Comment choisir la bonne assurance de prêt immobilier ?

L'assurance de prêt immobilier, ou assurance emprunteur, est généralement une obligation incontournable pour obtenir un financement immobilier auprès de sa banque. Si l'assurance emprunteur n'est pas exigée par la loi, elle l'est la plupart du temps par l'organisme financier qui prête l'argent. Mais vous avez différents droits et choix possibles ! Pretto a rassemblé ses meilleurs conseils pour vous guider dans vos démarches et vous permettre de choisir la meilleure assurance pour votre prêt.

1. Pourquoi choisir son assurance de prêt immobilier est un avantage pour vous ?

Lorsque vous prenez un crédit immobilier, vous devez toujours souscrire à une assurance emprunteur qui garantit à la banque d'être remboursée en cas de coup dur. Il peut s'agir :

  • d'une longue maladie
  • d'un accident grave
  • d'une invalidité provisoire ou permanente
  • de la perte prolongée de votre emploi
  • du décès de l'un des emprunteurs

Ce poste peut représenter jusqu'à un tiers d'un coût total de votre projet immobilier, ce qui est loin d'être négligeable. La banque propose la plupart du temps son propre contrat d'assurance. IL peut s'agir :

  • d'un contrat groupe (même conditions pour tous les assureurs)
  • d'un contrat personnalisé (conditions adaptée à votre propre situation)

Par ailleurs, vous pouvez aussi choisir un contrat d'assurance emprunteur proposé par d'autres compagnies d'assurance.

2. Faut-il toujours choisir l'assurance de prêt immobilier proposée par la banque ?

En tant qu'emprunteur, vous avez tout à fait le droit de choisir votre contrat d'assurance emprunteur. Les banques ne peuvent pas vous en empêcher, notamment grâce à la loi Lagarde.

Lorsque vous sollicitez une banque pour obtenir un crédit immobilier, de vous même ou avec l'aide d'un courtier, la question de l'assurance est importante. Vous pouvez donc choisir le contrat proposé par la banque, mais vous pouvez aussi vous tourner vers des contrats d'assurance proposés par d'autres organismes. C'est ce qu'on appelle la délégation.

Toutes les banques ne réagissent pas de la même manière face à une demande de délégation. C'est compréhensible, certaines banques font un gros effort sur le taux et proposent aussi des contrats d'assurance intéressants.

Dans tous les cas, choisir la délégation d'assurance emprunteur avant la souscription du prêt nécessite d'être patient et peu pressé par les délais. En effet, la coordination entre les banques et les compagnies d'assurance externes prend plus de temps car elles n'ont pas l'habitude de travailler ensemble. Certains documents vous permettent cependant de faciliter vos démarches, comme la fiche standardisée d'informations.
Par méconnaissance du marché, par manque de repères et de conseils, ou simplement par manque de temps, certains emprunteurs ne se renseignent pas suffisamment sur les possibilités liées à l'assurance emprunteur. Cependant, souscrire à une assurance emprunteur individuelle peut vous permettre d'obtenir des conditions adaptées à votre situation. Vous pouvez alors bénéficier d'une couverture spécifique liée à un risque (un métier ou un sport à risques par exemple), ou bien d'un tarif adapté au risque effectif que vous représentez.
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3. Quelle procédure pour choisir son assurance de prêt immobilier ?

Désormais, les consommateurs disposent d'un droit de résiliation annuelle de l’assurance emprunteur pendant toute la durée du prêt. Ce droit peut s'exercer dans les 12 premiers mois (loi Hamon) ou chaque année à la date anniversaire du contrat (amendement Bourquin). Les dernières dispositions sont applicables à tous les contrats en cours à partir du 1er janvier 2018 et aux contrats signés à compter du 1er mars 2017.
Vous pouvez donc changer d'assurance emprunteur sans conséquence sinon de réaliser des économies ou de trouver des conditions plus avantageuses suivant votre situation (en fonction de votre âge, de votre santé, si vous fumez etc.). En termes de coûts, cela va jusqu'à la moitié des primes économisées.
La procédure est simple : il suffit de répondre à quelques questions sans aucune obligation. Le moteur vous conduira automatiquement vers les meilleures offres d'assurance emprunteur.
A retenir
  • L'assurance emprunteur couvre la banque en cas de non-remboursement.
  • Les banques proposent des assurances emprunteurs.
  • Vous pouvez demander une délégation d'assurance.
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