Simulation prêt immobilier

Modulation d’échéance ou comment avoir un crédit sur mesure ?

La modulation d’échéance est un nom plutôt barbare pour une opération simple et pratique! Elle est une possibilité donnée aux personnes ayant un prêt immobilier. Vous pourrez moduler les échéances à la hausse ou à la baisse. Ou plus simplement augmenter ou diminuer vos mensualités certains mois. Cette souplesse dans le crédit est une chance en cas de difficultés financières, de variations dans vos revenus, ou d’investissement locatif… Sachez que cette option est valable pour l’ensemble des prêts !

1. La modulation d’échéance, comment ça marche ?

Pour plus de clarté, distinguons les deux opérations possibles : moduler l’échéance à la hausse ou à la baisse.

La modulation d’échéance à la hausse

Généralement, vous n’augmenterez pas votre mensualité pour faire plaisir à votre banquier… mais plutôt pour prendre en compte une hausse de vos revenus. Ce n’est pas obligatoire pour autant : vous pouvez choisir d’utiliser les revenus supplémentaires autrement, comme pour épargner ou augmenter vos dépenses courantes, vous faire plaisir.

Alors pourquoi faire ce choix ? Souriez, il y a une bonne nouvelle : cela va vous permettre de diminuer le coût du crédit ! Suivons le raisonnement : si vous augmentez votre mensualité vous allez rembourser d’avantage de capital sur votre prêt chaque mois. Et si vous remboursez plus de capital, votre prêt sera remboursé plus vite. Cette opération est donc dans votre intérêt (si vous en avez la possibilité) et… le plus tôt dans la vie de votre crédit sera le mieux!

Avec cette astuce, vous pourrez bénéficier d’un prêt sur une longue durée (ex: 25 ans), puis augmenter la mensualité pour réduire le prêt et avoir un endettement un peu plus élevé. Cette opération est encore plus intéressante si votre revenu comprend un variable non pris en compte dans le calcul de vos ressources.  La banque a tendance à être assez rigide concernant l’endettement lors de la proposition initiale mais elle sera plus souple quand le prêt est mis en place.

BONS PLANS PRETTO

Plus tôt vous augmenterez la mensualité de votre prêt, plus vous réduirez le coût global de votre prêt!

La modulation d’échéance à la baisse

Nous sommes dans la situation contraire à la précédente: ici, notre but sera d’alléger nos mensualités et donc d’allonger la durée de remboursement du prêt.

Vous pouvez recourir à cette opération pour répondre à une augmentation des charges, à un coup dur, etc… Par exemple, quand votre famille s’agrandit, si vous souhaitez privilégier les couches et les jouets de votre enfant plutôt que le remboursement de votre prêt, vous le pouvez ! Attention cependant, la banque prête rarement gratuitement: vous allez augmenter la durée de votre crédit donc vous allez mécaniquement rembourser plus d’intérêts. Cette option ne baissera pas le coût de votre crédit, mais peut être une solution pour ne pas être étranglé par les charges.

“Un crédit à long terme, ça veut dire que moins tu peux payer, plus tu payes.” – Coluche

Cette modulation à la baisse vous permettra aussi de modifier la durée du prêt après avoir débuté votre financement. Vous souhaitez avoir le taux d’un crédit sur 20 ans, mais avec des mensualités sur 22 ans ? Pour cela, pas de recette magique, mais une simple opération bancaire qui ne fait plus peur aux initiés que vous êtes ! Vous pouvez prendre un crédit sur 20 ans, débloquer les fonds sur cette période et enfin augmenter la durée pour conserver le taux tout en élevant la durée de remboursement. Attention cependant, n’expliquez pas à la banque votre projet d’effectuer cette opération à la mise en place du financement, car elle n’aime pas perdre de l’argent et elle pourrait furtivement vous retirer la possibilité de modulation de votre offre de prêt.

BONS PLANS PRETTO

Demandez un crédit sur une durée plus courte pour avoir un taux avantageux puis baissez la mensualité pour rallonger la durée.

 

2. Quelles conditions pour moduler ? Y a-t-il des frais ?

Délai de franchise

Vous ne pourrez pas faire les opérations de modulation le lendemain du déblocage de votre prêt. Votre banquier a prévu le coup. Ce délai de franchise pour pouvoir moduler les échéances varie selon les banques : prévoyez entre 12 et 24 mois d’attente après l’arrivée des fonds.

Quelle est l’amplitude maximale?

Vous avez la possibilité de moduler votre mensualité de 10% à 50% selon les banques. Votre endettement limite en plus votre marge d’action car votre banquier surveille votre situation. En effet, ce dernier vous fait un geste commercial en acceptant votre demande de modulation, il n’en est jamais obligé ! Il cherche à savoir si votre endettement pourrait se transformer en surendettement après l’opération et si vous n’êtes pas en fait un risque pour l’agence. S’il accepte, vous pourrez augmenter la durée de vos mensualités de 5 ans maximum.

Exemple

En souscrivant un prêt immobilier à la BRED ou avec Bred Espace, vous pouvez diminuer vos échéances avec une augmentation de la durée de votre prêt de 5 ans maximum.

A quelle fréquence puis-je modifier ma mensualité?

Si ma banque me donne la possibilité d’augmenter de 10% ma mensualité, ai-je le droit de le faire 3 mois de suite pour obtenir 30% d’augmentation de mes mensualités ? Eh non, ce serait trop beau. La fréquence de modulation entre deux changements est aussi encadrée. La plupart du temps, vous ne pourrez moduler votre mensualité qu’une fois par an. Certaines banques proposent quand même de pouvoir effectuer des modulations tous les 6 mois.

Quel est le tarif de cette modification?

Quel prix pour effectuer le changement de mensualité? Cette opération est gratuite, vous pourrez donc moduler à votre guise et sans frais vos mensualités. Mais prudence ! Certaines banques facturent cependant l’opération à partir de la deuxième demande. La première modulation sera gratuite et les suivantes facturées à 10€.

A retenir

Moduler votre mensualité à la hausse vous permettra d’adapter votre mensualité à l’évolution de votre salaire

Moduler votre mensualité à la baisse va vous permettre d’anticiper une dépense non prévue

Adaptez votre financement sur-mesure avec cette option et cela gratuitement !

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