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La simulation de votre prêt immobilier avec Monabanq

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Pourquoi faire une simulation de prêt immobilier avec Monabanq ?

La banque peut-elle accompagner votre profil ?

Le taux immobilier proposé par la banque correspond au risque estimé pour financer votre projet immobilier. Afin de calculer ce risque, la banque utilise différents critères. Certains critères résultent de sa politique commerciale. Celle-ci est unique pour chaque établissement prêteur et va déterminer les profils privilégiés par la banque.

Alors, faites-vous partie des profils recherchés par Monabanq ?

Les banques traditionnelles ne sont plus les seules à proposer des crédits immobiliers. Depuis une vingtaine d'années, les banques en ligne ont bouleversé le secteur bancaire. Monabanq est la banque en ligne du groupe Crédit Mutuel-CIC. Elle permet aux emprunteurs de contracter des prêts de 30 000 à 480 000 euros. Monabanq offre un service 100% digital et des solutions de crédit immobilier avantageuses, sans frais de dossier.

Étant donné qu’elle appartient au groupe Crédit Mutuel-CIC, Monabanq privilégie les mêmes profils au moment d’accorder un prêt immobilier, c’est-à-dire une situation financière stable et régulière, un emploi durable, un profil avec un apport personnel et une situation familiale sans dépenses imminentes.

Mon prêt immobilier peut-il être refusé ?
On ne peut jamais garantir à 100 % que votre dossier de prêt immobilier sera accepté par Monabanq. Néanmoins, ce n’est pas parce qu’une banque refuse votre dossier que toutes les banques feront de même. Pour vous aider à mieux comprendre ce refus, vous pouvez faire appel à un courtier immobilier. Il pourra vous accompagner, vous conseiller tout au long de votre projet et vous proposer des solutions alternatives en cas de refus !

Votre taux d’endettement n’est-il pas trop élevé ?

Depuis le 1er janvier 2022, le taux d’endettement est limité à 35 % par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), c’est-à-dire que vos mensualités d’emprunt ne doivent pas représenter un peu plus du tiers de vos revenus. Toutes les banques doivent le respecter. En effet, elles n’ont pas le droit d’accorder un prêt immobilier qui dépasse le taux d’endettement maximum, sauf exceptions.

Le taux d’endettement est l’un des critères les plus importants pour les banques puisqu’il va permettre d’estimer la solvabilité de votre profil. En faisant la simulation de votre crédit immobilier, vous pouvez estimer vous-même votre taux d’endettement en fonction du taux immobilier et des caractéristiques de votre emprunt.

Bon à savoir
Si vous vous rendez compte que votre taux d’endettement est trop élevé, vous pouvez essayer d’augmenter la durée de votre emprunt. Dans ce cas-là, à montant égal, vos mensualités seront plus faibles puisque le remboursement durera plus longtemps. Cela diminue donc le taux d’endettement. En revanche, le coût total de votre crédit va augmenter en conséquence.

Il est facile de calculer soi-même son taux d’endettement avant d’envoyer votre demande de crédit immobilier à Monabanq.

Total des charges d’emprunt x 100 / revenus nets = taux d’endettement.

Les revenus nets pris en compte sont votre salaire, vos éventuelles primes, vos allocations sociales, une éventuelle pension alimentaire et vos commissions.

Exemple

Si vous avez un revenu mensuel de 3000 euros, un crédit auto à 150 euros et vos mensualités de crédit à 800 euros : (150 + 800) x 100 / 3000 = 31,7 %. Votre taux d'endettement est inférieur à 35% donc le crédit immobilier ne pourrait pas vous être refusé.

Afin de vous permettre de mieux préparer votre projet immobilier et faire l’arbitrage entre le coût de l’emprunt, la durée souhaitée et le montant de la mensualité, nous avons développé notre simulateur de prêt. Celui-ci va vous permettre de jouer avec les différents critères et d’en voir l’impact sur votre plan de financement.

Votre apport personnel est-il suffisant ?

Pour la banque, l’apport personnel joue plusieurs rôles. Son premier rôle est purement pragmatique : il sert à payer les frais de garantie et les frais de notaire qui sont estimés à environ 10 % du prix du bien immobilier. C’est pour cela qu’on conseille généralement d’amener ce montant au minimum.

L’apport personnel va également rassurer la banque quant à votre capacité d’épargne. Ainsi, elle voit que vous avez encore de la marge dans la gestion de vos finances, que vos comptes sont sains et que vous pouvez supporter les coûts supplémentaires liés à votre nouveau statut de propriétaire.

À quel taux pouvez-vous potentiellement emprunter ?

