Comment choisir un bon courtier immobilier ?

Si vous souhaitez vous lancer dans l’achat d’un bien immobilier, vous vous posez forcément la question du mode de financement et donc de trouver le meilleure offre de prêt. Mais vous n'êtes pas un expert, et vous avez peur de faire une erreur... Ca tombe bien, le courtier immobilier est justement là pour vous aider !

Mais on ne fait que décaler la question : comment faire, finalement, pour trouver un bon courtier ? Quels sont les critères qui permettent de faire la différence ?

Vous avez la possibilité de vous adresser à différents types de courtiers au cours de vos recherches : le courtier physique en agence est généralement le plus connu. Le site de mise en relation vous indique la banque à laquelle vous adresser. Enfin, le courtier en ligne vous propose un service dématérialisé. Mais dans tous les cas, on ne peut que vous conseiller d'être attentif aux critères suivants :
  • votre courtier doit être immatriculé ORIAS
  • évaluez la qualité de son réseau bancaire
  • vérifiez qu'il vous accompagne dans le montage de votre dossier
  • assurez-vous de son suivi tout au long de votre projet
  • vérifiez le mandat avant de le signer pour connaître le montant des frais de dossier
  • demandez de la transparence

L’immatriculation ORIAS est obligatoire

Afin de vous faire une idée sur votre futur courtier et surtout pour avoir l’esprit tranquille, assurez-vous qu'il est bien immatriculé au registre de l’ORIAS (Organisme pour le Registre unique des Intermédiaires en Assurance, banque et finance). C’est une association qui applique la directive de l’Union Européenne de 2002 pour homologuer les intermédiaires en assurance.

Depuis 2010, son périmètre s’est étendu et comprend désormais les courtiers en prêt immobilier. Pour résumer, l’ORIAS s’assure que votre courtier répond à certaines conditions :

  • Attestation de capacité professionnelle – carte qui justifie d’une formation qualifiante
  • Déclaration d’honorabilité – pas de condamnation pour des crimes ou délits financiers
  • Garantie financière – une caution bancaire, nécessaire puisque le courtier peut encaisser le paiement du contrat d’emprunt pour le compte d’une banque partenaire
  • Assurance de responsabilité civile professionnelle – pour indemniser le client en cas de préjudice

Choisir son courtier pour la qualité de son réseau de banques

Second critère : la qualité du courtier se mesure à l’étendue de son réseau.

Même si le nombre d’agences paraît être un gage de sécurité, chaque courtier a des contacts différents… et plus son réseau est étendu, plus les frais de courtage risquent de monter en conséquence.

Ce réseau s'évalue au nombre de banques partenaires qui doivent couvrir un large territoire. Cela lui permet non seulement d'avoir les meilleures offres puisqu'il peut mieux faire jouer la concurrence. Mais c'est également un gage de qualité car il sait qui veut des dossiers à l'instant t. En effet, en fonction des périodes et de leurs politiques commerciales, les sièges des banques peuvent décider de durcir ou au contraire assouplir les conditions d'octroi du crédit.

C'est en connaissant toutes ces spécificités que le courtier pourra optimiser le dépôt de votre dossier, vous faire gagner du temps et éviter beaucoup de stress.

Chez Pretto, nous répondons à ce problème en développant le travail en équipe. Nos experts partagent leurs informations sur le marché, contrairement au courtiers indépendants qui défendent farouchement leurs contacts (et ça se comprend).

Vous bénéficiez donc des connaissances de l'expert qui vous est attribué, mais également de toutes les informations auxquelles il a accès en interne !

L’élaboration de votre dossier est importante

Considérez votre dossier de demande de prêt immobilier comme votre CV auprès de la banque : c’est à partir des informations qui s’y trouvent que la banque prend sa décision quant au montant qu’elle peut vous prêter -ou quant à son refus.

Ce dossier est composé de différents documents qui attestent de votre situation professionnelle, personnelle, et financière. Vous devez ainsi rassembler vos fiches de paie, relevés d’imposition, livret de famille, relevés de comptes, contrat de travail etc. Cela prend du temps. Mais ça ne veut pas dire que vous devez y passer des heures !

Un comparateur de crédit ne vous accompagne pas dans la création de votre dossier de prêt, contrairement au courtier en immobilier. Mais avec un courtier physique, vous devez vous déplacer pour lui amener les pièces de votre dossier. Et cela plusieurs fois si des pièces vous manquent ou qu’elles ne sont pas valables - et une erreur est vite arrivée.

