Et si l’achat immobilier, c’était la meilleure assurance vie ?

L’assurance de prêt est une charge qui pèse lourd dans le coût d’un crédit immobilier. Mais si on la regardait sous un autre prisme ? Car cet incontournable est aussi une réelle protection pour soi et ses proches en cas d’accident de la vie - à condition de bien la choisir et d’éviter les erreurs. Décryptage d’une mal aimée plus utile qu’on ne le croit.

Lorsqu’on a commencé nos recherches en prévision de cet article, on est tombé sur une foultitude d’articles insistant sur son coût, sur la meilleure façon de la (re)négocier, mais pas grand-chose sur l'aspect humain de la chose. Pourtant une assurance de prêt, ça peut s’avérer être un vrai parachute en cas de petit - mais surtout de gros pépin - rencontré sur la route.

Cette remarque, rendons-la à César - ou plutôt à Renaud Pestre, co-fondateur de Pretto, qui l’a prononcée à l’occasion d’un événement rassemblant candidats au prêt et courtiers, et qui nous est restée en tête depuis. Il faut dire qu’il est rare de présenter l'achat immobilier sous ce jour.

À toujours voir l’assurance comme un poste de dépense - ce qu’elle est, ne nous y trompons pas - on en oublie aussi son versant protecteur. Imaginez ainsi que vous disparaissiez du jour au lendemain. Personne n’aime trop y penser, et c’est normal, mais ces choses là arrivent. Si vous êtes en couple et que vous avez choisi d’être protégé à 100/100 avec votre conjoint(e), l’assurance prendra à sa charge l’entièreté du remboursement de votre crédit. Bien sûr, personne ne souhaite qui lui arrive du mal. Mais cette possibilité existe, et bénéficier de cette couverture offre une véritable tranquillité d’esprit pour certains.

C’est le cas de Jérémy, 37 ans. Après avoir acheté une première maison il y a dix ans, lui et sa compagne ont récemment investi dans une nouvelle résidence principale. "La première fois, on était à l’économie. On cherchait l’option la moins chère et on a opté pour le 50/50. Forcément, on était plus jeunes, moins soucieux qu’il nous arrive quelque chose et pour dire vrai, l’assurance, on n’y comprenait pas grand-chose - au reste du crédit non plus, d’ailleurs (rires). Mais pour ce second achat, on a opté pour le 100/100. Et ça me rassure de savoir que s’il m’arrive quelque chose, ma femme et mes enfants sont protégés et que la maison est payée."

C’est là la différence avec le statut de locataire. S’il arrive un accident de parcours, on ne peut compter que sur soi-même pour garder son logement, là où le prêt immobilier, par le biais de l’assurance, se veut plus protecteur, permettant à ses proches de se constituer un patrimoine foncier solide, et de retirer une épée de Damoclès au-dessus de sa tête.

Certains n’ont pas pu en bénéficier, à regret. C’est le cas de Marianne, rencontrée à l’occasion d’une table ronde sur le thème de la gestion des finances au sein du couple, qui raconte : "J’ai perdu mon conjoint lorsque j’avais 40 ans. J’avais des enfants en bas âge, un travail et un crédit immobilier. Lorsque c’est arrivé, ça a été un coup de massue. À l’époque, nous n’avions pas trop fait attention au contrat d’assurance de prêt. Nous étions à 50/50, alors sa partie du crédit a été prise en charge, mais pas la mienne. Ça a été très dur, j’aurais aimé m’arrêter. Mais il y avait les mensualités à payer, alors j’ai dû rapidement retourner travailler. Le deuil a été d’autant plus difficile que je n’ai pas pu prendre le temps dont j’avais besoin pour le faire."

Hélène évoque elle aussi l’aspect protecteur de l’assurance de prêt. Cette trentenaire a perdu son père il y a quelques années. "Dans notre malheur, on était bien content, moi et mes frères, que notre mère soit couverte et puisse garder sa maison".

Comme pour tout contrat, il convient de bien choisir le sien. Et il n’y a pas que la quotité qu’il convient d’examiner. Lorsqu’on choisit une assurance, il faut également trancher sur son fonctionnement en cas de déclenchement. Rente ou capital ? On vous explique la différence.

Imaginons que Loïc, couvreur, soit victime d’un accident le rendant invalide. Son logement n’étant plus adapté, il souhaite déménager.

S’il a souscrit une assurance en rente, celle-ci prend en charge ses mensualités de crédit. Mais s’il revend son bien, les remboursements s’arrêtent… Le fruit de la vente doit servir à rembourser son prêt, et il ne récupère pas de quoi financer un nouveau logement.

