1. Le rîle du co-emprunteur dans l’achat immobilier

Le rîle du co-emprunteur dans l’achat immobilier

Vous souhaitez acquĂ©rir enfin le bien de vos rĂȘves, mais pour cela il va vous falloir emprunter auprĂšs de votre banque. Vous comptez vous lancer dans l’aventure non pas seul mais Ă  deux ? Oui, l’union fait la force, certes, mais que change le fait de souscrire un crĂ©dit avec un co-emprunteur dans le financement de votre achat immobilier ?

Si jamais vous voulez voir Ă  quel montant vous ĂȘtes Ă©ligible avec un co-emprunteur, la simulation Pretto est Ă  votre disposition

Que signifie ĂȘtre co-emprunteur et quels sont ses engagements ? Pretto vous dit tout ce qu’il faut savoir sur le co emprunt pour rĂ©ussir votre pas de deux.

En quoi consiste le rÎle du co-emprunteur ?

Pour ĂȘtre co-emprunteur c’est trĂšs simple. Vous devez donner votre accord sur le paiement du prĂȘt et signer le contrat de prĂȘt. Le co-emprunteur se trouve ainsi engagĂ© rĂ©ciproquement et solidairement sur les mĂȘmes droits et obligations contractuelles que vous. En d’autres termes, emprunteur principal et co-emprunteur sont juridiquement sur un pied d’égalitĂ© et se sont engagĂ©s Ă  rembourser ensemble le prĂȘt.

Le dossier du co-emprunteur doit ĂȘtre permettre d’ĂȘtre finançable au mĂȘme titre que l’emprunteur. L’organisme qui accorde le prĂȘt va Ă©tudier la solvabilitĂ© des deux emprunteurs.

Toutes les formes de crĂ©dits peuvent ĂȘtre acceptĂ©es avec un co-emprunteur.

Le co-emprunteur, solidaire Ă  l’obtention du crĂ©dit

Lorsque vous vous tournez vers une banque pour obtenir un crĂ©dit, celle-ci Ă©value votre droit et capacitĂ© d'emprunt. Les critĂšres varient d’une banque Ă  l’autre, mais ils tiennent globalement compte de votre situation financiĂšre, professionnelle et personnelle afin d’évaluer le risque qu’elle prend Ă  vous prĂȘter. La banque Ă©tudie notamment :

  • Le taux d’endettement
  • Le taux d’apport personnel
  • Le montant du reste Ă  vivre

Le principal avantage Ă  avoir un co-emprunteur est de faire diminuer ce risque en offrant davantage de garanties contre le dĂ©faut de remboursement. Il vous sera donc plus facile d’obtenir un financement bancaire et de nĂ©gocier un taux d’intĂ©rĂȘt plus bas. Avoir un co-emprunteur est ainsi une stratĂ©gie avantageuse, voire nĂ©cessaire si vous n’avez pas les moyens d’acheter seul.

De plus le montant du crĂ©dit sera plus important, car c’est l’ensemble des revenus et dettes de l’emprunteur et co-emprunteur qui est Ă©tudiĂ© par la banque dans le calcul du montant du prĂȘt pouvant ĂȘtre accordĂ©.

Qui peut-ĂȘtre co-emprunteur ?

Le co-emprunteur est de maniĂšre gĂ©nĂ©rale le conjoint ou concubin. Il s’agit ici d’acheter un bien immobilier et donc d’y vivre Ă  deux. La banque va ainsi Ă©valuer la situation de chacun et faire une proposition en consĂ©quence.

Tout le monde peut ĂȘtre co-emprunteur, mais la banque sera frileuse si le co-emprunteur n'est pas co-acquĂ©reur. Dans les faits, cela signifie que le co-emprunteur est le conjoint, dans la grande majoritĂ© des cas. Si vous souhaitez acheter en famille ou avec des amis, cela implique souvent de passer par un montage financier comme la SCI.
L’amour est dans le prĂȘt
Le podcast de Pretto
En 2h30, en voiture, au bureau ou en faisant le mĂ©nage, peu importe vos prĂ©fĂ©rences : vous serez bientĂŽt un as du prĂȘt immobilier

Le co-emprunt dans le mariage

Que vous ayez un co-emprunteur ou pas, le couple mariĂ© est solidairement responsable de la dette mais selon la nature de votre contrat de mariage avec votre conjoint, l’impact en cas de dĂ©faut remboursement du crĂ©dit diffĂšre.

