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Est-ce le bon moment pour renégocier son prêt ?

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Marion Marten-Pérolin
Mis à jour le 20 sept. 2021
Est-ce le bon moment pour renégocier son prêt ?
Alors que les taux immobiliers sont bas, même très bas, les particuliers qui ont un crédit en cours ont peut-être tout intérêt le renégocier pour baisser le coût du prêt. Si vous êtes dans cette situation, voici des informations à retenir pour savoir si c'est le bon moment pour renégociation de prêt ou un rachat.
Bon moment renégocier son prêt gif

Les règles d'or pour savoir si c'est le bon moment

Si vous vous posez la question, c'est que votre taux immobilier vous semble particulièrement élevé par rapport aux taux actuels du marché. Mais est-ce forcément le bon moment pour faire une demande de rachat de crédit avec une autre banque ou de renégocier avec votre banquier ? Plusieurs éléments doivent être étudiés.

1) Votre situation bancaire

Comme pour toute demande de prêt immobilier, votre profil emprunteur a une importance capitale sur l'acceptation du dossier. Plus vos revenus seront stables et vos comptes au carré, plus vous aurez de chances d'obtenir une baisse de taux.

En revanche, si votre dossier est un peu délicat, que vous avez peu de contreparties à proposer à la banque, ou que vous avez des découverts à répétition : moins la banque sera prête à faire des efforts.

2/ Votre situation personnelle

Un autre point d'attention lorsque l'on veut toucher à son crédit immobilier est de savoir si l'opération est avantageuse pour vous. Si votre situation actuelle est stable, vous souhaitez rester dans le logement encore plusieurs années, cela peut être le bon moment de profiter d'un taux immobilier plus bas.

En revanche, si vous savez que vous allez probablement quitter cet appartement ou cette maison, mieux vaut étudier en détail la question puisque financièrement la renégociation de prêt ou le rachat peut coûter cher.

Votre situation professionnelle

Même chose que pour les autres règles à retenir : la stabilité est aussi importante du côté des revenus et de leur régularité. Depuis que vous avez souscrit le crédit votre situation a changé et vous n'avez plus un CDI ou vous êtes actuellement demandeur d'emploi ? Peut-être mieux vaut-il attendre avant de faire une demande.

A l'inverse, si votre situation professionnelle est stable, c'est peut-être une bonne raison pour changer votre taux d'emprunt !

Le conseil Pretto
Pour savoir si c'est le bon moment pour vous, demandez-vous si vous répondez par l'affirmative à toutes ces questions : vous avez l'intention de rester dans le bien, votre situation professionnelle est stable et vos comptes sont au vert !
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Devez-vous négocier avec votre banque ou avec votre courtier immobilier ?

Lors d'une renégociation de prêt, deux solutions s'offrent à vous :

  • voir avec votre banquier s'il est prêt à vous faire une baisse de taux
  • contacter un courtier pour obtenir un meilleur taux

Vous pouvez d'ailleurs tenter les deux options pour obtenir la baisse qui vous conviendra le mieux.

Le banquier n'a pas toujours intérêt à accepter une baisse de taux d'intérêt, et il peut très bien refuser ce geste commercial ou vous proposer des frais bancaires importantes (qui rendraient l'opération moins avantageuse pour vous...). Si vous êtes un bon client, il y a de fortes chances pour que votre banquier fasse cet effort. Son but : ne pas perdre un client.

Le courtier immobilier a pour mission de trouver pour vous le meilleur taux aux meilleures conditions selon votre profil. Il vous accompagne dans vos démarches de rachat de prêt. Pour cela, vous pouvez faire comparaison des offres de prêt du marché et faire les démarches sans bouger de chez vous. Toutefois, cela veut dire changer de banque ! Ainsi, la question que vous devez vous poser est la suivante : êtes-vous prêt à changé de banque pour obtenir un meilleur taux ?

Le conseil Pretto
Changer de banque, cela veut aussi dire que vous allez payer des indemnités de remboursement anticipé à votre ancien établissement prêteur. Ces frais sont encadrés et sont généralement compensés par le nouveau taux obtenu.

Votre emprunt est-il bon pour un rachat de crédit ?

D'autres questions à se poser dans le cas d'une renégociation ou d'une rachat de prêt immobilier, et ce, pour savoir si l'opération est rentable, concernent :

  • l'âge de votre prêt,
  • le montant restant,
  • l'écart de votre taux avec le taux du marché.

Ainsi, l'astuce à retenir est celle-ci : pour que le rachat avec une autre banque soit avantageux (en raison des IRA et des nouveaux frais de garantie et bancaire que vous allez payer), il faut que votre taux actuel ait un écart d'au moins 0,7% avec le taux moyen du marché sur la même durée, que votre capital restant soit supérieur à 70 000 euros et que votre durée de remboursement soit supérieure à la durée que vous avez déjà remboursé.

Pourquoi ?

Car s'il ne vous reste que deux ans à rembourser, bien que l'écart soit important avec votre taux immobilier, vous avez déjà remboursé la majorité des intérêts bancaires et ne remboursez presque plus que du capital.

Le conseil Pretto
Si vous avez souscrit votre prêt immobilier il y a plus de deux ans, il est peut-être temps de faire une renégociation ou un rachat de crédit. Vous pouvez nous confier votre projet, nous contacterons les banques pour vous aider.

Ce qu'il faut retenir pour savoir si c'est le bon moment de renégocier

  • Avant de renégocier, assurez-vous que votre situation le permet et que vous avez des billes pour négocier.
  • Votre situation bancaire, mais aussi professionnelle doivent être stables et rassurer la banque.
  • L'écart avec les taux du marché doit être suffisant pour couvrir les éventuels frais de renégociation ou de rachat.
  • Renégociation et rachat ne veulent pas dire la même chose, la renégociation se fait directement avec votre banque et le rachat est effectué par une autre.

FAQ de la renégociation de crédit

Quand est-il intéressant de renégocier son prêt immobilier ?

Il est intéressant de renégocier son prêt immobilier lorsque ce dernier est au début du remboursement (période où vous remboursez le plus d'intérêts) et lorsque l'écart de taux est suffisant. Vous pourrez négocier avec votre banquier tout au long du crédit, en revanche, il pourra refuser votre demande.

Quel est le délai pour renégocier un prêt immobilier ?

On estime que le délai est généralement jusqu'à la fin du premier tiers de remboursement du crédit (pour un rachat de crédit). Si vous demandez à votre banque une baisse de taux, celle-ci peut mettre moins d'un mois pour vous donner une réponse.

Quels arguments pour renégocier son prêt immobilier ?

Pour renégocier, l'argument principal à mettre en avant est que la concurrence propose de meilleures conditions que votre crédit actuel. Si la banque reste de marbre : il ne vous reste qu'à aller voir une autre banque !
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