Calculez les mensualités de votre prêt immobilier

Vous souhaitez calculer les mensualités que vous allez payer pour votre prêt immobilier ? Avec le simulateur Pretto, obtenez une réponse en quelques minutes !

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Comment sont calculées les mensualités d'un prêt ?

Les mensualités de crédit sont calculées en prenant en compte le montant du capital restant dû, le taux d’intérêt et la durée du crédit. Il faut également y ajouter la prime d’assurance mensuelle.

Comprendre son tableau d'amortissement

Le tableau d’amortissement est composé d’une ligne par mensualité. Il présente également, pour chaque mensualité, le montant des intérêts et du capital remboursé, ainsi que le capital restant dû, c’est-à-dire ce que vous devez encore payer à la banque.

L'avis d'expert

Pour calculer votre mensualité, vous pouvez utiliser un tableau d’amortissement en ligne ou un simulateur. Mais assurez-vous de pouvoir modifier les critères afin de trouver la mensualité optimale en fonction de votre profil.

Quels critères entrent en compte dans le calcul de la mensualité d’un crédit ?

Le taux d’endettement

Pour dire les choses simplement, le taux d’endettement est le rapport entre vos mensualités d’emprunt et votre revenu disponible. Cela signifie que la banque a besoin de connaître vos revenus. Il s’agit de :

  • vos salaires (fixe et variable, dans une certaine mesure),
  • et de vos rendements locatifs si vous en avez.

Les aides sociales et pensions alimentaires ne sont généralement pas prises en compte.

Vous devez également l’informer des diverses charges prévisibles auxquelles vous faites face. C’est le cas de votre future mensualité de crédit immobilier, mais aussi de vos autres remboursements en cours, ou encore d’une éventuelle pension alimentaire.

De manière générale, le montant de votre mensualité ne doit pas représenter plus du tiers de vos revenus (33%). Mais attention, quand on parle de mensualités, on ne parle pas uniquement du montant que vous remboursez pour votre prêt immobilier : il s’agit des mensualités, tous prêts confondus ! Vous remboursez actuellement un prêt auto, ou un prêt étudiant ? Ils seront pris en compte dans le calcul de la mensualité de votre prêt immobilier.

Evidemment, en réalité, tout n’est pas blanc ou noir : en fonction de votre situation, la banque pourra accepter de vous prêter même avec un taux d’endettement supérieur à 33 %. En revanche, si vos revenus sont trop faibles, elle peut craindre des difficultés de remboursement même si vous ne dépassez pas cette limite.

Le plus simple pour vous en assurer est de faire une simulation afin de calculer votre mensualité. Pretto propose ainsi une calculette afin de vous aider à déterminer la mensualité la plus adaptée à votre projet et votre situation.

La durée

La durée sur laquelle vous remboursez votre prêt immobilier est un critère déterminant dans le calcul de votre mensualité. En effet, pour une somme donnée, plus vous empruntez longtemps et plus vos mensualités seront basses. En contrepartie, non seulement votre taux immobilier sera plus élevé, mais vous devrez aussi rembourser des intérêts sur une plus longue période. Le coût de votre prêt augmente donc avec la durée.

Prenons un exemple : vous souhaitez acheter un bien de 300 000 euros avec 30 000 euros d’apport qui permet de payer les frais de notaire, de garantie, et une petite partie du prix du bien (d'où un montant d'emprunt à 295 849 € dans le tableau ci-dessous). Voici deux scénarios possibles en fonction de la durée : sur 15 ans, 20 ans et 25 ans.

15 ans 20 ans 25 ans
Montant de l’emprunt 295 849 € 295 849 € 295 849 €
Taux 0,90 % 1,09 % 1,24 %
Mensualité 1 758 € 1 373 € 1 147 €
Coût des intérêts 20 529 € 33 553 € 48 373 €

Mais la durée peut aussi jouer en votre faveur !

Imaginons que vous ne pouvez pas dépasser une mensualité de 1 500 € à cause d’un taux d’endettement trop élevé. Avec le scénario ci-dessus, vous ne pourrez pas emprunter sur 15 ans. En revanche, le calcul de mensualité vous permet d’emprunter sur 20 ans ou 25 ans.

C’est notamment pour vous permettre de faire cet arbitrage que nous avons conçu notre simulateur de prêt !

