Vendre sa maison pour en acheter une autre ? La transition n'est pas toujours facile ! Sans acheteur pour votre ancien bien, et donc sans les fonds nécessaires pour votre nouvel achat, votre projet de déménagement restera bloqué... Pour éviter cela, il existe des prêts relais, proposés par AXA ! Afin d'obtenir les fonds nécessaires, la banque vous versera un acompte afin que vous puissiez obtenir la maison de vos rêves. Vous rembourserez cette avance une fois votre ancien bien vendu.

Aujourd’hui, Pretto vous donne toutes les clés pour comprendre le prêt relais, les conditions d’obtention et le taux d’intérêt appliqué à ce type de projet.

Un prêt relais est un type particulier d'hypothèque qui finance l'achat d'un nouveau bien immobilier avant la conclusion de la vente de votre ancien bien. En fait, il peut parfois être difficile de faire correspondre le moment exact de la vente d'une propriété avec le moment de l'achat d'une nouvelle maison. La plupart des acheteurs/vendeurs optent pour cette option pour combler le déficit de trésorerie entre l'achat et la vente.

Un prêt relais est un prêt immobilier qui est émis sur une courte durée comprise entre 12 et 24 mois et qui peut être renouvelé. Les emprunteurs doivent payer des intérêts mensuels et une assurance emprunteur. Lorsque le prêt arrive à échéance, l'emprunteur doit payer la totalité du montant emprunté. Tant que la première maison n'est pas vendue, l'emprunteur n'a qu'à rembourser les intérêts sur le montant emprunté. Dans la plupart des cas, la dernière échéance du prêt relais coïncide avec la vente du premier logement, permettant de rembourser l’intégralité du capital dû. Si la vente immobilière a lieu avant l'échéance de l'hypothèque, l'emprunteur a le droit de rembourser intégralement le prêt sans payer de pénalités pour remboursement anticipé.

Aujourd'hui, de nombreuses banques offrent la possibilité d'obtenir un prêt relais pour financer un achat de bien immobilier en vue d’une vente. Selon votre projet immobilier, un prêt relais peut sembler être la solution privilégiée. Si vous souhaitez financer votre deuxième résidence avec un crédit relais, AXA propose des crédits relais jusqu'à 70 % de la valeur nette du bien vendu. De plus, vous pouvez choisir de rembourser le capital emprunté et les intérêts qu'au moment de la vente du bien faisant l'objet du prêt relais. Par conséquent, pendant la durée du prêt relais, vous ne payez que l'assurance emprunteur.

Évidemment, avant de vous accorder un prêt relais, AXA va d’abord examiner votre dossier et le conditionner à certains critères. Évidemment, la situation professionnelle de l'emprunteur potentiel est l'un des facteurs les plus critiques pour permettre à AXA d’accepter, ou non, votre dossier. En effet, si vous êtes au chômage, la banque n'acceptera pas de financer votre projet immobilier car votre statut professionnel sera jugé trop risqué pour permettre le remboursement des mensualités.

Si la banque étudie votre situation professionnelle, votre niveau de revenus sera également étudié pour s'assurer de votre capacité à emprunter. En effet, si vous avez un CDI au SMIC, vous ne pourrez pas beaucoup emprunter, malgré votre situation professionnelle stable. AXA calculera l'ensemble de vos revenus nets (salaires, primes, revenus locatifs, pensions alimentaires, etc.) et déduira les crédits que vous disposez déjà pour déterminer votre capacité d'emprunt et s'adapter à votre projet immobilier.

Les apports personnels ne sont pas obligatoires. Dans la pratique, cependant, ces derniers sont très appréciés par la banque. L’apport personnel profite à l'emprunteur car il envoie un signal positif à la banque : cela signifie qu'il peut se permettre d'épargner et que sa situation financière n'est pas menacée. Par conséquent, il peut se permettre le remboursement des échéances du prêt relais mensuellement. Quoi qu'il en soit, cela permet aux emprunteurs d'obtenir de meilleurs taux hypothécaires. Officiellement, il n'y a pas de montant minimum pour les apports personnels. La plupart du temps, l'apport personnel recommandé est de 10 % des fonds empruntés. Cette somme est censée permettre à l'emprunteur de couvrir les frais inhérents à l'achat d'un bien immobilier, comme les frais de notaire. Plus votre apport personnel est important, plus une banque comme AXA a de chances d'accepter votre demande de prêt et d'appliquer un taux d’intérêt attractif.

Toutes les banques ont un tableau des taux d’intérêts appliqués pour un prêt relais à laquelle elles se réfèrent lors de la demande de prêt relais. Si la banque envisage votre capacité d’emprunt de manière plus cartésienne, le taux immobilier auquel vous pourrez prétendre dépendra également de la durée de votre projet immobilier. Il est donc très important de comparer toutes les offres faites par la banque avant de signer une offre de prêt. Si le taux du crédit immobilier est important lors du choix d'un prêt relais, ce n'est pas le seul critère à considérer. En effet, un taux d'intérêt plus élevé ne signifie pas nécessairement que l'offre n'est pas intéressante. Parfois, une offre à un prix inférieur comprendra des conditions qui ne vous seront pas favorables.

Dans le cadre d’un prêt relais, la plupart des banques proposent des taux immobiliers plus élevés par rapport à un prêt immobilier classique. Néanmoins, le taux d’intérêt du prêt relais est défini au moment de la souscription au prêt et n'évolue pas pendant la durée de de celui-ci.

Si l'assurance emprunteur n'est pas une obligation légale, en pratique, la banque auprès de laquelle vous sollicitez un prêt relais exige toujours ce type d’assurance. Selon votre projet, que ce soit, l’achat d'une résidence principale, d’une résidence secondaire ou un investissement locatif, les organismes de crédit exigent plus ou moins de garanties. À minima, vous devez être couvert contre le risque décès et le risque de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Ces deux garanties correspondent à la première formule du contrat d'assurance de prêt AXA. Vous pouvez opter pour plus de garantie et une formule sur-mesure en ajoutant :

• invalidité permanente totale (IPT) ;
• invalidité permanente partielle (IPP) ;
• incapacité temporaire totale (ITT).