son prêt car ses revenus ont augmenté et il peut donc se permettre d’augmenter ses mensualités. Si possible, il aimerait rembourser sur 10 ans au lieu de 15 ans. Sa nouvelle banque lui propose un taux à 1,4% sur 10 ans.

Voilà sa situation actuelle, et les nouvelles conditions proposées :

Banque actuelle Nouvelle banque
Capital emprunté 200 000 145 000
Durée de l’emprunt 25 ans 10 ans
Taux 1,60% 1,40%
Capital restant dû 137 011 145 000
Intérêts restant 18 376 10 471
Mensualité 809 1296

Le nouveau capital emprunté est plus important que le capital restant dû actuel en raison des frais que son changement de banque entraîne. Cependant, il remboursera son prêt moins longtemps, et économisera sur les intérêts à rembourser. En conséquence, ses mensualités augmentent, mais son augmentation de salaire au cours des dix dernières années lui permet de rester à un taux d’endettement acceptable.

Moins de mensualités : rallongez la durée de votre emprunt

De la même façon, vous pouvez rallonger la durée de votre emprunt afin de diminuer vos mensualités. Que vous ayez des revenus moins importants ou des dépenses mensuelles qui augmentent, cette solution peut vous permettre de mieux gérer la suite de votre emprunt. La durée de rallongement dépend cependant des banques. 

Comparez les conditions des banques grâces aux articles spécialisés Pretto.

 

3. Un rachat de crédit, oui, mais à quel coût ?

En théorie, vous pouvez renégocier votre prêt autant de fois que vous le souhaitez, après la première année de contrat. Mais cela implique de prendre en compte certains coûts.

Est-ce que le rachat de prêt en vaut la peine ?

La renégociation de votre contrat d’emprunt vaut toujours le coup, puisque votre taux d’intérêt diminue. En revanche, faire racheter votre emprunt génère des frais supplémentaires. Commencez par demander le solde de tout compte de votre prêt immobilier par courrier, afin de voir le montant du capital et des intérêts qu’il vous reste à rembourser. Avec notre simulateur, vous voyez tout de suite si le rachat vaut la peine, même en incluant les frais liés au remboursement anticipé et à la garantie de votre nouveau prêt.

Concrètement, votre demande de rachat sera intéressante pour vous et votre banque si vous êtes encore dans une phase de remboursement avec une part d’intérêts forte.

Si vous voulez aller plus vite : le capital restant dû est-il supérieur à 50 000 € ? La durée restante de votre crédit est-elle supérieure à 7 ans ? Si vous avez répondu oui à une de ces questions, alors le rachat de votre emprunt est envisageable. Nos experts Pretto pourront vous expliquer toutes les démarches et répondre à vos questions concernant le rachat.

Et la contrepartie pour la banque, dans tout ça ?

Une nouvelle banque vous fera certainement une offre plus intéressante que votre banque actuelle en cas de renégociation car le rachat de crédit lui permet d’attirer de nouveaux clients. Elle y a donc forcément un intérêt (ce qui ne veut pas dire qu’il n’ira pas dans votre sens) !

Elle pourra par exemple vous demander :

    • la domiciliation bancaire, qu’elle peut indiquer comme condition préférentielle afin de vous proposer un taux plus avantageux, ou vous exonérer de frais de dossier, par exemple.
    • d’acheter des parts sociale, s’il s’agit d’une banque mutualiste (comme le Crédit Agricole, la Caisse d’Epargne, le Crédit Mutuel ou bien la Banque Populaire), étant donné que leurs clients sont aussi actionnaires
    • de prendre un produit financier qui sera plus rentable pour elle, comme une assurance habitation. Pas de panique cependant, vous pourrez vous défaire de ce type d’assurance dès la fin de la 1ère année et tous les ans au moment de la date d’anniversaire du contrat passé pour votre rachat de crédit.

A retenir

Faire racheter votre emprunt immobilier vous permet de revoir les conditions de votre crédit

Le rachat de prêt immobilier n’est pas toujours rentable, consultez nos experts pour un avis personnalisé

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