La simulation de votre prêt immobilier avec la BNP

Vous êtes à la recherche d'un crédit immobilier ? Vous pouvez simuler votre prêt immobilier à la BNP avec Pretto : nous comparons toutes les offres de prêt pour trouver celle qui conviendra !

Description de la BNP

Banque historique française, BNP Paribas cible toute la population avec des offres particulièrement préférentielles pour les jeunes urbains. Pendant toute la durée de votre prêt, vous disposez de l'aide d'un expert du crédit immobilier en plus du suivi classique de votre conseiller bancaire.

Informations pour une demande de prêt immobilier à la BNP :

Taux immobilier sur 15 ans 0,80 % - 1,05 %
Frais de dossier négociés par Pretto 500 €
Frais annuels de tenue de compte 290 €
Note Bankin’ de la banque 3,14 / 5
Rendez-vous physique nécessaire avant l’envoi des offres de prêt OUI

Crédit immobilier à la BNP : avez-vous le bon profil ?

On ne le répétera jamais assez : le taux que propose la banque dépend de nombreux critères et, sans certaines de ces informations, il est impossible de déterminer votre taux immobilier.

Votre frère, votre collègue ou votre voisin a obtenu un très bon taux à la BNP et vous vous dites que vous y avez certainement droit ? C’est peut-être le cas, mais cela dépend avant tout de votre profil. Et certaines banques sont plus attirées par certains profils que d’autres.

La question se pose donc : avez-vous le bon profil pour la BNP ?

La politique commerciale de la BNP

La BNP vise en priorité des profils avec d’assez bons revenus, donc plutôt senior. En revanche, vous aurez plus de difficultés si vous n’avez pas d’apport.

Cela ne veut pas dire que vous ne pourrez pas obtenir de prêt immobilier si vous ne correspondez pas à ce profil, mais simplement que la BNP est souvent prête à faire un geste supplémentaire pour attirer ce type de dossier.

Les taux immobiliers à la BNP

Le taux immobilier représente en réalité le risque que la banque estime prendre en vous finançant. Plus votre dossier lui paraît solide dans la durée, et plus elle pourra vous proposer un taux intéressant.

Afin de le déterminer, elle va donc analyser votre profil sous plusieurs angles. On vous en présente quelques uns ci-dessous, mais ce n’est pas une liste exhaustive.

  • le taux d’endettement : il représente la part de votre mensualité au regard de vos revenus. Vous avez probablement déjà entendu parler de la limite de 33 % d’endettement ? En d’autres mots, cela signifie que vos mensualités de crédit ne doivent pas représenter plus du tiers de vos revenus.

C’est un critère que la banque regarde systématiquement. Mais si le bien que vous convoitez implique des mensualités trop élevées, essayez de voir si vous pouvez allonger la durée de l’emprunt. Cela vous coûte plus cher sur la totalité de votre crédit, mais vous permet d’accéder à des sommes plus importantes.

Le simulateur Pretto vous permet justement de voir de manière instantanée l’impact de la durée de prêt sur votre capacité d’emprunt.

  • le reste à vivre: c’est un autre critère systématique de la banque. Concrètement, cela représente la somme qu’il reste sur votre compte en banque une fois que vous avez payé toutes vos charges. Chaque banque applique des critères différents pour le reste à vivre, mais il s’agit souvent d’une somme déterminée par personne dans le foyer.

Par exemple, si vous êtes un couple sans enfant et que vous disposez d’un reste à vivre de 1 500 euros, la banque aura tendance à vous faire plus confiance que si vous avez la même somme et deux enfants à charge.

C’est ce qui explique le fait que la limite des 33 % n’est pas inscrite dans le marbre. Si vous disposez de gros revenus, la BNP peut accepter d’aller au-delà de cette limite. L’inverse est également vrai : même avec un taux d’endettement faible, le reste à vivre peut être bloquant.

  • le montant de votre apport : votre apport personnel a plusieurs fonctions. Il vous permet de payer les frais de notaire et de garantie à régler au moment de la vente, qui représentent environ 10 % du prix du bien, mais c’est également un indicateur de bonne santé financière pour la banque qui va étudier votre capacité d’épargne.

On conseille généralement d’apporter au minimum 10 % d’apport, mais si vous pouvez mettre plus, vous pourrez peut-être prétendre à un taux plus faible.

Comment se passe votre demande de prêt immobilier à la BNP ?