  • S’il n’y a pas de contrat de mariage : vous ĂȘtes soumis au rĂ©gime lĂ©gal de la communautĂ© rĂ©duite aux acquĂȘts. Tout prĂȘt contractĂ© par un des Ă©poux engage tout ce qui a Ă©tĂ© achetĂ© aprĂšs le mariage (la communautĂ© de biens) et pas avant.
  • Si votre mariage est un rĂ©gime de communautĂ© universelle : vous ĂȘtes solidaires dans le remboursement du crĂ©dit et l’ensemble de vos deux patrimoines est engagĂ©, quel que soit celui des deux qui achĂšte.
  • Si votre mariage est un rĂ©gime de sĂ©paration des biens : seuls les biens du conjoint qui emprunte est engagĂ©.
  • Si vous n’ĂȘtes pas mariĂ©s mais en concubinage : seul le conjoint qui a empruntĂ© est responsable de la dette.

Vous pouvez emprunter chacun de votre cĂŽtĂ©, mais l’opĂ©ration n’est pas trĂšs avantageuse car elle multiplie les contrats Ă  nĂ©gocier et les risques. Il est donc plus malin de faire un crĂ©dit Ă  deux avec son conjoint dans le cas d’un achat immobilier.

Vous dĂ©sirez savoir Ă  combien vous pouvez prĂ©tendre avec votre conjoint ? N’hĂ©sitez pas Ă  effectuer notre simulation !

Le co-emprunteur au regard de la loi

Quels sont les droits du co-emprunteur ?

Le co-emprunteur a les mĂȘmes droits sur le crĂ©dit dĂ©bloquĂ©, mais aussi les mĂȘmes devoirs quant Ă  son remboursement. L’emprunteur principal est celui dĂ©signĂ© pour payer chaque mois les mensualitĂ©s du prĂȘt. Cependant, en tant que co-emprunteur vous ĂȘtes tout aussi responsable de leur remboursement en cas de dĂ©faut de paiement de l’emprunteur principal.

Vous ĂȘtes solidaires dans les engagements pris vis-Ă -vis de la banque et avez plus de responsabilitĂ©s que si vous vous portez juste caution. En effet, le garant peut toujours se retourner contre l’emprunteur s’il se sent lĂ©sĂ© et avoir recours Ă  la justice. Ce n’est pas le cas du co-emprunteur.

En contrepartie, vous avez des droits dont ceux regardant la propriĂ©tĂ© partagĂ©e du bien acheté : il faut alors figurer sur l’acte de vente authentique pour avoir le statut de co-acquĂ©reur.

L’assurance de prĂȘt immobilier pour le co-emprunteur

L’assurance de prĂȘt immobilier est essentielle pour votre demande de crĂ©dit. Tous les emprunteurs ont l’obligation d’y souscrire, mais la rĂ©partition peut varier en fonction de votre situation.

Si vous empruntez seul, la question ne se pose pas : vous devez ĂȘtre assurĂ© Ă  100%.

Si vous ĂȘtes Ă  plusieurs la question est Ă  prendre diffĂ©remment. Sachez que l’assurance doit ĂȘtre prise en charge au minimum Ă  100 %. En fonction de votre projet et de votre situation, la prise en charge de l’assurance peut varier : c’est le principe de la quotitĂ©.

Le principe de la quotitĂ© est de rĂ©partir le risque entre les co-emprunteurs. Vous pouvez dĂ©cider d’une quotitĂ© Ă  50/50 (c’est Ă  dire qu’en cas de problĂšme de l’un de deux co-emprunteurs, l’assurance prend en charge 50 % de la mensualitĂ©), mais Ă©galement rĂ©partir le risque en fonction de la part des revenus dans le mĂ©nage.

70/30, 60,40
 ou aller au delĂ  de 100 %. Une protection Ă  100 % par tĂȘte signifie que si l’un des deux co-emprunteurs subit un accident, l’assurance prend en charge la totalitĂ© de la mensualitĂ©. Mais c’est Ă©videmment plus cher.

La rĂ©partition se dĂ©cide selon votre bon vouloir entre vous, le co-emprunteur et l’assureur

Que se passe t-il en cas de séparation avec le co-emprunteur ?

Si vous ĂȘtes dans le cas oĂč votre co-emprunteur est votre conjoint, un divorce ou une sĂ©paration peut mener Ă  la dĂ©solidarisation du prĂȘt :

  • Si le bien est vendu : vous remboursez le crĂ©dit par anticipation grĂące Ă  la vente, la dette est soldĂ©e et vous n’ĂȘtes plus liĂ©s.
  • Si le bien est gardĂ© par un des deux conjoints : on procĂšde Ă  un report du crĂ©dit en cours sur ce conjoint qui doit aussi accepter la dĂ©solidarisation du prĂȘt.

Mais il faut pour cela qu’il ait les ressources suffisantes et que la banque soit suffisamment en confiance pour accepter. C'est ce qu'on appelle le rachat de soulte.