La simulation en ligne va vous permettre d’estimer le taux immobilier auquel vous pouvez potentiellement emprunter. En effet, la majorité des simulateurs en ligne vont prendre en compte les variations du marché et les caractéristiques de votre emprunt immobilier pour calculer un taux d’intérêt moyen.

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Quelles sont les autres critères pris en compte pour obtenir un prêt immobilier à Monabanq ?

L’apport personnel conseillé pour obtenir un prêt immobilier à Monabanq

Monabanq demande à ses clients un apport de 10 % minimum du capital emprunté afin de couvrir les frais de notaire, les frais d’agence et les frais de garantie.

Important
Si vous n’avez pas d’apport personnel pour réaliser votre projet immobilier, certaines banques vous permettent d’obtenir un prêt à 110 %. Ce type de prêt permet de financer votre achat en intégralité. Néanmoins, il est accordé sous certaines conditions.

Quel est le taux d’endettement maximal ?

Les banques n’ont pas le droit d’accorder un prêt immobilier qui dépasse le taux d’endettement de 35 % ! Par conséquent, il sera impossible de contracter un crédit immobilier à plus de 35 % chez Monabanq. Il s’agît d’un des premiers critères calculés par la banque, en fonction de plusieurs critères qui ne varient pas :

  • le montant du capital emprunté ;
  • la durée de l’emprunt ;
  • les revenus mensuels ;
  • le montant de l’apport personnel
  • le taux immobilier appliqué.
Important
Le montant de l’assurance emprunteur doit être inclus dans le calcul de la mensualité maximale.

Si votre projet immobilier dépasse le taux d’endettement maximum, vous pouvez moduler la durée de votre emprunt. Néanmoins, cette action entraînera un coût total du crédit plus important, mais vous aurez la possibilité d’emprunter une somme plus importante ou de réduire le montant de vos mensualités.

Les prêts aidés

Il est possible de contracter des prêts aidés, réglementés par l’État. Ces prêts immobiliers peuvent vous permettre d’emprunter à des conditions plus avantageuses. Ils sont réservés aux ménages les plus modestes afin de faciliter leur accession à la propriété.

Toutes les banques ne permettent pas à leurs clients de contracter l’un des prêts aidés proposés par l’État. De son côté, Monabanq propose un prêt aidé : le PTZ.

Le prêt à taux zéro (PTZ+) est réservé aux emprunteurs souhaitant acquérir leur première résidence principale. Il est accordé sous conditions de ressources selon la localisation et le nombre d’occupants du logement.

Tous les emprunteurs ne peuvent pas forcément accéder au PTZ de Monabanq. N’hésitez pas à vous renseigner auprès d’un conseiller pour connaître les solutions auxquelles vous pouvez prétendre.

Quels sont les frais bancaires à Monabanq ?

Monabanq ne prélève pas de frais annuels de tenue de compte à ses clients.

Le saviez-vous ?
Les frais de dossier sont les frais annexes d'un prêt bancaire. Ils sont appliqués par l'organisme prêteur en contrepartie du travail effectué lors de la constitution du dossier de prêt. Les frais de dossier sont inclus dans le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) et sont généralement prélevés sur le montant total emprunté.

Monabanq ne prélève pas de frais de dossier si vous choisissez de contracter un crédit immobilier à ses côtés. Par conséquent, cela n’a aucun impact sur le TAEG de votre prêt immobilier !

Quelles sont les options de remboursement du prêt immobilier à Monabanq ?

La plupart des offres de prêt immobilier proposent des options de remboursement variées pour permettre aux emprunteurs de moduler leurs échéances au cours de l’emprunt. La plupart du temps, ces solutions sont mises en œuvre en cas de difficultés financières afin de vous permettre de continuer à rembourser votre emprunt.

La modulation d’échéances

La modulation d’échéance vous permet d’augmenter ou diminuer le montant de vos mensualités en cours de prêt. La plupart du temps, les emprunteurs demandent une modulation d’échéances s’ils gagnent plus d’argent ou se retrouvent confrontés à des difficultés financières passagères.

À Monabanq, il vous sera possible d’augmenter votre mensualité ou de la diminuer une seule fois par an. Grâce à cette option de remboursement, vous pouvez facilement adapter vos mensualités de crédit en fonction de votre situation financière.

Le report d’échéances

Le report d’échéance vous permet de mettre en pause le remboursement de votre crédit pendant une période définie. Cela peut être intéressant pour vous, notamment si vous traversez des difficultés financières passagères. Si vous choisissez de reporter partiellement vos échéances, vous continuerez à payer les intérêts du crédit et l’assurance emprunteur. Si vous êtes confronté à des difficultés financières trop importantes, vous pouvez reporter totalement vos échéances et payer uniquement votre assurance emprunteur.

