Simulation prêt immobilier

Pour vos travaux, prêt consommation ou crédit immobilier ?

Ça y est, vous avez repéré la maison ou l’appartement dont vous rêviez, peut-être l’avez-vous même déjà acheté ! Vous voulais peut-être faire des travaux : nouvelle cuisine, ravalement de façade ? C’est ici que se pose la fatidique question : comment financer vos travaux?

Deux options s’offrent à vous : piocher dans votre épargne ou emprunter la somme par le biais d’un prêt immobilier ou consommation, jusque là rien de sorcier.

Alors pour vous guider dans votre choix, listons ensemble les avantages et inconvénients de chacune des solutions de financement. Le but est de rendre cette question claire comme de l’eau de roche. On prend le pari ?

1. Financer des travaux grâce à un prêt immobilier

Le bien de vos rêves mériterait quelques travaux mais vous n’avez pas les liquidités suffisantes pour les financer. Sachez que vous pouvez ajouter leur montant à votre emprunt immobilier.

Si votre apport est supérieur aux frais (de notaire et de garantie), nous vous conseillons de déduire votre apport du prêt principal. Ainsi, vous financerez les travaux avec vos fonds propres.

A l’inverse, si vous avez un apport limité aux frais (de notaire et de garantie) ou même inférieur, vous devrez ajouter le coût des travaux au financement principal. C’est donc la banque qui financera vos travaux. Retenez que l’on vous demandera de fournir les devis d’entrepreneur ou du matériel. Vous devez donc faire estimer le coût de ces travaux avant la souscription du prêt.

L’avantage de faire financer ses travaux par un prêt immobilier est principalement le coût du crédit. En effet, un prêt immobilier et beaucoup moins cher qu’un prêt consommation (synonyme d’un prêt à taux élevé sur une courte durée).

Si vous avez un doute, n’hésitez à faire appel à l’expertise d’un conseiller Pretto ! Nos conseils ont pour objectif d’optimiser votre situation financière, et tout ça gratuitement !

Financement des travaux pendant une acquisition immobilière

Certains des travaux que vous réalisez peuvent être inclus dans un prêt immobilier. Vous auriez tort de ne pas en profiter. En effet, si vous attendez, il sera plus compliqué d’obtenir un autre prêt immobilier juste pour le chantier. Votre banque préférera vous orienter vers un prêt travaux classique, plus court et à un taux plus élevé.

De plus, lors du montage du prêt avec travaux, les deux lignes de financement seront ajustées pour que l’échéance reste la même durant la durée du prêt en incluant ces « travaux ». C’est impossible avec le prêt personnel qui ne fera qu’augmenter votre endettement et vos charges mensuelles.

Financement de travaux seuls

Soyez rassurés, bénéficier d’un prêt immobilier pour réaliser des travaux en étant déjà propriétaire, c’est possible. Cependant, pour prétendre à un post-financement de travaux, il y a certains critères à respecter :

  • Ne pas avoir de garantie de prise sur le bien (société de caution ou garantie hypothécaire), elle est souvent lié à un prêt. La banque qui va financer les travaux souhaite prendre une garantie et être la seule (on la comprend). Alors, deux possibilités existent : soit elle rachète le prêt en cours, soit il s’agit de la même banque qui détient déjà le financement principal.
  • Durée
  • Montant
  • Objet des travaux

Pour vous assurer de la faisabilité de votre projet, l’idéal reste d’échanger avec un conseiller Pretto. Il saura vous dire  si vous pouvez prétendre à un prêt immobilier pour des travaux.

2. Financer des travaux avec votre épargne personnelle ou un prêt consommation

Avec votre épargne personnelle

Vous financez vous même la venue d’une société ou achetez le matériel pour réaliser les travaux. Cela semble être la solution la plus simple car vous n’avez plus obligation de montrer vos devis à la banque.

Vous pouvez dire adieu aux coûts de garantie, d’assurance et d’intérêts liés à l’emprunt travaux !

Avec un prêt consommation : les critères pour financer des travaux avec un prêt immobilier

Le prêt consommation est simple et rapide à obtenir. Il n’y a ni prise de garantie immobilière (pas de caution, pas de garantie hypothécaire), ni obligation d’assurance. Attirant n’est-ce pas?

Pas si vite ! Un prêt consommation soulève malgré tout certaines contraintes :

  • La durée de remboursement est très courte: elle est souvent comprise entre 1 et 5 ans (d’autant plus que les mensualités de remboursement sont élevées)
  • Le taux du prêt est plus élevé qu’un prêt immobilier
  • Il est difficile de lisser un prêt consommation à un prêt immobilier donc les mensualités s’y ajoutent. Cela réduit donc votre capacité d’endettement pour de futurs projets, voire même vous empêche de solliciter d’autres prêts.

Nous n’avons qu’un seul conseil: déterminez soigneusement vos projets à court et moyen terme si vous souscrivez un crédit consommation. En fait, si vous ne souhaitez pas payer des mensualités trop élevées mais garder une réelle capacité d’endettement et un reste à vivre acceptable, passez votre chemin. Le prêt consommation n’est pas toujours la meilleure solution.

Tous les travaux ne sont pas finançables en prêt immobilier

Pour savoir si vos travaux peuvent être financés par un prêt immobilier, voici la bonne question à se poser : « Vais-je pouvoir emporter ce qui aura été financé ? » La réponse est non ? Alors pensez à prendre un crédit immobilier. Facile !

La réponse est oui ? Il n’y a donc pas d’autres choix que de financer ces travaux-ci par votre épargne personnelle ou un prêt consommation.

Besoin d’un exemple ? Allons-y  ! Une cuisine, une salle de bain, une cheminée ou un dressing peuvent être incluses dans un prêt immobilier, l’électroménager ou la décoration non. Ci-dessous un tableau vous aidant à y voir plus clair et ne plus hésiter lors votre l’achat :

Travaux à financerÉligible à un prêt immobilier ?
Cuisine équipée sans électroménager oui
Électroménagernon
Salle de bainoui
Portail extérieuroui
Porte de garageoui
Jardin : meubles ou espaces vertsnon
Voletsoui
Toitureoui
Ravalementoui
Travaux votés par les assemblées générales des syndics de copropriétéoui
Chaudièreoui
Carrelageoui
Cheminéeoui
Dressingoui
Vérandaoui

 

A retenir

Vous aurez besoin des devis pour financer des travaux avec un prêt

Un prêt travaux peut-être ajouté au prêt principal

Vérifiez que vous remplissez les critères pour le financement seul