Frais de courtage : combien coûte un courtier en prêt immobilier ?

Les frais de courtage correspondent aux frais que facturent les courtiers immobiliers à leurs clients en échange de leurs services. Ces frais sont très encadrés par la réglementation : ils doivent être connus à l'avance et ne peuvent être prélevés que si vous obtenez votre offre de prêt grâce à ses soins.

Il existe trois types de courtiers immobiliers qui prélèvent des frais très différents : les courtiers en agence, les sites de mise en relation, et les courtiers chez Pretto.

Les tarifs pratiqués par ces courtiers immobiliers sont encadrés par loi et doivent être communiqués aux clients en toute transparence. On entend par là le montant des frais de courtage ainsi que la manière dont ils sont calculés. Ces frais sont à la charge du client et rémunèrent ainsi le courtier pour son accompagnement tout au long de votre projet. De même, les commissions qu'ils perçoivent par les banques doivent être indiquées elles aussi.

Les courtiers en agence appliquent des frais de courtage qui s’élèvent en général à 1 % du montant emprunté, soit en moyenne 2 000 €. Pour les plus petits projets, la plupart des courtiers traditionnels imposent un montant minimum de 1 500 €. Les gros crédits peuvent être facturés chers : certains courtiers demandant jusqu'à 6 000 € pour leur prestation.

Ces frais sont facturés par le courtier en rémunération de son travail de montage et l'analyse de votre dossier.

Au total, pour un emprunt « classique » de 200 000 euros sur 20 ans, vous pouvez espérer diminuer le coût de votre dette de 10 000 à 15 000 euros, ce qui couvre largement les frais de courtage appliqués en rémunération du travail du courtier.

Afin de vous permettre de comparer, nous avons regroupé pour vous les frais de courtage prélevés par les principales enseignes de courtage traditionnel sur les dossiers de crédit classiques.

Pour les dossiers complexes comme les SCI ou les non résidents, les frais appliqués par les courtiers traditionnels sont en moyenne de 2 %.

Les sites de mise en relation sont généralement gratuits. Ces sites internet n'analysent pas les documents justificatifs de votre dossier et se limitent à vous mettre en relation avec une banque. Ils ne fournissent pas de service d'accompagnement ni de négociation : ce sera à vous de monter votre dossier avec le banquier et d'obtenir le meilleur taux.

La plupart des français qui passent par un courtier en agence s'acquittent pour ce service de frais d'environ 1 % du montant emprunté, soit en moyenne 2000 €, en échange d'une négociation et d'un accompagnement jusqu'au bout de leur projet.

Le courtier classique est le courtier qui a pignon sur rue. Vous allez devoir prendre un rendez-vous physique pour lui expliquer votre projet et lui remettre les documents dont il a besoin. Il construit un dossier de demande de prêt et vous propose la meilleure banque par rapport à votre besoin.

L’avantage d’avoir recours à lui est que si votre dossier est bon, il peut demander aux banques de faire un geste fort pour « gagner » votre dossier. Il bénéficie régulièrement de meilleures conditions tarifaires et pré-mâche le travail du banquier, ce qui fait de lui un interlocuteur bien vu.

Le montant de ces honoraires doit être fixé à l’avance et apparaît sur le mandat (obligatoire) que vous signez au moment où vous vous engagez avec votre courtier.

Tous les courtiers sont rémunérés par la banque en tant qu’apporteur d’affaires. Cette rémunération correspond généralement à un pourcentage du montant du prêt (entre 0.5 % et 0.8 % du financement) plafonné en moyenne à 3000 €. Ce plafond est déterminé entre l'établissement bancaire et le courtier en fonction des politiques des banques, du volume et de la qualité des dossiers apportés.

Les frais facturés par le courtier immobilier au client en complément de la rémunération bancaire permettent de financer son travail d'analyse et de conseil. Le montant de ces frais dépend de chaque enseigne de courtage, et peut être lié à ses coûts de structure, notamment pour les courtiers en agence ou qui rémunèrent les agents immobiliers apporteurs d'affaires.

