Vous avez trouvé le bien immobilier de vos rêves, mais vous n'avez pas encore vendu votre habitation actuelle ? Cette dernière action est essentielle au financement de votre achat, mais la vente immobilière coïncide rarement avec l’achat d’un nouveau logement. Si vous ne souhaitez pas perdre le bien immobilier de vos rêves, il existe une solution à court terme très efficace : le prêt relais. Ce type de prêt immobilier correspond à une avance de trésorerie accordée par la banque.

Orange Bank propose ce type de prêt immobilier à ses clients. Néanmoins, quelles sont les conditions du prêt relais à Orange Bank et quel est le taux d’intérêt appliqué ?

Un prêt relais est un type de prêt immobilier qui permet de combler le décalage de trésorerie des opérations de rachat après la vente d'un appartement ou d'une maison. En effet, cela vous permet, même sans avoir vendu votre logement actuel, d’acquérir un logement neuf. Grâce à cette opération, si nécessaire, vous pouvez réduire l'enveloppe de nouveaux financements pour une durée supérieure, au profit d’un crédit immobilier adossé. Ainsi, les prêts relais fonctionnent en différant les remboursements. Pendant toute la durée de celui-ci, vous ne remboursez que les intérêts et l'assurance : le capital principal n'est remboursé qu'à la vente du bien.

Généralement, les prêts relais secs ou prêts relais adossés sont accordés pour une durée contractuelle de 12 à 24 mois, date à laquelle l'emprunteur doit avoir vendu son bien. Il doit alors rembourser intégralement le capital emprunté. Si la vente n’est toujours pas conclue après plusieurs mois, la banque pourra contacter l'emprunteur et s'assurer d'un suivi attentif : cela comprend des conseils, comme la baisse du prix de vente, et parfois une assistance. À défaut d'autres solutions, la banque renouvelle l'accord de prêt pour douze mois supplémentaires.

En France, les prêts relais sont réglementés. En pratique, ils présentent les caractéristiques suivantes :

• limite dans le temps : généralement d’une durée de 12 et 24 mois ;
• un montant correspondant à la valeur théorique du bien à vendre de 50 à 80 % afin de réduire le risque pris par la banque ;
• une visite d’un expert immobilier pour évaluer le bien à vendre ;
• la distribution obligatoire du produit de la vente pour rembourser le prêt relais ;
• des garanties prises pour la nouvelle résidence : hypothèque, caution d'organismes professionnels, attestation d’un notaire, etc.

Les banques disposent de multiples leviers pour ajuster les prêts relais qu'elles proposent. Ainsi, pour les ménages les plus modestes, ils peuvent ajuster le versement de prime d’assurance ou modifier les « niveaux » de remboursement.

Pour obtenir un prêt relais, vous devez vous adresser directement à votre banque en précisant votre projet immobilier. Dans le cas d’Orange Bank, votre conseiller va considérer l'ensemble du dossier dans sa globalité, à la manière d'un prêt immobilier classique, mais en intégrant la valeur estimée du bien à vendre.

La banque sera également intéressée par les garanties que vous pouvez lui offrir : revenus stables et élevés, comptes bancaires sans découvert, bonne capacité d'épargne, faible taux d’endettement, différence raisonnable entre la valeur du bien vendu et la valeur du logement acheté, etc.

Orange Bank, comme toutes les autres banques, se charge de décider de l'octroi ou non d'un prêt relais. La situation financière de l’emprunteur est l’une des conditions sine qua non. L’analyse de votre dossier par la banque est similaire à celle d'un crédit immobilier classique. Ces derniers doivent étudier la relation entre les revenus du ménage et ses principales dépenses, afin de ne pas dépasser le taux d’endettement préconisé de 35 %. Au final, pour bénéficier d'un prêt relais comme d’un crédit immobilier, l'emprunteur doit rentrer dans les exigences de sa banque.

Pour déterminer le taux d'intérêt de ces prêts immobiliers, Orange Bank tient compte de plusieurs facteurs. Que ce soit votre situation d'emprunt ou la région où vous habitez, plusieurs critères peuvent avoir un impact sur les taux d'intérêt.

Dans le cadre d’un prêt relais, la plupart des banques proposent des taux immobiliers plus élevés par rapport à un prêt immobilier classique : il représente plus de risques qu’un prêt amortissable. Néanmoins, le taux d’intérêt du prêt relais est défini au moment de la souscription au prêt et n'évolue pas pendant la durée de de celui-ci.

Pour obtenir un prêt relais chez Orange Bank, vous devez nécessairement souscrire une assurance. L’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire, mais aucune banque n’acceptera de financer votre projet immobilier sans celle-ci. En fonction de votre profil emprunteur, Orange Bank propose deux contrats d’assurance qui couvre plus ou moins de garanties :

• le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) ;
• le décès, la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), l'invalidité permanente totale (IPT), l’incapacité temporaire totale (ITT) et l’invalidité permanente partielle (IPP).

Orange Bank vous propose de souscrire à ces garanties auprès de Groupama Gan Vie dans le cadre de la police d’assurance. Dans ce cas, vous pourrez également souscrire facultativement à la garantie « perte d’emploi ».