Modulation d'échéance ou comment avoir un crédit sur mesure ?

La modulation d’échéance est un nom plutôt barbare pour une opération simple et pratique! C’est tout bonnement une possibilité, pour les personnes ayant souscrit un crédit immobilier, d’augmenter ou de diminuer les mensualités. Cette souplesse dans le crédit est une chance en cas de difficultés financières, de variations dans vos revenus, ou d’investissement locatif ... Et bonne nouvelle, cette option est valable pour tous les types de prêts !

1. La modulation d’échéance, comment ça marche ?

Pour plus de clarté, distinguons les deux opérations possibles. Vous pouvez :

  • moduler l’échéance à la hausse

  • ou la moduler à la baisse.

La modulation d’échéance à la hausse pour augmenter la mensualité de son prêt

Généralement, vous n’augmenterez pas votre mensualité pour faire plaisir à votre banquier ... mais plutôt pour prendre en compte une hausse de vos revenus. Ce n’est pas obligatoire pour autant : vous pouvez choisir d’utiliser les revenus supplémentaires autrement, comme pour épargner ou augmenter vos dépenses courantes, vous faire plaisir.

Alors pourquoi faire ce choix ? Souriez, il y a une bonne nouvelle : cela va vous permettre de diminuer le coût du crédit ! Suivons le raisonnement : si vous augmentez votre mensualité vous allez rembourser d’avantage de capital sur votre prêt chaque mois. Et si vous remboursez plus de capital, votre prêt sera remboursé plus vite. Cette opération est donc dans votre intérêt (si vous en avez la possibilité) et ... le plus tôt dans la vie de votre crédit sera le mieux !
Avec cette astuce, vous pourrez bénéficier d’un prêt de longue durée (ex : 25 ans), puis augmenter la mensualité pour réduire le prêt et avoir un endettement un peu plus élevé. Cette opération est encore plus intéressante si votre revenu comprend un variable non pris en compte dans le calcul de vos ressources. La banque a tendance à être assez rigide concernant l’endettement lors de la proposition initiale mais elle sera plus souple une fois le prêt mis en place.
Bon plan
  • Plus vous augmenterez la mensualité de votre prêt en début d’emprunt, et plus vous réduirez le coût global de votre prêt !
  • Gardez cependant à l’esprit le fait que ces modulations dépendent des banques et de votre dossier. Chaque situation est unique !
Exemple
Avec la Caisse d’Epargne, vous pouvez moduler vos échéances tant que cela n’allonge pas votre crédit de plus de 2 ans, et que vous ne dépassez pas les 33 % d’endettement.
Avec la Société Générale en revanche, vous pouvez moduler vos échéances dans la limite de 30 % du montant de la mensualité, pour un montant minimum de 20 €.

La modulation d’échéance à la baisse pour diminuer la mensualité de son prêt

Renversons la réflexion pour nous mettre dans la situation contraire : ici, notre but est d’alléger nos mensualités et donc d’allonger la durée de remboursement du prêt.

Vous pouvez recourir à cette opération pour répondre à une augmentation des charges, à un coup dur, etc. Par exemple, quand votre famille s’agrandit, vous pouvez diminuer la part du crédit dans vos coûts afin de faire face aux charges qui accompagnent la naissance d’un enfant. Attention cependant, la banque ne prête jamais gratuitement ! En diminuant les mensualités, vous allez augmenter la durée de votre crédit et donc rembourser plus d’intérêts (c’est mécanique). Cette option ne baissera pas le coût de votre crédit, mais peut être une solution pour ne pas être étranglé par les charges.
« Un crédit à long terme, ça veut dire que moins tu peux payer, plus tu payes. »
Coluche
Cette modulation à la baisse vous permettra aussi de modifier la durée du prêt après avoir débuté votre financement. Vous souhaitez avoir le taux d’un crédit sur 20 ans, mais avec des mensualités sur 22 ans ? Pour cela, pas de recette magique, mais une simple opération bancaire qui ne fait plus peur aux initiés que vous êtes ! Vous pouvez prendre un crédit sur 20 ans, débloquer les fonds sur cette période et enfin augmenter la durée pour conserver le taux tout en élevant la durée de remboursement. Mais n’expliquez pas à la banque votre projet à la mise en place du financement ! Elle pourrait vous retirer la possibilité de modulation de votre offre de prêt.
Bon plan
Demandez un crédit sur une durée plus courte pour avoir un taux avantageux puis baissez la mensualité pour rallonger la durée.

2. Quelles conditions pour moduler ? Y a-t-il des frais ?

Délai de franchise

Vous ne pourrez pas faire les opérations de modulation le lendemain du déblocage de votre prêt. Votre banquier a prévu le coup. Ce délai de franchise pour pouvoir moduler les échéances varie selon les banques : prévoyez entre 12 et 24 mois d’attente après l’arrivée des fonds.
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Exemple
La Société Générale et la BRED vous proposeront cette option à partir du 2ème anniversaire de la date d’emprunt.

Quelle est l’amplitude maximale ?

Vous avez la possibilité de moduler votre mensualité de 10 % à 50 % selon les banques.

Exemple
Le Le Crédit Lyonnais autorise une modulation de vos mensualités à hauteur de 10 %.
Axa Banque pourra vous proposer une modulation de vos échéances jusqu’à 50 % du montant initial

Votre endettement limite cependant votre marge d’action car votre banquier surveille votre situation. Il cherche notamment à savoir si votre endettement pourrait se transformer en surendettement après l’opération et si vous n’êtes pas en fait un risque pour l’agence. S’il accepte, il respecte généralement une modulation de durée maximum qui varie en fonction des banques.

Exemple
En souscrivant un prêt immobilier à la BRED ou avec Bred Espace, vous pouvez diminuer vos échéances avec une augmentation de la durée de votre prêt de 5 ans maximum.

A quelle fréquence puis-je modifier ma mensualité ?

Si ma banque me donne la possibilité d’augmenter de 10 % ma mensualité, ai-je le droit de le faire 3 mois de suite pour obtenir 30 % d’augmentation de mes mensualités ? Eh non, ce serait trop beau. La fréquence de modulation entre deux changements est aussi encadrée. La plupart du temps, vous ne pourrez moduler votre mensualité qu’une fois par an. Certaines banques proposent quand même de pouvoir effectuer des modulations tous les 6 mois.

Quel est le tarif de cette modification ?

Quel prix pour effectuer le changement de mensualité? La encore, il faut étudier la situation en fonction de la banque. Certains d’entre elles estiment que l’opération est gratuite, d’autres la facturent. Le moyen le plus sûr de le savoir est encore de vous renseigner auprès de nos conseillers Pretto, qui s’assurent des conditions exactes de modulation d’échéance au moment de la négociation de votre prêt immobilier.
A retenir
  • Moduler votre mensualité à la hausse vous permettra d’adapter votre mensualité à l’évolution de votre salaire
  • Moduler votre mensualité à la baisse va vous permettre d’anticiper une dépense non prévue
  • Adaptez votre financement sur-mesure avec cette option et cela gratuitement !
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