Exonération de frais de remboursement anticipé : est-elle si importante ?

Vous êtes en pleine recherche de financement pour le bien de vos rêves, et un point de l’offre de prêt attire votre attention : en cas de remboursement anticipé de votre emprunt, la banque pourra vous appliquer des pénalités (les IRA). Vous êtes horrifié, et décidez donc de vous lancer dans une âpre négociation avec votre banque pour obtenir une exonération d'indemnité de remboursement anticipé.

Chez Pretto, on a envie de prendre soin de vous ; voilà pourquoi, à contre-courant des idées reçues, on vous donne quelques conseils.

• 3 % du capital restant dû

• 6 mois d’intérêts du montant que vous remboursez

Mme Granger a emprunté il y a 12 ans un montant de 327 000 €, remboursable sur 20 ans au taux de 1,35 %. Il lui reste donc à payer 141 468 € sur les 8 prochaines années ; elle vient de toucher un héritage et souhaiterait l’utiliser pour rembourser son prêt.

Dans les 2 cas, la banque facture 6 mois d’intérêts, puisqu’il s’agit du plus petit des 2 montants possibles.

À cela s’ajoute l’économie sur l’assurance, dont le coût est également réduit. Le remboursement anticipé lui permet donc de faire des économies sur ses intérêts - et cela, même avec les IRA.

M. Potter sait que dans 5 ans, il va revendre le bien qu’il achète actuellement. Il compare donc le coût de 2 crédits après ces 5 années.

Il voit ainsi plusieurs choses :

• Après 15 ans, le prêt de la banque 1 est plus cher que celui de la banque 2
• Après 5 ans en revanche, c’est l’inverse ! Cela est dû en partie aux IRA, qui coûtent cher avec la banque 2.

Cependant, les bénéfices du remboursement anticipé diminuent avec le temps, puisque vous payez de moins en moins d’intérêts en fonction de la durée. Le graphique ci-dessous est peut-être plus parlant : on y voit clairement que, plus le remboursement anticipé a lieu tôt, plus l’économie est importante.

En France, un prêt est remboursé en moyenne entre 7 et 9 ans après l’achat.

C’est ce qu’on appelle l’effet de levier.

Enfin, l’exonération des IRA peut être intéressante, mais d’autres conditions adossées à votre prêt vous garantiront des économies plus importantes, et de manière certaine. En effet, rien ne garantit que vous rembourserez effectivement votre prêt de manière anticipée. En revanche, la question de l’assurance, que vous remboursez mensuellement pendant toute la durée de votre prêt (y compris en cas de remboursement différé) a un impact financier très important.

De même, les frais de dossier peuvent varier énormément entre les banques, et changer considérablement le coût de votre prêt.

En reprenant l’exemple précédent et en modifiant quelques conditions, on voit que la Banque 1 reste plus intéressante que la Banque 2, même sans exonération d’IRA ! Et s’il n’y a pas de remboursement anticipé, l’écart se creuse.