Le prêt gigogne pour diminuer le coût de votre crédit

Pour diminuer le coût de votre crédit immobilier, il est possible de mettre en place un prêt gigogne, que l’on appelle aussi prêt double ligne. Ce type de prêt joue sur la différence de taux entre les prêts sur durées longues et sur durées plus courtes pour réduire le coût total du crédit. Assurez-vous donc d'avoir optimiser votre demande de crédit immobilier.

1. Comment ça marche ?

Le prêt gigogne est en réalité constitué de deux prêts : l’un sur une durée longue, avec un taux élevé, et l’autre, d’un montant le plus souvent plus faible, sur une durée plus courte et donc avec un taux plus avantageux. Une partie du capital empruntée est alors remboursé sur une durée courte à un taux inférieur : au total, le taux moyen sur l’ensemble du montage est donc plus faible.

Les deux prêts sont ensuite lissés, afin d’obtenir une mensualité constante. Concrètement, pendant le remboursement du prêt court, la mensualité du prêt long sera réduite, puis elle augmentera au terme du premier prêt. Vous ne verrez donc pas les deux lignes sur vos prélèvements mensuels.

Important

Renseignez-vous sur votre taux d'endettement. En effet, ce dernier est fixé au maximum de 35% de vos revenus.

Pour aller plus loin : Le calcul du taux d'endettement

2. Plusieurs milliers d’euros d’économies

En plus des économies sur le taux d’intérêt, vous pourrez parfois économiser sur l’assurance emprunteur. En effet, selon la même logique que le taux d’intérêt, une assurance sur un prêt court coûte moins cher qu’une assurance sur un prêt long, puisqu’il y a moins de risque qu’il vous arrive quelque chose.

A l’échéance du prêt le plus court, vous cesserez de payer l’assurance emprunteur sur ce prêt, ce qui pourra modifier légèrement vos mensualités (assurance comprise) à la baisse. Il est aussi possible de prendre en compte ce paramètre pour lisser totalement vos mensualités, assurance comprise.

Exemple

Prenons l’exemple d’un emprunt de 200 000€. Si vous passez par un prêt classique, disons sur 20 ans à 2 %, vous paierez une mensualité hors assurance de 1012€. Le coût total de votre crédit sera alors de 42 824 €.
Calculons maintenant les économies que vous ferez en montant un prêt sur deux lignes. Pour simplifier, considérons que chaque ligne vaut 100 000 €. La plus longue ligne restera sur 20 ans, et sera donc à 2 % comme pour le prêt classique. La deuxième sera sur 15 ans, et sera donc à un taux plus avantageux, disons 1,8 %. Une fois le prêt lissé, la mensualité sera de 1005 € hors assurance, ce qui engendrera un coût total de 35 593€. Ce montage vous fera donc économiser 42 824 € -35 593 € = 7 231 €.

3. Un montage difficile à obtenir ? Tout dépend ...

Le prêt gigogne est peu connu du grand public, et parfois même méconnu des banquiers eux-mêmes.

De plus, un dossier de prêt double ligne est plus compliqué à monter, ce qui explique que les banques ne proposent pas toutes ce montage. Lorsqu’elles le proposent, elles prennent souvent des frais de dossier importants. Ces frais sont soit forfaitaires, soit proportionnels au montant du prêt (environ 1 %). Elles peuvent aussi majorer leurs taux ou le coût des garanties. Enfin, certaines rendent plus difficile la modulation des échéances ou le remboursement anticipé.

Pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt gigogne, il est indispensable de passer par un courtier, qui sait quelles banques le proposent, et comment le négocier. Pretto vous aidera à négocier un prêt double ligne si votre dossier le permet : vous pouvez commencer par réaliser une simulation d'emprunt immobilier.

Pour aller plus loin : Monter son dossier de prêt

Bon plan

Comme vous l’aurez compris, les prêts gigognes sont plus difficiles à obtenir que les prêts sur une ligne, et il est donc indispensable de bien présenter son dossier de demande de prêt. Pas de panique, nos conseiller sont là pour vous aider si vous avez la moindre question !

A retenir

Le prêt gigogne diminue le coût total de votre crédit, tout en gardant des mensualités constantes
Peu de banques proposent des prêts gigognes, et celles qui le font facturent souvent des frais supplémentaires
Un courtier comme Pretto vous aidera à négocier un montage double ligne pour optimiser votre crédit

Mis à jour le 12 sept. 2023

Flavio Mazza

Manager Experts Crédit

Spécialisé depuis plusieurs années dans le crédit immobilier, Flavio est passionné depuis toujours par la négociation. il met maintenant ses compétences au service des clients en tant que Manager d'équipes commerciales.