Certaines étapes sont incontournables dans votre demande de prêt immobilier. La BNP n’y fait pas exception.

Quelles sont les étapes de ma demande de prêt immobilier avec la BNP ?

En passant par Pretto, votre espace client est immédiatement créé et ajusté en fonction des données que vous avez fournies lors de la simulation. Celui-ci vous permet de suivre l’avancement de votre dossier de demande de prêt auprès de la BNP.

  1. Complétez votre dossier en ligne : avec Pretto c’est facile, pas besoin de vous déplacer ! Vous ajoutez vos documents sur votre espace client depuis votre canapé. Vous n’avez pas de scanner ? Pas de souci, certaines applications vous permettent de scanner vos documents depuis votre smartphone.
  2. Votre dossier est complet : c’est le cas lorsque vous signez votre compromis de vente. A partir de là, votre expert crédit peut contacter la BNP et négocier les conditions de l’emprunt en accord avec votre projet immobilier.

Attention

Une banque ne peut analyser un dossier de demande de prêt qu’une seule fois. Cela signifie que si vous êtes déjà allés voir la BNP de votre côté, votre courtier immobilier ne peut plus négocier pour vous. C’est un conseil d’ami : n’allez pas voir les banques par vous-même afin de laisser une plus grande marge de manoeuvre à votre courtier.

  1. La BNP fait une première analyse de votre dossier et rend son avis. Si celui-ci est positif, votre courtier vous présente ce qu’on appelle un accord de principe : cela signifie que, à condition d’obtenir le feu vert des autres organismes, la BNP accepte de financer votre emprunt.

Ce n’est pas une offre de prêt ! Mais c’est un premier pas. La garantie et l’assurance doivent encore valider votre dossier.

La BNP travaille avec l’organisme de caution du Crédit Logement, et elle propose également sa propre assurance groupe.

  1. Ce n’est qu’après validation par ces deux organismes que vous pouvez prendre rendez-vous avec la banque, en agence. Elle valide avec vous les conditions de l’emprunt, et peut dès lors éditer l'offre de prêt.

  2. Vous recevez l’offre de prêt par la poste. Vous devez obligatoirement respecter un délai de réflexion de 10 jours, quel que soit l’établissement auquel vous vous adressez !

  3. Et enfin, vous pouvez prendre rendez-vous avec votre notaire afin d’établir la date de signature de l’acte de vente. Les fonds sont débloqués quelques jours en amont afin de payer le prix du bien le jour J.

C’est également à ce moment que vous payez les frais annexes à votre emprunt : frais de notaire, de garantie, éventuels frais de dossier… Veillez donc bien à avoir les fonds sur votre compte au moment de la signature.

Quels sont les délais de traitement de dossier à la BNP ?

Vous l’avez certainement compris, toutes ces procédures prennent du temps. Comptez en moyenne plusieurs mois entre le moment où vous signez votre compromis et la signature effective chez le notaire. En fonction de la période, le délai de traitement peut également varier. En période estivale, en fin d’année, par exemple, l’analyse peut prendre un peu plus de temps. C’est normal : votre dossier est étudié par des personnes qui doivent gérer l’afflux de demandes.

Afin de vivre votre demande de prêt de manière sereine, vous pouvez ajouter une clause suspensive à votre compromis. Cela vous permet de conditionner la vente à l’obtention de votre prêt immobilier.

La simulation de votre assurance de prêt immobilier avec la BNP

L’assurance de prêt immobilier est un incontournable de l’emprunt. Elle permet de vous couvrir en cas de décès ou d’incapacité, et aucune banque ne vous financera sans cela.

La plupart des banques proposent ainsi leur propre contrat d’assurance groupe; c’est le cas de la BNP.

L’assurance groupe de la BNP

La BNP propose son assurance sous le nom de BNP Paribas Atout Emprunteur.

Selon le niveau de protection souhaité, la BNP vous propose les garanties suivantes :

  • Décès
  • Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
  • Incapacité Temporaire Totale (ITT)
  • Invalidité Permanente Totale (IPT)
  • Perte d’Emploi suite à un licenciement

Ces garanties sont également étendues à des risques particuliers : les affections dorsales et psychiatriques sont couvertes par ces contrats, de même que les risques liés à une profession (policier, pompier etc.) ou la pratique d’un sport dit à risque (escalade, parachutisme etc.)