Avec Pretto, vous pouvez le faire depuis votre salon. Votre compte client vous permet de mettre facilement vos documents en ligne. Vous pouvez même commencer à monter votre dossier avant d’avoir trouvé votre bien.

Mais il faut le savoir, le compromis de vente est la dernière pièce de votre dossier : vous ne pouvez démarrer votre recherche de financement qu’à partir du moment où vous l’avez. Et le temps est limité (généralement de 45 jours à 3 mois). L’anticipation est donc clé pour aborder vos recherches de manière sereine.

Pretto présente votre dossier sous son meilleur jour à la banque. Tout le monde peut avoir quelques détours dans son parcours ; c’est aussi notre rôle de rassurer la banque quant à votre situation.

En tant qu'expert en financement, votre courtier a également l'oeil pour repérer les points potentiellement bloquants de votre dossier et vous conseiller en fonction. Cela peut concerner votre taux d'endettement, le montant de l'apport, mais aussi le montage du prêt (travaux, PTZ etc)... Il sait ce qui plaît aux banques et peut vous orienter afin d'optimiser votre demande.

Un bon courtier vous accompagne tout au long de votre projet de recherche de financement

Enfin, la qualité d’un courtier s’évalue tout au long de votre projet. Là aussi, si vous passez par un comparateur de crédit, vous serez seul pour négocier votre prêt et les conditions associées.

Un véritable courtier de qualité vous accompagne jusqu’à la signature de l’acte de vente. Il est présent pour toutes les étapes de votre prêt : la négociation auprès de la banque, mais aussi le suivi des autres organismes, l'assurance du respect des conditions au moment du rendez-vous en agence, le déblocage des fonds, la prise de rendez-vous avec le notaire...

Avoir un professionnel à vos côtés pour toutes ces étapes est rassurant et vous permet d'éviter les erreurs les plus communes.

Chez Pretto, vous ne rencontrerez pas votre expert crédit, mais vous disposez de différents canaux pour le joindre à tout moment de votre projet : par téléphone, SMS, mail ou par chat via notre site internet, vous ne serez pas laissé à l’abandon !

Votre courtier vous accompagne donc tout au long de vos démarches, de la signature du compromis de vente à l’acte authentique chez le notaire. Il négocie pour vous auprès de la banque, présente et défend votre dossier, assure le suivi des conditions dans vos échanges avec la banque, au moment de l’édition de l’offre de prêt, et pour le déblocage des fonds avant votre rendez-vous chez le notaire.

Et c’est important : nous sommes rémunérés par les banques lorsque la vente est effective, et pas avant !

Choisir un courtier immobilier transparent

En passant par un courtier immobilier, vous allez signer un mandat de recherche de financement. Ce document détaille les conditions de travail de votre courtier, mais également la manière dont il va traiter votre dossier.
Vous y trouverez notamment les détails quant à sa rémunération ; il faut ainsi savoir que la grande majorité des courtiers en agence vont appliquer une double rémunération, qui doit apparaître sur ce mandat. En effet, tous les courtiers sont rémunérés par les banques en tant qu'apporteurs d'affaires. Mais ils appliquent également des frais de courtage en rémunération de leur travail d'analyse, de montage de dossier et de négociation auprès de la banque.

Ils ne viennent pas en échange d'une exonération des frais de dossier. Un bon courtier pourra probablement négocier les frais de dossier, mais ce n'est pas automatique. Vous pouvez donc vous retrouver dans une situation où vous payez à la fois les frais de courtage et les frais de dossier. Soyez attentif !

Pourquoi certains courtiers n'appliquent aucun frais de courtage ? Cela tient à notre organisation commerciale : grâce aux outils que nous avons développés en interne et à notre offre dématérialisée, nos conseillers peuvent envoyer un plus grand nombre de dossiers auprès des banques sans sacrifier la qualité de suivi.

Nous pouvons donc nous permettre de n'appliquer aucune rémunération auprès de nos clients !

A retenir
  • Afin de choisir le bon courtier immobilier, concentrez-vous sur les critères suivants : votre courtier doit être immatriculé ORIAS, bénéficier d'un réseau de banques important, vous accompagner dans l'élaboration de votre dossier et tout au long de votre projet.
  • Chez Pretto, nous avons fait le choix de la transparence : nous n'appliquons aucun frais de courtage et sommes uniquement rémunérés par les banques.
  • Un courtier en ligne ne va pas forcément vous offrir le même niveau de service qu'un courtier physique. Faites donc bien la différence entre le véritable courtier en ligne et le simple site de mise en relation avec la banque.
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