L’apport

Vous avez certainement déjà entendu parler de l’apport pour un bien immobilier. Il s’agit tout simplement de la somme que vous pouvez sortir de votre propre poche pour participer à l’achat. Celle-ci peut provenir de votre épargne, d’un héritage, de la revente d’un bien, d’une aide familiale etc. Si vous avez de l’argent à disposition, il peut servir d’apport.

On entend souvent dire qu’il faut amener 10 % d’apport au minimum pour devenir propriétaire afin de couvrir les frais de garantie et de notaire que vous réglez au moment de la vente. Mais vous avez tout à fait la possibilité de mettre plus d’apport si vous le souhaitez ! Attention, il ne faut pas confondre épargne et apport : rien ne vous oblige à mettre toutes vos économies dans l’apport si vous ne le souhaitez pas.

C’est a priori assez évident, mais un apport plus important implique que vous empruntez moins… donc forcément, le calcul de votre mensualité de prêt en est impactée. Par ailleurs, certaines banques baisseront leur taux pour un apport supérieur à 10 %. La mensualité de votre crédit sera donc plus basse.

Prenons toujours le même exemple que précédemment, en modifiant cette fois le montant de l’apport afin de voir son impact sur le calcul de la mensualité de crédit. Nous restons sur la même durée de 20 ans.

5 % d’apport 10 % d’apport 20 % d’apport
Montant du bien 300 000 € 300 000 € 300 000 €
Montant de l’apport 15 000 € 30 000 € 60 000 €
Montant de l’emprunt 310 984 € 295 849 € 265 580 €
Mensualité 1 443 € 1 373 € 1 232 €
Taux 1,09 % 1,09 € 1,09 %
Coût des intérêts 35 268 € 33 553 € 30 118 €

Tableau d’amortissement : la présentation du calcul des mensualités

La répartition du coût des mensualités

Le tableau d’amortissement apparaît dans l’offre de prêt que vous envoie la banque. Il détaille, ligne par ligne, les mensualités que vous allez payer tout au long de votre emprunt, et la répartition capital / intérêts au sein de ces mensualités.

Car oui, elle évolue tout au long de votre emprunt ! Votre tableau comporte ainsi 4 colonnes :

  • la mensualité, constante sur toute la durée,
  • le capital remboursé, faible en début d’emprunt et qui augmente à chaque mensualité,
  • les intérêts, élevés en début de crédit et qui diminuent de mois en mois,
  • et le capital restant dû, qui diminue avec chaque remboursement.
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Pourquoi les intérêts sont-ils plus forts en début de crédit ?

Tout simplement car le calcul des intérêts se fait sur le capital restant dû, et non pas le capital emprunté. Comme vous remboursez une partie du capital tous les mois, les intérêts sont donc de moins en moins élevés. Cette méthode de calcul est un peu plus compliquée, mais elle est beaucoup plus avantageuse pour vous !

Le simulateur Pretto calcule vos mensualités

Notre simulateur Pretto a été conçu pour apporter des réponses à vos différentes questions.

Vous avez ainsi trois possibilités en fonction de l’avancée de vos recherches.

  • Si vous n’avez pas encore trouvé votre bien, vous pouvez déterminer votre capacité de financement, c’est-à-dire le montant du bien que vous pouvez acheter en fonction de votre situation et des offres des banques.
  • Si vous avez déjà trouvé votre bien, vous avez accès aux différentes offres de taux auxquelles vous pouvez prétendre en fonction de votre situation. Vous avez le choix parmi différentes durées, et pouvez jouer à la fois avec le montant de l’apport et la mensualité que vous souhaitez payer.
  • Enfin, si vous souhaitez simplement connaître le montant de la mensualité pour le prix d’un bien donné, ou vérifier la somme qui apparaît sur votre tableau d’amortissement, n’hésitez pas à utiliser notre calculette de mensualité ci-dessus. Rapide et fiable, elle vous permettra d’obtenir une réponse en quelques secondes.

Non seulement vous obtenez une réponse détaillée rapidement, mais le meilleur reste encore à venir : avec Pretto, vous n’avez aucune obligation de nous donner vos coordonnées avant d’obtenir une réponse, contrairement aux autres simulateurs en ligne !

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