Le taux annuel effectif global (TAEG) remplace le taux effectif global (TEG) depuis fin 2016. C’est un indicateur précis du coût du financement de votre crédit immobilier ou de votre crédit à la consommation. Il prend en compte le taux d’intérêt bancaire (taux nominal) mais aussi tous les frais obligatoires (assurance, frais de dossier etc.) liés à votre crédit. Il s’exprime en pourcentage annuel du montant emprunté.
C’est l’indicateur le plus précis dont vous disposez pour comparer deux offres de financement. Grâce au TAEG, vous connaîtrez le coût total de votre crédit.
1. Pourquoi devez-vous connaître le TAEG ?
Vous avez décidé de souscrire à un crédit immobilier ou à la consommation. Mais combien cela va-t-il vous coûter réellement ? Le TAEG vous permet de connaitre les intérêts que vous devrez payer, tout compris. C’est le taux d’intérêt global de votre crédit. Il intègre l’ensemble des frais obligatoires pour obtenir votre financement et il permet de calculer le coût total de votre crédit.
Il est plus fiable que le taux nominal (TN) pour connaître le coût réel de votre crédit.
Exemple
Imaginons deux propositions de financement pour un crédit de 100 000€ :
- Avec un taux de prêt à 1.4% (TN) sur 20 ans, une assurance à 0.3% et 810€ de frais de dossier le TAEG sera de 2% et le coût total du crédit 21 520€
- Avec taux de prêt à 1.5% (TN) sur 20 ans, une assurance à 0.2% et 500€ de frais de dossier le TAEG sera de 1.9% et le coût total du crédit 20 310€
La deuxième situation est plus avantageuse malgré un taux de prêt plus élevé. Seul le TAEG vous permet de choisir la meilleure offre de financement.
Taux nominal Taux d'assurance Frais de dossier TAEG Coût global du crédit 1,4% 0,3% 810 2,0% 21 520€ 1,5% 0,2% 500 1,9% 20 310€
Le TAEG est donc un élément de comparaison très important car il vous permet de choisir la meilleure proposition.
Vous pouvez consulter le site du service public pour plus d’informations sur le TAEG.
2. Comment calcule-t-on le TAEG ?
C’est votre banque qui calcule le TAEG, à partir :
- Du taux nominal de votre crédit
- Des frais de dossier
- Du coût de l’assurance
- De la commission versée auprès de l’intermédiaire bancaire
- Des frais de garantie
- Des frais de gestion de compte
- De la souscription de parts sociales si la banque le demande
L’intégralité de ces frais va permettre de connaître le TAEG de votre crédit. Seuls les frais de notaire ne sont pas pris en compte dans le calcul du TAEG mais ils ne varient pas suivant les propositions de financement.
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3. Comment connaître le TAEG ?
La banque a l’obligation de vous communiquer le TAEG lorsqu’elle vous propose un prêt.
TAEG provisoire avant l’accord de principe
Lors de votre demande de financement, la banque va nous communiquer un accord de principe que nous vous ferons parvenir. Sur celui-ci va figurer le taux nominal ainsi que les différents frais. Le TAEG sera connu à ce stade de votre dossier, mais ne sera pas définitif.
En effet, sur cette proposition, la banque aura estimé un coût d’assurance qui pourra varier selon les garanties demandées et/ou selon les réponses au questionnaire médical.
De plus, la banque fait figurer une estimation des frais de gestion de compte. En effet, dans la majorité des cas, les banques vous demandent de domicilier vos revenus chez elle donc y ouvrir un compte. En pratique ces frais seront généralement moins élevés que ceux indiqués sur le document, car vous aurez le droit à des remises an souscrivant à un ensemble de services de compte. Les banques ne facturent pas toutes les mêmes frais de gestion de compte mais proposent des packages avantageux à leur clients.
Il faut donc garder à l’esprit que le TAEG définitif ne sera connu qu’au moment de l’offre de prêt.
4. Plafond du taux d’usure
Le TAEG ne doit pas être supérieur au taux d’usure, c’est-à-dire au taux nominal maximal que les banques peuvent vous proposer. Cette mesure préventive vise à éviter les situations de surendettement. Le taux d’usure est fixé par la Banque de France chaque trimestre.
| Prêt à taux fixe inférieur à 10 ans | Prêt à taux fixe entre 10 ans et 20 ans | Prêt à taux fixe supérieur à 20 ans | |
|---|---|---|---|
| Taux d'usure à ne pas dépasser | 3.05 % | 3.07 % | 3.35 % |
Si le montant de votre TAEG est supérieur au taux d’usure, la banque ne pourra pas valider votre demande de financement. Vous ne dépasserez cependant pas le taux d’usure avec le taux nominal. Le dépassement de celui-ci est souvent dû au coût de l’assurance. Si le montant de l’assurance de votre banque est trop élevé, n’hésitez pas à nous contacter, nous pourrons trouver une solution avec une de nos assurances partenaires pour baisser le coût de celle-ci.
A retenir
Le TAEG tient compte de tous les frais liés à votre crédit et vous permet de choisir la meilleure offre de financement
Le TAEG est obligatoirement communiqué par la banque
Le TAEG est plafonné par le taux d’usure