Avec une assurance en capital, le prêt aurait été soldé dès la survenue de l’invalidité. En revendant son bien, Loïc aurait touché l’intégralité du produit de la vente, lui offrant plus de liberté pour rebondir.

Vous ne savez plus ce que vous avez signé ? Référez-vous à votre contrat d’assurance pour connaître votre niveau de protection.

Quand on pense “accident de la vie”, on songe souvent à un décès ou à des accidents pouvant modifier temporairement ou durablement sa mobilité (et sa capacité à travailler). Mais il y a un autre mal contre lequel l’assurance emprunteur offre malheureusement une trop faible protection : les problèmes de santé mentale.

Depuis le Covid, les burn-out et dépressions ne cessent d’augmenter, bien qu’il soit difficile de quantifier ces troubles “non objectivables”, dans le jargon des assureurs. Selon le cabinet Technologia, 12% de la population active est concernée par une situation de burn-out, soit entre 300 et 500 000 personnes (au sortir de la crise Covid, le cabinet Empreinte Humaine avait sorti le chiffre de 2,5 millions de Français). Or, les contrats d’assurance de prêt ne couvrent pas les arrêts de travail liés aux maladies dites “non objectivables”. Thierry en a fait l’amère expérience.

À 39 ans, ce restaurateur a traversé une mauvaise passe qui a duré de longs mois, l’obligeant à se mettre en arrêt maladie. "Je me suis tourné vers mon assureur pour le remboursement du crédit de notre appartement. Malheureusement, j’ai appris qu’il ne prenait pas ce cas en charge. Par chance, on avait emprunté à deux, alors on a pu continuer à payer les mensualités, mais il a fallu puiser un peu dans nos économies…"

Sans compter que la dépression est considérée comme une source de risque aggravé par les assureurs. En plus de faire l’objet d’une exclusion de garantie, cela peut en outre vous coûter plus cher côté mensualités. Quand on sait que, selon l’OMS, près d’un Français sur 5 risque d’être touché, on comprend l’ampleur de l’enjeu.

Exit la signature à la va vite, mieux vaut s’attarder à parcourir les critères de couverture pour éviter les mauvaises surprises. Et à relire son contrat avec un expert, pour tous ceux qui ne lisent pas le klingon.

"Si on emprunte seul, l’assurance est plus une charge qu’autre chose. Mais en couple ou en famille, en revanche, ça vient créer une protection".

Ouf, on n’est pas complètement à côté de la plaque. Pour Guillaume, l’important est de choisir le bon niveau de protection. "Je suis partisan du 100/100. C’est ce que j’ai moi-même choisi. Je n’ai pas d’enfant, mais si demain je perds ma compagne, je ne sais pas dans quel état je serai. Alors mieux vaut se protéger et sécuriser son patrimoine."

On l’a déjà dit, il n’y a pas que l’histoire de quotité à observer. On l’a vu plus haut, il faut aussi choisir entre rente et capital (entre les deux, notre expert a une préférence pour la seconde option). Et il y a également des erreurs à éviter. "Je conseille de ne pas prendre l’option “perte d’emploi”*. Elle coûte chère chaque mois et elle est difficile à déclencher, il y a une foule de critères à respecter, beaucoup de délais etc.*"

Il faut aussi faire attention aux mensualités d’assurance, qui peuvent être modulables ou fixes. "Si vous avez le projet de vendre assez rapidement, une mensualité fixe, c’est plus intéressant". Car avec une mensualité modulable, le montant est plus important en début de prêt, puis dégressif. En vendant vite, vous paierez un surcoût d’assurance.

"L’autre grosse erreur, c’est de ne pas tenter de faire ‘une Lagarde’", dixit Guillaume, qui fait là référence à la loi Lagarde, entrée en vigueur en juillet 2010, et qui permet aux emprunteurs de choisir une assurance de prêt autre que celle proposée par la banque. "Rappelez-vous que c’est vous, le client."

• Posez des questions : trop d’emprunteurs ignorent ce qu’ils ont signé.

• Lisez votre contrat : avec un professionnel si besoin.

• Méfiez-vous de l’option perte d’emploi : chère et difficile à activer.

• Privilégiez une mensualité fixe si vous pensez revendre rapidement (les modulables coûtent plus au début).

• Et surtout, comparez ! Grâce à la loi Lagarde, vous avez le choix. </Blockquote>

L’assurance de prêt n’est pas une assurance vie au sens strict — elle ne capitalise rien. Mais en cas de coup dur, elle peut éviter bien des drames financiers et humains. Bien choisie, elle permet de protéger ses proches et de sécuriser son patrimoine.

Et ça, ça n’a pas de prix.