1. Comment obtenir le meilleur taux pour son rachat de crédit ?

Comment obtenir le meilleur taux pour son rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une appellation simplifiée qui regroupe deux aspects : le regroupement de crédit et la restructuration de dettes.

Beaucoup de noms techniques pour une notion finalement assez simple : vous regroupez plusieurs crédits avec des échéances et des taux variés (immobiliers, consommation, personnels par exemple), sous un seul emprunt.

Vous en profitez au passage pour renégocier le taux global, les mensualités et l’échéance, et pourquoi pas emprunter à nouveau ?

Comment est établi le taux pour le regroupement de crédit ?

Il faut voir le regroupement comme un nouvel emprunt.

Important

Dans l’idée, l’organisme de crédit vous prête de l’argent pour rembourser vos dettes existantes et il devient votre unique créancier.

Vous repartez donc de zéro :

  • vous pouvez faire jouer la concurrence entre les différents organismes de rachat,

  • vous pouvez négocier les modalités de ce nouvel emprunt pour étalonner les échéances selon un rythme plus adapté à votre situation actuelle,
  • vous pouvez surtout (et c’est là l’intérêt principal) abaisser votre taux d’endettement pour contracter un nouveau crédit et financer le projet qui vous tient à cœur.

Comme pour un emprunt classique, dans le cas d’un rachat de crédit les banques ou les autres organismes prêteurs ont une grille de taux selon les profils.

Pensez à consulter plusieurs établissements et à les mettre en compétition.

En renégociant les modalités de votre emprunt, vous pouvez “sculpter” la dette qui vous convient.

Vous pouvez donc augmenter les mensualités si vos revenus et vos projets vous permettent d’anticiper le remboursement, ou au contraire les étaler pour coller à vos envies.

Enfin, comme vu plus haut, l’objet numéro un d’une telle démarche c’est de dégager de la surface financière pour un nouveau projet, pourquoi pas immobilier.

  • Première étape, vous rassemblez vos crédits en un emprunt unique et étalez les remboursements de ce dernier tout en renégociant le taux global.

  • Conséquence directe, vous abaissez votre taux d’endettement (soit le montant des mensualités divisé par votre revenu mensuel).

  • Vous avez donc la capacité d’emprunter un montant additionnel pour un autre projet (comme un achat immobilier par exemple)

Petite astuce, qui dit nouvel emprunt dit nouvelle assurance. Là aussi vous pouvez renégocier le taux, ce qui peut vous permettra de faire des économies conséquentes.

Comme pour tout emprunt immobilier, l’organisme de crédit va consulter différents paramètres pour fixer votre taux :
  • vos charges récurrentes,

  • votre capacité de remboursement,

  • votre capital (si vous avez un nouvel apport),

  • votre reste à vivre,

  • votre profil personnel (âge, santé, situation familiale…)

  • et votre capacité globale d’endettement (notamment si vous empruntez à nouveau pour un projet déterminé).

A savoir

De plus, il aura à disposition un historique de vos emprunts et de vos remboursements. Il pourra ainsi déterminer facilement si vous êtes un “bon payeur”.

Les prêteurs peuvent aussi vous attribuer une note selon votre profil.

Les éléments qui maximisent cette note, et donc votre capacité à négocier et à emprunter sont les suivants :

  • Être âgé entre 25 et 50 ans,

  • Etre salarié, avec des revenus stables,

  • Disposer d’un apport dans le cas d’un emprunt complémentaire,

  • Emprunter sur une durée allant jusqu’à 20 maximum.

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Faites vous accompagner par un professionnel pour votre rachat de crédit

Il existe un marché dynamique du regroupement de crédit. Voici un tour d’horizon des acteurs qui vous permettront de restructurer votre dette et de financer votre nouveau projet immobilier.

Vous pouvez faire des simulations en ligne

Le premier réflexe, c’est de réaliser des simulations en ligne. On trouve sur internet de nombreux outils de simulations.

Ils vous permettent de rentrer vos crédits en cours et vous proposent un taux global aux conditions du marché selon les contraintes que vous vous fixez (échéances ou capacité d’endettement).

Il s’agit d’une bonne première approche, pour vérifier que vous pouvez tirer un avantage réel d’un rachat de crédit et envisager sérieusement la suite.

Il existe des courtiers spécialisés

On trouve en effet des courtiers spécialisés sur le secteur du rachat de crédits, mais ce n’est pas le cas chez Pretto.

Le saviez-vous ?

En revanche, une démarche de regroupement de crédits peut être un avantage avant de se lancer dans l’achat immobilier.

Elle vous permet d’assainir vos finances et de diminuer le taux d’endettement global, avant de vous lancer à la recherche d’un crédit immobilier…

Qui peut demander le regroupement de crédit ?

Contrairement aux idées reçues, le regroupement de crédit ne s’adresse pas qu’aux personnes avec des difficultés financières. L’offre s’est développée, et elle peut se destiner à différents projets.

Dans l’environnement de taux bas qui s’est installé depuis plusieurs années, bon nombre d’emprunteurs ont choisi de retourner voir leurs banques pour renégocier leurs taux ou racheter leurs crédits.

C’est aussi une bonne méthode pour s’assurer qu’on tire le maximum du marché lorsqu’on veut se lancer dans un nouveau projet immobilier.

A retenir
  • Le rachat de crédit, c’est regrouper ses dettes en un unique emprunt. Au passage, vous renégociez le taux et aménagez vos remboursements.

  • Cette démarche vous permet d’abaisser votre taux d’endettement et d’envisager un nouvel emprunt, pour financer un projet immobilier par exemple.

  • Même si vous avez une capacité d’emprunt suffisante, le regroupement de crédit peut être une bonne option avant un achat immobilier.

Vous assainissez vos finances et présentez ainsi un dossier plus solide à la banque.

Mis à jour le 23 septembre 2020
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Tom Cheriet
Manager Commercial
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