Les taux immobiliers sur 25 ans dans les Hauts-de-France en janvier 2023
« Au 1er janvier 2023, la Banque de France a augmenté le taux d’usure, permettant aux banques de profiter d’une petite marge pour accorder davantage de crédits. Néanmoins, cet appel d’air risque d’être de courte durée. En effet, les banques ont déjà augmenté leurs taux immobiliers de 0,40 jusqu’à 0,45 point sur un mois pour atteindre près de 2,70 % au mois de janvier pour les prêts immobiliers sur 20 ans. Selon Pretto, cette remontée de l’usure deviendra très rapidement obsolète, probablement dès mi-janvier. Les emprunteurs seront donc soumis à une épreuve compliquée dès ce mois de janvier. »
Pourquoi tous ces taux immobiliers dans les Hauts de France ?
- la localisation de votre bien
- votre profil emprunteur
En empruntant dans les Hauts de France sur 25 ans, vous n'aurez pas le même taux de crédit que dans le reste de la France.
1. Projet d'achat immobilier dans les Hauts de France : l'influence des taux régionaux
Les taux immobiliers varient d'une région à l'autre en fonction des politiques commerciales des banques régionales et locales. Comparez les taux immobiliers dans les Hauts de France par rapport au reste de la France.
| Régions | Meilleurs taux | Taux ordinaires |
|---|---|---|
| 1. Auvergne-Rhône-Alpes | 3,03 % | 3,24 % |
| 2. Bourgogne-Franche-Comté | 2,77 % | 2,97 % |
| 3. Bretagne | 2,76 % | 2,95 % |
| 4. Centre-Val de Loire | 2,77 % | 2,97 % |
| 5. Grand-Est | 3,12 % | 3,34 % |
| 6. Hauts-de-France | 3,61 % | 3,86 % |
| 7. Ile-de-France | 3,16 % | 3,38 % |
| 8. Normandie | 3,20 % | 3,42 % |
| 9. Nouvelle-Aquitaine | 2,93 % | 3,13 % |
| 10. Occitanie | 2,85 % | 3,05 % |
| 11. Pays-de-la-Loire | 3,01 % | 3,22 % |
| 12. Provence-Alpes-Côte d'Azur | 3,00 % | 3,21 % |
2. Profil emprunteur : quel salaire pour obtenir un bon taux immobilier dans les Hauts de France ?
En plus de la localisation de votre bien immobilier, les banques regardent certains critères pour définir votre taux, c'est ce que l'on appelle le profil emprunteur. Emprunter seul ou à deux, le montant de vos revenus et de votre apport ainsi que la durée de votre prêt vont faire varier votre taux.
Le niveau de vos revenus est l'un des critères majeur que les banques étudient pour vous proposer le meilleur taux dans les Hauts de France. Un profil aux revenus élevés pourra bénéficier d'un taux plus avantageux car les banques peuvent proposer leurs propres produits d'épargne en plus du crédit immobilier.
Les taux immobiliers en 2022 sur 25 ans dans les Hauts de France
En moyenne, un crédit immobilier est contracté pour 19,25 ans, soit pour une majorité d’entre eux sur des durées entre 15 et 20 ans.
Au-delà de 25 ans, la banque s’expose à un risque accentué, à partir d’un niveau déjà élevé. Pour faire simple : la hausse de la durée d’un crédit fait grimper son coût !
Cependant, des disparités existent entre les Hauts-de-France et d’autres régions de la France.
D’abord parce qu’à l’échelle nationale, le traitement des dossiers varie d’une région à l’autre.
À profil équivalent, deux profils identiques seront traités d’une manière différente.
Ensuite parce que le traitement d’un dossier peut varier d’une banque à l’autre. La concurrence entre les banques pousse certaines banques de la région à accepter plus ou moins de flexibilité dans le traitement des dossiers.
Voici un graphique indiquant la répartition des durées dans la région des Hauts-de-France :
Répartition des emprunts par durée dans les Hauts de France
Essayer de faire baisser la durée pour négocier un meilleur taux
Comme nous vous l’indiquions, la hausse de la durée d’un crédit fait grimper son coût.
Il est donc recommandé d’emprunter sur une durée raccourcie. Mais comment s’y prendre ? Il y a deux leviers que vous pouvez utiliser : optimiser votre apport personnel, augmenter votre mensualité.
Ce ne sont pas les seuls, mais ils ont un impact particulièrement fort sur vos conditions.
Optimiser votre apport personnel ? Si vous le pouvez, augmenter l’apport vous permet de diminuer le montant emprunté, et donc la durée du crédit.
Mettez également à profit les différentes aides au logement. L’objectif est de faire diminuer le risque pris par votre banquier, pour qu’il vous propose un meilleur taux.
Augmenter votre mensualité ? Oui également, car une mensualité plus élevée permettra de rembourser le crédit plus rapidement.
Cela vous permettra par la même occasion de diminuer le total des intérêts encourus sur la durée de votre emprunt immobilier, de diminuer le total des cotisations d’assurance versées durant cette même durée.
Si vous ne pouvez jouer sur aucun de ces deux leviers, vous pouvez tout de même limiter le coût de votre crédit. Il faut alors vous pencher sur le TAEG.
Il constituera le véritable indicateur du coût de votre crédit immobilier et comprend différents éléments tels que :
Le coût de l’assurance
Les frais de garantie
Les frais de dossier
Les frais annuels de tenue de compte
Vous l’aurez compris, faire baisser son TAEG, c’est négocier chacun de ces paramètres.
Négociez aussi vos frais de dossiers. Évalués à 1-1,50 % du total de l’emprunt, ils peuvent être supprimés. En ce sens, un courtier peut être votre meilleur allié car il effectue une partie du travail d’analyse à la place de la banque.
Comment obtenir le meilleur taux dans les Hauts de France selon vos conditions ?
Une majorité d’emprunteurs continue à contracter un crédit immobilier dans leur banque sans examiner les offres d’autres établissements.
D’autres préfèrent passer par un courtier immobilier. C’est un intermédiaire dont le métier est de rechercher pour l’emprunteur le meilleur crédit possible pour son profil et sa situation.
Les deux solutions se valent pour ce qui est de l’expertise sur les marchés immobiliers en Picardie ou dans le Nord-Pas-de-Calais. Mais contrairement au courtier « physique », pas besoin de vous déplacer chez le courtier en ligne.
Le courtier immobilier en ligne se révèlera moins cher. Un constat qui vaut autant pour les Hauts-de-France que pour les autres régions de France. Car celui-ci finance des coûts de structure réduits.
Le courtier immobilier en ligne offre enfin plus de praticité. Chez Pretto, nous mettons à votre disposition de nombreux outils pour vous permettre de parfaire votre compréhension et votre suivi de dossier : simulateur de frais de notaires, simulateur d’indemnités de remboursement anticipé …
Outre son activité de courtage immobilier en ligne, le courtier immobilier réalise un travail de comparateur des différents contrats d’assurance de prêt, proposés sur le marché.
Pour aller plus loin : Courtier en ligne : tout ce qu'il faut savoir