En passant par un site de mise en relation, vous faites le choix de l'économie, mais ce sera à vous de mener le gros du travail de négociation et de comparaison.

La majeure partie des courtiers de ce type ne demandent pas de frais de courtage. Ils sont rémunérés par la banque en tant qu’apporteur d’affaires. Ils bénéficient d'une rémunération comprise entre 0.5 % et 0.8 % du financement, avec très souvent un plafond de 3 000 €.

Par exemple, si vous empruntez 250 000 € en passant par un site de mise en relation, il gagnera en moyenne 2 000 €. Son objectif est de faire de nombreuses mises en relation pour toucher un maximum de commissions.

Ce type de site va vous mettre en relation avec la banque la plus intéressante selon les informations que vous avez remplies sur son site internet. Il va, suite à votre simulation, vous téléphoner et revenir brièvement sur votre projet. Son but sera de transmettre votre demande auprès d’une banque le plus vite possible. Il ne va pas étudier votre projet, ne va pas négocier pour vous et ne demande donc pas d'honoraires.

Ce type de mise en relation est de moins en moins apprécié par les banques qui ont tout le travail à mener sur votre projet. Le conseiller bancaire qui reçoit votre demande de crédit immobilier risque de mettre du temps à la traiter car elle n'est pas prioritaire pour lui. De plus, la banque devra faire le travail de montage et d’analyse du dossier. Elle vous le facture avec les frais de dossier.

Nous analysons votre dossier avec vous, et vous demandons de nous communiquer l’ensemble des éléments nécessaires à sa constitution. Nous ajustons alors votre demande suite à l’analyse de vos documents et nous les transmettons avec le descriptif de votre projet. Finalement, nous faisons le même travail que le courtier en agence classique sans que vous ayez eu à vous déplacer. C'est l'assurance d'un gain de temps considérable pour vous, avec en prime la flexibilité accordée par l'accompagnement dématérialisé.

Mais, à l'inverse du courtier traditionnel, notre fonctionnement à distance nous permet de réduire significativement les frais de courtage pour nos clients. Ainsi, nous facturons un montant de 1 490 €, quel que soit le montant de votre projet (hors projets spéciaux comme les SCI ou les non résidents). Par ailleurs, nous ne sommes rémunérés qu'au succès : pas de prêt, pas de rémunération pour nous !

C’est un système mutuellement bénéfique : si nous ne vous proposons pas la meilleure offre et que vous ne signez pas chez nous, nous ne sommes pas payés. C’est donc une garantie pour vous de la qualité de notre travail.

Il n’y a pas de miracle : nous y parvenons en construisant des outils numériques, une organisation et des algorithmes qui font gagner énormément de temps à nos conseillers et les guident dans leur mission de conseil.

Et pour le prouver, nous fournissons les résultats de notre simulation sans vous demander vos coordonnées ! Ainsi, pas de risque de démarchage intempestif de notre part.

Vous ne payez aucun frais de courtage tant que vous n'avez pas obtenu votre crédit immobilier. C'est ce que qu'on appelle la rémunération au succès : vous ne recevez aucune facture si vous n'obtenez pas votre prêt.

Ces frais de courtage doivent impérativement apparaître dans le mandat que vous fait signer votre courtier quand vous décidez de travailler avec lui. Le détail de sa rémunération auprès de la banque, auprès de ses clients, la méthode de paiement et surtout le fait que vous ne payez qu'au déblocage des fonds, doivent y apparaître. Soyez donc attentif !

Avant de finir, nous devons faire une distinction entre frais de courtage et frais de dossier.

Il faut en effet distinguer la rémunération du courtier des frais de dossiers demandés par la banque pour l’analyse et le traitement de votre dossier. Vous pouvez donc pour votre projet immobilier vous trouver dans une des situations suivantes.

Gardez en tête cependant que les frais de dossier dépendent des banques. Vous devrez peut-être faire un arbitrage entre payer ces frais et bénéficier d’autres avantages liés à votre emprunt (comme l'exonération des IRA par exemple) : c’est le rôle de votre courtier de vous accompagner dans cette réflexion.