Obtention d’un prĂȘt avec et sans co-emprunteur. Quelles sont les diffĂ©rences ?

Comme nous avons pu le voir, avec un co-emprunteur,vous disposez de nombreux avantages. L’obtention d’un prĂȘt sera plus simple et votre Ă©ventail de possibilitĂ©s plus large. Mais pour que ce soit plus clair pour vous, voyons cela avec un exemple.

Nous avons le contexte suivant. Vous souhaitez acheter un bien Ă  hauteur de 200 000 €. Vous ĂȘtes salariĂ© dans le privĂ© et vous touchez un salaire net avant impĂŽt de 2 500 €. Votre apport est de 10 000 € et aprĂšs l’achat il ne vous restera plus rien.

A l’aide du simulateur Pretto, nous avons effectuĂ© deux mises en situation. La premiĂšre concerne une personne qui souhaite souscrire au prĂȘt seul. La deuxiĂšme situation concerne une personne qui souhaite souscrire au prĂȘt avec un co emprunteur.

Mise en situation 1 : Vous souscrivez au prĂȘt seul

Ici nous pouvons constater que votre marge en terme de durĂ©e est assez rĂ©duite. Vous ne pourrez souscrire au prĂȘt qu’à partir d’une durĂ©e de 20 ans pour que puissiez rembourser sans difficultĂ©.

Pour une durĂ©e de 20 ans, la simulation indique que vous pouvez bĂ©nĂ©ficier au mieux d’un taux Ă  1,50 % pour une mensualitĂ© de 870 €.

La simulation indique Ă©galement que le financement de votre prĂȘt est assez facile. Cela signifie que votre financement semble ĂȘtre rĂ©alisable mais qu’il y’a quelques points bloquants.

Nous vous conseillons de prendre contact avec un de nos experts crĂ©dit qui saura vous accompagner et rĂ©pondre Ă  l’ensemble de vos questions afin que vous ayez un meilleur regard sur votre situation et votre projet.

Mise en situation 2 : Vous souscrivez au prĂȘt avec un co-emprunteur et Ă  salaire Ă©gal

Ici nous pouvons voir qu’avec un co-emprunteur au salaire Ă©gal, la marge de manoeuvre est beaucoup plus Ă©levĂ©e. En effet vous pouvez si vous le souhaitez souscrire au prĂȘt Ă  partir d’une durĂ©e de 15 ans et ce jusqu’à 26 ans. Dans le prĂ©cĂ©dent exemple vous ne pouvez y accĂ©der qu’à partir d‘une durĂ©e de 20 ans.

Pour un crĂ©dit sur 20 ans, vous pouvez avoir au mieux un taux Ă  1,35 %. Vos mensualitĂ©s seront de 721 €.

La simulation indique également que votre financement est facile. Ce qui signifie que la simulation considÚre que votre dossier ne présente a priori, aucun problÚme.

La simulation permet une prĂ©visualisation. nous vous conseillons d’approfondir votre dossier avec un de nos experts crĂ©dit qui saura vous accompagner et rĂ©pondre Ă  l’ensemble de vos questions afin d’avoir un meilleur regard sur votre situation.

Avec Pretto, le co-emprunteur est tout aussi important

Avec Pretto, le co-emprunteur est tout aussi important et c’est normal ! Vous ĂȘtes Ă  deux Ă  vous lancer dans l’aventure. Pretto s’assure que chacun puisse bĂ©nĂ©ficier de la mĂȘme transparence et de rĂ©pondre de maniĂšre efficace Ă  chaque interrogations de l’un ou l’autre.

La personne ayant fait la simulation et inscrite sur l’espace client peut inviter le co-emprunteur Ă  rejoindre son projet. Le co-emprunteur dispose des mĂȘmes droits que l’emprunteur principal. Il peut modifier le projet Ă  sa convenance et peut s’il le souhaite demander un rendez-vous avec notre expert crĂ©dit.

Tout est mis en oeuvre par Pretto afin que chaque emprunteur, co-emprunteur puisse accéder à la propriété en pleine sérénité.

A retenir
  • Le co-emprunteur est une personne qui s’engage avec vous solidairement dans le contrat de prĂȘt, avec les mĂȘmes droits et obligations contractuelles.
  • Si ne pouvez ou voulez pas financer seul votre achat immobilier, le co-emprunteur est la personne qu’il vous faut pour accĂ©der au crĂ©dit auprĂšs des banques, et ce de maniĂšre plus avantageuse.
  • Dans la plupart des cas, il s’agit du conjoint mais il peut s'agir d'une toute autre personne (ami, famille etc) Dans ce cas le montage du dossier sera diffĂ©rent (SCI etc...)
Mis à jour le 3 décembre 2020
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Flavio Mazza
Manager commercial
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