La simulation de votre prêt immobilier avec le LCL

Description du LCL

Le LCL ou Crédit Lyonnais est une banque nationale dont le réseau d’agences est implanté majoritairement dans les grandes villes. Cette banque propose un service de banque en ligne appelé e-LCL. Bien que le e-LCL ait un statut de banque en ligne, vous disposez tout de même de l'accompagnement d'un conseiller dédié.

Informations pour une demande de prêt immobilier au LCL :

Taux immobilier sur 15 ans 0,97% - 1,40%
Frais de dossier négociés par Pretto minimum 350 €
Frais annuels de tenue de compte 120 €
Note Bankin de la banque 3,08 / 5
Rendez-vous physique nécessaire avant l'édition des offres de prêt Oui

Prêt immobilier au LCL : avez-vous le bon profil ?

Toutes les banques ne sont pas attirées par les mêmes profils d’emprunteur… et le taux dépend de nombreux critères ! Alors, le LCL est-il la banque faite pour vous ?

La politique commerciale du LCL

Le LCL vise principalement à attirer des profils jeunes, dont les revenus sont amenés à évoluer. Concrètement, si vous avez entre 25 et 35 ans et que vous gagnez 50 000 € par an, vous rentrez dans la cible de la banque. Elle peut accepter de faire des gestes commerciaux pour faire de vous un client (par exemple financer un emprunt sans apport).

Mais si vous ne rentrez pas dans ces cases, cela ne veut pas dire que le LCL n'acceptera pas de vous financer ! Simplement, la banque est souvent prête à faire un effort supplémentaire pour attirer ce type de dossier.

Ceci dit, la banque regarde bien d'autres choses que ces critères.

Les taux immobiliers au LCL

Avant toute chose, il est important de comprendre que le taux immobilier que vous propose la banque est le résultat d'une analyse sous différents angles. Pour cela, la banque dispose de certains outils.

Parmi les incontournables, citons :

  • le taux d’endettement
Vous avez peut-être déjà entendu parler de la limite de 33 % de taux d’endettement. Concrètement, cela signifie qu’idéalement, le montant de vos mensualités d’emprunt ne doit pas représenter plus du tiers de vos revenus.

C’est une indication que la banque va toujours regarder. Si le bien que vous souhaitez acheter demande des mensualités trop importantes, vous avez toujours la possibilité d’allonger la durée de l’emprunt. En effet, à montant de mensualité égale, un emprunt plus long permet d’accéder à des montants plus importants.

Notre simulateur vous permet justement de jouer avec ces critères afin de trouver le financement qui correspond à votre projet… et à vos moyens.

  • le reste à vivre

Il s’agit du montant qu’il reste sur votre compte une fois que vous avez payé toutes vos charges. Il est à mettre en perspective avec le taux d’endettement : si vous disposez de gros revenus et que votre reste à vivre est important, la banque pourra accepter d’aller au-delà de la limite communément admise des 33 %.

A l’inverse, dans certains cas, même en-dessous de ce chiffre, votre situation peut paraître trop compliquée si votre reste à vivre est faible.

  • le montant de votre apport

L’apport sert généralement à payer les frais de notaire et de garantie qui viennent s’ajouter au coût de votre crédit. Ils représentent en moyenne 10 % du montant du bien, c’est donc le montant minimum conseillé.

Si vous pouvez amener un apport plus important, la banque pourra parfois faire un geste commercial et vous proposer un taux plus intéressant. En effet, cela la rassure quant à votre capacité d’épargne et la gestion saine de vos comptes.

Comment se passe votre demande de prêt immobilier au LCL ?

Quel que soit l’établissement vers lequel vous vous tournez pour votre demande de prêt immobilier, vous devez passer par certaines étapes. Le LCL n’y fait pas exception.

Les étapes de ma demande de prêt immobilier avec le LCL

Une fois que vous avez fait votre simulation de prêt immobilier avec Pretto, les étapes de votre demande de prêt au LCL sont les suivantes :
  • vous complétez votre dossier de demande de prêt sur votre espace client ;
  • votre conseiller contacte le LCL afin de présenter votre situation et négocie les conditions de l’emprunt ;
  • la banque fait une première analyse de votre dossier et présente un accord de principe à votre courtier : cela signifie que, sous couvert d’être approuvé par la garantie et l’assurance, le LCL accepte de vous financer.

Le LCL travaille le Crédit Logement et la CAMCA. Il propose également sa propre assurance groupe.

  • Une fois que votre dossier est validé par la garantie et l’assurance, vous prenez rendez-vous en agence afin de valider les conditions de l’emprunt.
  • Le LCL édite alors les offres de prêt et vous les envoie. Vous devez respecter un délai obligatoire de dix jours avant de les renvoyer !
  • Après la signature des offres de prêt, vous pouvez prendre rendez-vous chez le notaire pour déterminer la date de la signature de l’acte de vente. Les fonds sont débloqués quelques jours avant afin de vous permettre de payer le bien le jour J.

Quels sont les délais de traitement de dossier au LCL ?

Comme vous le voyez, la procédure de demande de prêt est marquée par de nombreuses étapes et une analyse approfondie de votre dossier par plusieurs organismes. Et cela signifie qu’il faut du temps !

De manière générale, vous pouvez vous attendre à des délais tournant autour de trois mois entre le compromis de vente et la signature de l'acte de vente en faisant votre demande de prêt auprès du LCL.