À Monabanq, vous pouvez faire une pause de 12 mois maximum dans les remboursements. Néanmoins, si vous choisissez de reporter vos échéances, la durée de votre crédit immobilier va forcément augmenter. À fortiori, le coût total de votre crédit immobilier également.

Le remboursement anticipé

Le remboursement anticipé de votre prêt immobilier vous permet de réaliser d’importantes économies puisque vous pouvez solder votre emprunt d’un seul coup. La plupart des banques proposent de rembourser son prêt immobilier de manière partielle ou totale, mais cela entraîne souvent des frais, appelés indemnités de remboursement anticipé (IRA).

En cas de remboursement anticipé, Monabanq va vous demander de payer des indemnités de remboursement anticipé égales à un semestre d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation, calculés au taux moyen du crédit. Ces frais supplémentaires ne pourront pas excéder 3 % du capital restant dû avant remboursement. Dans le cas de taux débiteurs différents, cette indemnité subira une majoration.

Néanmoins, dans certains cas, vous pouvez être exonéré des indemnités de remboursement anticipé chez Monabanq :

  • le décès de l’emprunteur ou co-emprunteur ;
  • le licenciement ou l'invalidité de l'emprunteur ou co-emprunteur ;
  • la vente du bien immobilier (résidence principale) faisant suite à un changement du lieu d’activité professionnelle de l’emprunteur ou co-emprunteur.

L’assurance emprunteur de Monabanq

Avec quel organisme de caution Monabanq travaille-t-elle ?

La garantie a pour vocation de protéger la banque en cas de défaut de paiement de votre part. Au moment de signer votre offre de prêt immobilier, vous disposez de plusieurs options. Aujourd’hui, l’organisme de caution est la solution la plus utilisée actuellement, mais vous pouvez également vous tourner vers l’IPPD ou l'hypothèque.

Toutes les banques ne se tournent pas vers les mêmes organismes de caution. De son côté, Monabanq travaille avec le Crédit Logement. La banque va envoyer votre dossier de prêt au Crédit Logement qui va étudier votre dossier et accepter – ou non – de garantir votre prêt immobilier. Ainsi, en cas de défaut de paiement, c'est l’organisme de caution qui va rembourser la banque.

Comment fonctionne l’assurance groupe de Monabanq ?

Dans le cadre d'un crédit immobilier, 100 % du capital emprunté doit être couvert par une assurance emprunteur. Si elle n’est pas légalement obligatoire, aucune banque n’accordera un crédit immobilier à un emprunteur qui n’a pas souscrit une assurance emprunteur. L'assurance emprunteur couvre certains risques et permet de rembourser intégralement les mensualités restantes à la banque.

La plupart des banques proposent leur propre contrat d’assurance groupe au moment où vous contractez un prêt immobilier. Monabanq ne fait pas exception. Elle propose son assurance de groupe qui couvre les garanties suivantes :

  • décès ;
  • perte totale et irréversible d'autonomie ;
  • incapacité temporaire totale de travail ;
  • invalidité permanente.

En fonction de votre profil et de la quotité souhaitée, le taux de l’assurance emprunteur peut fortement varier.

La délégation d’assurance est-elle possible avec Monabanq ?

Bien que Monabanq soit un assureur partenaire, vous pouvez tout à fait souscrire un contrat d'assurance de prêt immobilier auprès d’un assureur externe : il s’agit de la délégation d’assurance. Le contrat d'assurance doit présenter un niveau de garantie équivalent au contrat d'assurance proposé par Monabanq.

Avant de procéder à la délégation, vous devez prouver à Monabanq que votre nouveau contrat vous couvre de manière au moins équivalente à ce qu’elle propose dans son assurance groupe. Si vous respectez l’équivalence des garanties, la banque n’a pas le droit de s’opposer à la délégation d’assurance. Monabanq doit ainsi établir une liste de critères minimum, qu’elle a l’obligation de rendre publics.

À noter
Depuis le 17 février 2022, la proposition de loi de la députée Patricia Lemoine a été adoptée pour faciliter l'accès au marché de l’assurance emprunteur, particulièrement pour les profils jugés plus risqués. La loi a supprimé le questionnaire de santé pour les emprunts inférieurs à 200 000 euros par tête.

La loi Lemoine vous permet également de changer d’assurance emprunteur à n’importe quel moment. Par conséquent, il est conseillé de comparer les contrats d’assurance proposés sur le marché afin de choisir le contrat le plus adapté à vos besoins.

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