Comment trouver une assurances prêts immobilier en 2021 ?

L'assurance crédit, également nommée assurance emprunteur ou assurance prêt immobilier est une garantie pour l'organisme prêteur (généralement une banque). Elle assure le paiement des mensualités d'un prêt en cas d'incapacité de remboursement. Si souscrire un tel contrat n'est théoriquement pas obligatoire, une banque ne vous accordera pas de crédit sans assurance. Alors comment trouver la meilleure assurance de prêt en 2021 ?

Comment trouver la meilleure assurance crédit immobilier en 2021 ?

Certains sites Internet proposent des classements des meilleures assurances prêt immobilier. Pour l’établir, ces sites recueillent des avis provenant d'internautes. Ils peuvent y raconter leur expérience en matière d'indemnisation ou communiquer sur les prix pratiqués par leur assureur par exemple.

Néanmoins, on ne peut pas dire qu'il existe de « meilleure assurance crédit » en soi. Au demeurant, certaines formules proposent des prix inférieurs pour un même niveau de garantie. C'est notamment le cas des contrats proposés par les assureurs et mutualistes, bien moins onéreux que les contrats des banques. Ainsi, pour trouver le prix le plus avantageux pour un niveau de couverture qui vous convient, vous pouvez comparer des devis en ligne via un comparateur d'assurances. En quelques minutes seulement et en renseignant quelques informations sur votre profil, vous aurez accès à de multiples offres.

À savoir que le prix d'une assurance emprunteur peut varier du simple au double. En fonction de votre profil et de vos activités, le tarif sera différent. Quel âge avez-vous ? Pratiquez-vous une activité sportive ou un métier dangereux ? Pour quelle durée empruntez-vous ? Êtes-vous fumeur ? On retiendra donc qu'en dehors des critères d'emprunt, trois éléments conditionnent le prix de l'assurance crédit : le risque médical, le risque professionnel, les activités sportives pratiquées.

Pourquoi les assurances emprunteur des banques sont-elles si chères ?

Aujourd'hui, la zone euro et a fortiori la France se trouvent dans un environnement de taux bas. En d'autres termes, la BCE (Banque Centrale Européenne) impose des taux d'emprunt très faibles. Cette décision a été prise suite à la crise de 2008 afin de relancer l'économie. Cela joue de facto sur les taux de crédit immobilier, qui se trouvaient en avril 2021 à une moyenne de 1,07 % toutes durées confondues. Les banques réalisent donc très peu de bénéfices sur les prêts immobiliers dans un tel contexte économique.

Ainsi, elles ont trouvé en l'assurance emprunteur une importante source de revenus. « En moyenne, les banques margent jusqu'à 80 % sur leurs offres d'assurance emprunteur. Nous pensons d'ailleurs que ce marché de la renégociation n'en est qu'à son début et qu'il comporte un potentiel de croissance très élevé à horizon 1 à 5 ans », expliquait en septembre 2020 Astrid Cousin, porte-parole du courtier Magnolia.fr au cours de l'émission BFM Patrimoine.

Comment réaliser des économies sur son assurance prêt immobilier ?

Premièrement, vous pouvez vouloir réaliser des économies sur votre assurance prêt immobilier pour réduire le coût total de votre prêt. En effet, sur un crédit qui durera plusieurs années voire décennies, l'économie peut être de plusieurs milliers d'euros, une somme non-négligeable.

Deuxièmement, il faut savoir que pour 2021, le coût de l'assurance emprunteur est inclus dans le taux d'endettement, ce qui n'était pas le cas auparavant. Cette décision a été prise par le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière), alors que l'organisme avait relevé le taux d'endettement de 33 % à 35 % pour stimuler la production de crédits.

Rappelons que le taux d'endettement représente la part maximale de vos revenus dédiés au remboursement de votre prêt. Il est utilisé pour déterminer votre capacité à contracter un crédit. Il se calcule en obtenant le rapport entre vos revenus et vos charges. Sont prises en compte presque toutes de vos rentrées d'argent : salaire net, diverses rentes, mais pas les rentes locatives. Par conséquent, si vous réduisez le coût de votre assurance de prêt, vous pourrez augmenter la part dédiée à rembourser le montant du bien immobilier que vous avez acquis.

Comment changer d'assurance crédit ?

Vous l'avez compris, pour réaliser des économies, il faudra changer de contrat et procéder à ce que l'on appelle une « délégation d'assurance » avec la loi Bourquin ! Mais comment faire ? Il faudra résilier votre assurance pour en souscrire une nouvelle, mais quelques conditions sont à respecter. Tout d'abord, il faudra que le nouveau contrat prévoit les mêmes garanties ou des garanties équivalentes à votre contrat actuel.

Ensuite, deux étapes seront à suivre :

respecter la période de préavis (2 mois au plus tard avant la date d'échéance du contrat) ;
envoyer votre lettre de résiliation ainsi que les pièces nécessaires à celle-ci par lettre recommandée avec accusé de réception.

La banque a ensuite 10 jours pour résilier votre contrat et devra obligatoirement le faire si l'équivalence des garanties est respectée.

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Mis à jour le 3 juin 2021

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