La BNP vous permet de bénéficier de démarches simplifiées pour vos formalités médicales. Elle bénéficie d’un réseau de centres partenaires qui permettent une transmission automatique des résultats, et aucun frais à avancer.

Elle propose par ailleurs un parcours médical simplifié sous certaines conditions d’âge et de montant d’emprunt, qui permet de ne pas systématiquement faire de bilan de santé.

Le coût de votre assurance de prêt immobilier est intégré à votre mensualité d’emprunt. La BNP calcule votre mensualité d’assurance sur le capital emprunté, ce qui signifie que ce montant ne varie pas pendant la durée de votre crédit.

Gardez en tête cependant que le coût de l’assurance varie fortement en fonction de votre âge, des garanties souhaitées et de la quotité demandée.

La quotité représente le montant du prêt que vous assurez. Si vous empruntez seul, cette quotité est forcément de 100 %. Mais si vous empruntez à deux, cette quotité peut varier entre les deux emprunteurs : 50/50,30/70, voire même 100/100 (ce qui signifie que la totalité de la mensualité est prise en charge quelle que soit la personne concernée par l’accident). Cette dernière solution offre la protection la plus complète, mais elle représente aussi un coût plus important.

La délégation d’assurance est-elle possible avec la BNP ?

Si le contrat d’assurance proposé par la BNP ne vous convient pas, vous avez la possibilité de procéder à une délégation d’assurance. Dans ce cas, vous passez par un assureur externe. A condition de respecter l’équivalence de garanties, la BNP ne peut pas refuser votre nouveau contrat d’assurance.

Garantie décès Couverture à 100 % pendant toute la durée du prêt partout dans le monde et couverture des sports amateurs
Garantie PTIA Couverture à 100 % dans le monde entier et couverture des sports amateurs
Garantie incapacité temporaire totale Couverture à 100 % dans le monde entier pendant toute la durée du prêt et couverture des sports amateurs / Couverture des affections dorsales et psychiatriques
Garantie invalidité permanente totale Couverture à 100 % dans le monde entier pendant toute la durée du prêt et couverture des sports amateurs / Couverture des affections dorsales et psychiatriques

Par ailleurs, vous avez la possibilité de déléguer l’assurance quand vous le souhaitez au cours des 12 premiers mois qui suivent votre contrat, ou tous les ans à la date d’anniversaire de sa signature.

En passant par un courtier immobilier comme Pretto, vous bénéficiez également d’un service de conseil sur l’assurance. Il est possible que le contrat proposé par la banque soit le plus avantageux, mais il peut être intéressant de faire jouer la concurrence.

Refus de prêt immobilier à la BNP : que faire ?

On ne peut jamais garantir à 100 % que votre dossier va être accepté par la BNP. Mais vous disposez de solutions si c’est le cas ! A commencer par le fait que d'autres banques pourront accepter votre profil.

Cependant, il est toujours bon de savoir pour quelle(s) raison(s) votre dossier a été refusé.

  • La banque refuse votre dossier : cela peut être dû à des incertitudes que vous pouvez régler avec le temps. Si des incidents de paiement apparaissent sur vos relevés, par exemple, il vaut mieux attendre quelques mois le temps que vos comptes s’assainissent. Ou si votre co-emprunteur est en CDD, ses revenus ne sont pas pris en compte dans le calcul du taux d’endettement ; si un CDI se profile à l’horizon, là aussi, le temps est votre meilleur allié.

Dans d'autres cas, cependant, cela signifie peut-être que vous devez revoir votre projet immobilier dans son ensemble car vous ne pouvez pas le financer.

  • La garantie refuse votre dossier : il se peut que le Crédit Logement estime que votre dossier n’est pas assez solide. Mais cela ne veut pas dire que tout est perdu.

Certaines banques acceptent de passer par une autre forme de garantie, comme l’hypothèque ou l’IPPD. D'autre part, toutes les banques ne travaillent pas avec les mêmes organismes de caution. Il est possible que votre dossier soit validé par un autre établissement.

  • L’assurance refuse votre dossier : là aussi, tous les assureurs n’auront pas forcément la même réponse face à votre dossier. Tant que vous respectez les critères d’exigence minimum demandés par la BNP, celle-ci ne peut pas refuser votre contrat en délégation.

Le rôle de votre courtier immobilier est également de vous accompagner dans ces démarches et, le cas échéant, vous orienter vers la meilleure solution pour votre projet.

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