J'ai eu une augmentation : faut-il renégocier mon prêt immobilier ?

Il y a quelques années, vous avez fait le choix de souscrire un prêt pour financer votre achat immobilier. Les conditions de remboursement avaient été définies en fonction de vos ressources financières et des taux d’intérêt en vigueur à l’époque mais il se peut que votre situation ait évolué. Pour peu que vous ayez eu une augmentation, vous avez peut-être envie de renégocier votre emprunt… Mais est-ce une bonne idée ?

La renégociation peut être particulièrement intéressante et vous faire faire des économies conséquentes. Mais il est toujours bon de s’en assurer : ça tombe bien, on a juste ce qu’il faut pour vous aider !

Une situation financière qui évolue

Le remboursement d’un crédit immobilier s’étale sur une longue période et il n’est pas rare qu’au fil des années votre situation change. Il y a ainsi de fortes chances que votre situation professionnelle évolue et que vous bénéficiez d'un salaire plus élevé. Le taux d'endettement qui avait été calculé au moment où vous avez contracté votre emprunt peut ne plus être d'actualité et vous souhaitez augmenter vos mensualités afin de rembourser votre emprunt.

Vous disposez ainsi de différentes solutions. Les banques savent en effet que votre situation évolue au fil du temps, et elles vous permettent une certaine flexibilité. Lisez votre offre de prêt afin de savoir en détails les conditions négociées en termes de modularité.

Cette condition vous permet ainsi de modifier le montant de vos mensualités dans une certaine mesure, et peut tout à fait correspondre à votre besoin. Cette solution peut s'avérer particulièrement pratique puisque votre seule démarche consiste à en discuter avec votre conseiller.

Mais si vous avez eu une augmentation conséquente et que vous souhaitez modifier le montant de votre mensualité de manière importante, la modulation n'est peut-être pas intéressante pour vous. Dans ce cas, vous disposez également d'une autre solution : racheter votre emprunt, c'est-à-dire renégocier toutes les conditions du crédit, y compris le montant de la mensualité. Mais cela implique des frais, il est donc bon de se renseigner en amont afin de s'assurer que le rachat est effectivement intéressant.

Si vous avez emprunté il y a quelques années, il est fort probable que vous puissiez renégocier votre crédit. Effectivement, le marché de l’immobilier en France connaît une situation particulière et les taux n’ont jamais été aussi bas. Et comme le coût des intérêts est le premier poste de dépense dans votre crédit, une différence de taux peut faire une grande différence !

Comment faire une renégociation de prêt immobilier ?

A ce stade il est tout à fait normal que vous vous demandiez comment faire pour renégocier votre prêt.

En théorie, il est plus intéressant de procéder à une renégociation en début de prêt mais chaque situation est unique et il est important que vous ayez bien conscience de la nature de votre projet. Si vous pensez déjà à une future vente, le rachat de prêt n’est par exemple pas la meilleure solution. En effet, un certain laps de temps sera nécessaire pour que les économies réalisées grâce à votre nouveau taux d’intérêt compensent le rachat du prêt.

La flexibilité de votre emprunt est ainsi une condition importante au moment de la négociation de votre crédit. Par ailleurs, certains établissements bancaires peuvent vous imposer un délai pendant lequel il vous est impossible de renégocier votre emprunt. Il s’agit en général de la première année mais cette période peut parfois être plus longue !

Vous avez déjà renégocié votre emprunt, et vous vous demandez si vous pouvez encore en profiter ? La bonne nouvelle est que oui ! Mais là aussi, ne manquez pas de vous assurer que la situation est rentable avant de vous lancer.

L’impact d’une augmentation salariale sur mon crédit immobilier

Si vous souhaitez modifier les conditions de votre emprunt, une augmentation de vos revenus va avoir un impact sur de nombreux critères du crédit.

En augmentant votre mensualité, vous allez forcément diminuer la durée de votre emprunt. Comme la durée est plus courte, il y a de fortes chances que la banque vous propose un taux d'intérêt plus bas. En effet, le taux est l'expression du risque que la banque estime prendre en vous prêtant de l'argent : en limitant la durée, vous limitez le risque, et le taux est donc plus bas. Vous faites donc des économies sur les intérêts.

C'est pour cela que vous devez évaluer les économies que vous pouvez réaliser avec la renégociation de l'emprunt : si vous avez déjà remboursé la majeure parte des intérêts que vous devez à la banque, il est possible que vous ne fassiez finalement que peu d'économies en renégociant le taux.

La manière la plus simple de vous en assurer est de faire une simulation en ligne. En quelques minutes, vous pouvez ainsi évaluer les nouvelles mensualités que vous pouvez négocier, la durée correspondant et le meilleur taux que vous pouvez obtenir... Ainsi que les économies que cela représente !

A retenir
  • Si vous avez eu une augmentation et que vous souhaitez modifier vos mensualités, vous disposez de différentes solutions. Regardez sur votre offre de prêt les conditions de modulation.
  • Vous pouvez aussi faire racheter votre emprunt pour modifier le montant de vos échéances de manière plus importante. Mais cela implique un nouveau crédit, et donc les frais associés.
  • Vous pouvez facilement évaluer les économies possibles en faisant une simulation sur le site de Pretto.
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