5 avantages à être fonctionnaire pour son prêt immobilier

Vous êtes fonctionnaire et souhaitez faire l’acquisition d’un bien immobilier ? Vous avez de la chance, vous faites partie des profils idéals pour les banques ! Quel que soit votre projet, vous pouvez obtenir des conditions avantageuses pour votre prêt immobilier. Mais vous bénéficiez aussi d’autres avantages dûs à votre fonction.

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Chez Pretto, notre rôle est de rendre le crédit immobilier simple pour tout le monde. C’est pourquoi on vous fait la liste détaillée de ce que votre statut apporte à votre dossier de prêt immobilier.

1. Le fonctionnaire et les taux de prêt immobiliers

Le taux immobilier est généralement la première condition sur laquelle on se concentre lorsqu’on se met en recherche d’un crédit immobilier. Et il est vrai qu’il s’agit du premier poste de dépense dans le coût du prêt. Pour les banques, ce taux est en réalité le reflet du risque qu’elles prennent en vous prêtant cette somme d’argent. La principale question pour elles est d’éviter les défauts de paiement.

Une partie de ce risque est évaluée en fonction de votre situation professionnelle, à savoir le montant de vos salaires, et la stabilité de votre emploi. En tant que fonctionnaire, vous correspondez donc au profil de l’emprunteur idéal !

Bien sûr, votre profil seul ne vous garantit pas un bon taux. La banque observe aussi l’état de vos finances (interdiction d’avoir du découvert au cours des mois précédant votre demande de prêt !), votre capacité d’épargne, si vous avez déjà des prêts etc. Tout ne dépend donc pas de votre statut, même s’il pourra faire de vous un bon dossier pour les banques.

Attention par ailleurs : les banques cherchent à développer des profils en fonction de leurs objectifs commerciaux, et toutes ne seront pas aussi réceptives à votre statut. Nous sommes justement là pour vous orienter vers les bons interlocuteurs !

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2. Fonctionnaire et apport personnel

L'apport personnel vous sert à couvrir les frais de notaire et de garantie, généralement estimés à 10 % du prix du bien. D'un autre côté, il s'agit aussi d'une garantie pour la banque, qui voit que vous avez des capacités d'épargne et que vous gérez vos comptes de manières saine.

En tant que fonctionnaire, votre dossier est solide dans la durée. Si vous êtes en début de carrière et que vous n'avez pas encore eu la possibilité de mettre beaucoup d'argent de côté, la banque pourra accepter de vous financer un prêt à 110 % (ce qui correspond au prix du bien et aux frais de notaire et de garantie).

Les banques acceptent cependant peu de financer ce type de dossier, particulièrement depuis décembre 2019 et les recommandations du HCSF qui préconisent de limiter l'endettement des ménages. De moins en moins de dossiers passent donc de manière dérogatoire.

3. Fonctionnaire, vous bénéficiez d'une caution avantageuse

La caution, ou garantie, est obligatoire pour tous les prêts. Elle permet à la banque de se prémunir en cas de défaut de paiement et d’assurer le remboursement du crédit immobilier.

Il peut s’agir d’une garantie personnelle souscrite au travers d’une société de cautionnement (comme le Crédit Logement par exemple) ou une garantie réelle (comme une hypothèque sur votre bien). C’est la banque qui choisit le type de cautionnement à privilégier en fonction de votre profil mais aussi de votre projet.

Bien sûr la garantie est un coût supplémentaire dans votre emprunt.

La caution coûte entre 1 % et 1,5 % du montant emprunté en fonction de la société qui cautionne
Une garantie réelle coûte entre 0,8 % et 1,5 % du montant emprunté

Certaines mutuelles de la fonction publique ont mis en place une société de cautionnement spécialement dédiée aux agents du service public, et qui tient compte des particularités liées au secteur public pour sa prise de décision.

Il s’agit notamment de la CASDEN et de la BMF. Le coût de la garantie est alors de 0,4 % à 0,5 % du montant emprunté.

Cette société de cautionnement tient compte des particularités liées au secteur public pour sa prise de décision.

4. Une assurance de prêt immobilier sur-mesure pour les fonctionnaires

L’assurance est un des coûts les plus importants de votre crédit, après les intérêts. Elle vous permet de continuer à rembourser votre emprunt même en cas d’accident de la vie, et donc d’éviter les défauts de paiement.

Dans la loi, rien ne vous oblige à assurer votre emprunt, mais dans les faits, toutes les banques l’exigent, au moins pour la garantie décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). En fonction de votre projet, d’autre garanties peuvent être exigées, pour vous prévenir des arrêts de travail, incapacité, ou encore contre la perte d’emploi.

Les banques proposent des contrats d’assurance associées au prêt qu’elles vous accordent, mais vous avez la possibilité d’opter pour la délégation d’assurance si vous le souhaitez. Vous pouvez alors souscrire un contrat d’assurance de prêt immobilier auprès d’un autre organisme. La banque ne peut vous le refuser à condition que vous respectiez l’équivalence de garanties.

En tant que fonctionnaire, vous pouvez demander à votre mutuelle quels contrats d’assurance de prêt sont proposés. Vous bénéficiez certainement de conditions préférentielles, adaptées à votre secteur d’activité.

C’est particulièrement utile si vous pratiquez un métier dit à risques (ex : militaire, pompier), puisque les contrats d’assurance classiques peuvent exclure certaines garanties, c’est-à-dire qu’ils refusent de vous couvrir pour certaines situations. Il vaut alors mieux choisir une assurance adaptée, fournie ou non par votre mutuelle. Elle peut en effet vous proposer un contrat spécifique à vos besoins et au risque que vous représentez.

L’assurance de la banque peut être tout à fait adaptée à votre situation, mais n’hésitez pas à comparer les différentes offres avant de faire votre choix.

5. En tant que fonctionnaire, vous profitez d’autres conditions préférentielles pour votre prêt immobilier

Si vous pensez qu’en contrepartie de ces réductions, la banque va vous facturer des frais de gestion élevés, détrompez vous !

Beaucoup de banques ont mis en place des packages à prix réduit pour la gestion de vos comptes courants, les frais de carte bancaire et d’autres services annexes. De plus, vous pouvez obtenir des comptes épargne bonifiés, réservés exclusivement aux titulaires et retraités de la fonction publique.

Au moment de la négociation de votre prêt, en fonction de la banque à laquelle vous vous adressez, vous pourrez aussi négocier les frais de dossier. Votre courtier connaît les bons interlocuteurs, n’hésitez donc pas le contacter !

Certaines banques pourront aussi vous proposer un prêt progressif : étant donné que vos revenus sont prévisibles, elle peut adapter les mensualités pour qu’elles suivent l’augmentation de vos salaires. Vous pouvez ainsi rembourser votre prêt plus rapidement sans que cela ne pèse en début de carrière, ou bien avoir accès à un emprunt plus important.

ATTENTION : Le prêt Fonctionnaire, qui était accordé en complément d’un prêt accession sociale ou d’un prêt conventionné, n’est plus distribué.

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A retenir

Votre statut de fonctionnaire vous permet d’accéder à des taux de prêt immobilier avantageux
Vous bénéficiez d’une garantie et d’une assurance adaptées pour votre prêt immobilier qui vous permettent de réduire les coûts
Certaines banques vous accorderont d’autres avantages pour vous attirer chez elles

Mis à jour le 28 septembre 2020