Il faut également garder en tête le fait que les délais de traitement peuvent être très variables selon la période. Les périodes estivales ou de fin d’année peuvent ainsi entraîner des délais de traitement plus long.

Afin de vivre votre demande de financement de manière sereine, vous pouvez demander une clause suspensive inscrite au compromis de vente. Cette clause indique que la vente du bien se fait à la condition que vous obteniez votre prêt immobilier, ce qui vous permet de ne pas perdre votre séquestre en cas de souci.

La simulation de votre assurance de prêt immobilier avec le LCL

L’assurance de prêt immobilier n’est pas une obligation légale, mais dans les faits, aucune banque n’accepte de financer votre bien si vous n’en avez pas.

La grande majorité des banques propose leur propre assurance groupe. Le LCL en fait partie.

L’assurance groupe du LCL

L’assurance du LCL couvre les garanties suivantes :

  • Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (garanties socles)
  • Incapacité Temporaire Totale
  • Invalidité Permanente

Vous pouvez adhérer si vous assurez un capital emprunté d'un montant maximum de 1,6 million d'euros et que vous avez moins de 71 ans.

Pour obtenir votre assurance, vous devez forcément faire des tests médicaux. Avec le LCL, vous pouvez les réaliser au besoin sous 48 heures grâce à leur réseau ARM (Analyse du Risque Médical). Les frais sont pris en charge en totalité, et les résultats sont transmis sous 24 heures au médecin conseil de l’assurance.

Le coût de l’assurance est intégré à vos mensualités de prêt tous les mois. Avec le LCL, le calcul de l’assurance est fait sur le capital initial, ce qui signifie que vous payez un même montant d’assurance sur la durée du prêt.

Le coût de l’assurance varie en fonction de votre âge et du niveau de quotité souhaité. Si vous empruntez seul, la quotité est forcément de 100 % (c’est-à-dire que vous êtes couvert par l’assurance pour la totalité du montant du prêt). Si vous empruntez à deux, vous pouvez modifier la quotité de chaque personne (50/50, 30/70 etc), ou assurer les deux emprunteurs à 100 % chacun.

La délégation d’assurance est-elle possible avec le LCL ?

Si vous souhaitez changer votre contrat d’assurance avec le LCL, c’est possible :

  • au moment de votre demande de prêt immobilier,
  • quand vous le souhaitez dans un délai de 12 mois après la signature de votre contrat d’assurance,
  • puis tous les ans à la date anniversaire de signature (qui correspond à la signature de l’offre de prêt si vous avez souscrit à l’assurance du LCL).

Afin de procéder à la délégation, vous devez fournir le nouveau contrat d’assurance, qui doit présenter au moins le même niveau de protection que celui proposé par le contrat du LCL.

Vous devez ainsi respecter les critères suivants :

Garantie décès Quotité de 100 % sur toute la durée du prêt et maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier
Garantie PTIA Quotité de 100 % et maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier
Garantie ITT Quotité de 100 % et maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier / délai de franchise inférieur ou égal à 90 jours / couverture des affections psychiatriques et dorsales
Garantie IPT Quotité de 100 % et maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier / délai de franchise inférieur ou égal à 90 jours / couverture des affections psychiatriques et dorsales

En passant par Pretto, vous bénéficiez d’une solution de courtage en assurance au moment de la négociation avec la banque. Il se peut tout à fait que l’assurance proposée par la banque soit effectivement la plus avantageuse, mais faire jouer la concurrence peut également s’avérer très intéressant quand on sait que l’assurance représente le deuxième poste de coûts dans votre prêt immobilier.

Que faire en cas de refus de prêt immobilier au LCL ?

Le fait que le LCL refuse votre prêt ne signifie pas que vous n’avez aucune chance dans une autre banque. Mais il est toujours bon de savoir pour quelle raison votre dossier a été refusé. Il peut s'agir :

  • d'un refus de prêt suite à l’analyse de votre dossier : reste à vivre trop faible, incidents de paiement sur vos comptes, taux d’endettement trop élevé…

Certaines de ces situations sont gérables dans le temps. Par exemple, si vous souhaitez acheter avec votre conjoint en période d’essai, ses revenus ne sont pas pris en compte dans le calcul du taux d’endettement. Vous pouvez alors repousser votre achat immobilier de quelques mois, le temps que sa situation soit plus stable, et que ses revenus soient pris en compte.

D’autres indicateurs peuvent signifier que vous devez revoir votre projet immobilier : si le taux d’endettement est trop élevé ou le reste à vivre trop faible, vous devez peut-être repenser le montant de votre achat.

  • d'un refus de prêt lié à la garantie : toutes les banques ne travaillent pas avec les mêmes organismes de garantie. En passant par un autre établissement, il se peut que votre dossier soit accepté.

Par ailleurs, la banque peut vous proposer un autre type de garantie au travers de l'hypothèque ou de l'IPPD.

  • d'un refus de prêt lié à l’assurance : là aussi, vous pouvez avoir recours à la délégation d’assurance et vous tourner vers un autre établissement. A la condition que les critères d’exigence soient respectés, le LCL ne peut pas refuser un contrat d’assurance externe.

En passant par un courtier tel que Pretto, vous bénéficiez des conseils d’un expert en crédit immobilier. Il pourra vous orienter sur la faisabilité de votre dossier avec le LCL, mettre ses compétences en négociation à votre service et, le cas échéant, vous orienter vers d’autres solutions de financement.

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