Le TAEG : combien coûte vraiment un crédit immobilier ?

C’est l’indicateur le plus précis dont vous disposez pour comparer deux offres de financement. Grâce au TAEG, vous connaîtrez le coût total de votre crédit.

Vous avez décidé de souscrire à un crédit immobilier ou à la consommation. Mais combien cela va-t-il vous coûter réellement ? Le TAEG vous permet de connaitre les intérêts que vous devrez payer, tout compris. C’est le taux d’intérêt global de votre crédit. Il intègre l’ensemble des frais obligatoires pour obtenir votre financement et il permet de calculer le coût total de votre crédit. Il est plus fiable que le taux nominal (TN) pour connaître le coût réel de votre crédit.

Le TAEG est donc un élément de comparaison très important car il vous permet de choisir la meilleure proposition.

C’est votre banque qui calcule le TAEG, à partir :

1. Du taux nominal de votre crédit
2. Des frais de dossier
3. Du coût de l’assurance
4. De la commission versée auprès de l’intermédiaire bancaire
5. Des frais de garantie
6. Des frais de gestion de compte
7. De la souscription de parts sociales si la banque le demande

L’intégralité de ces frais va permettre de connaître le TAEG de votre crédit. Seuls les frais de notaire ne sont pas pris en compte dans le calcul du TAEG mais ils ne varient pas suivant les propositions de financement.

La banque a l’obligation de vous communiquer le TAEG lorsqu’elle vous propose un prêt.

Lors de votre demande de financement, la banque va nous communiquer un accord de principe que nous vous ferons parvenir. Sur celui-ci va figurer le taux nominal ainsi que les différents frais. Le TAEG sera connu à ce stade de votre dossier, mais ne sera pas définitif.

En effet, sur cette proposition, la banque aura estimé un coût d’assurance qui pourra varier selon les garanties demandées et/ou selon les réponses au questionnaire médical.

De plus, la banque fait figurer une estimation des frais de gestion de compte. En effet, dans la majorité des cas, les banques vous demandent de domicilier vos revenus chez elle donc y ouvrir un compte. En pratique ces frais seront généralement moins élevés que ceux indiqués sur le document, car vous aurez le droit à des remises an souscrivant à un ensemble de services de compte. Les banques ne facturent pas toutes les mêmes frais de gestion de compte mais proposent des packages avantageux à leur clients.

Il faut donc garder à l’esprit que le TAEG définitif ne sera connu qu’au moment de l’offre de prêt.

Le TAEG ne doit pas être supérieur au taux d’usure, c’est-à-dire au taux nominal maximal que les banques peuvent vous proposer. Cette mesure préventive vise à éviter les situations de surendettement. La Banque de France fixe le taux d’usure chaque trimestre.

Si le montant de votre TAEG est supérieur au taux d’usure, la banque ne pourra pas valider votre demande de financement. Vous ne dépasserez cependant pas le taux d’usure avec le taux nominal. Le dépassement de celui-ci est souvent dû au coût de l’assurance. Si le montant de l’assurance de votre banque est trop élevé, n’hésitez pas à nous contacter, nous pourrons trouver une solution avec une de nos assurances partenaires pour baisser le coût de celle-ci.