Comment trouver le meilleur crédit à la consommation ?

Chaque année, plus de 6 millions de ménages français souscrivent un crédit à la consommation pour financer leurs projets, de l’automobile aux travaux, des voyages à l’équipement de la maison, des mariages aux besoins ponctuels de trésorerie.

Pratiquement toutes les banques et compagnies d’assurance peuvent proposer des crédits conso à leurs clients, qui peuvent également faire appel à des sociétés spécialisées en crédit et à des startups. Difficile de savoir où chercher les meilleurs taux vu le nombre important de fournisseurs de crédit… Voici comment faire !

Le crédit à la consommation : un produit de consommation courante ?

L’automobile occupe une place à part dans les projets financés à l’aide d’un crédit conso : il s’agit de loin de la 1ère raison pour laquelle les emprunteurs souscrivent un crédit. Ceci étant, si les dossiers de crédit auto sont les plus importants en termes de valeur, ils ne sont pas les plus nombreux ! C’est du côté des achats réalisés en magasin ou en ligne que la plupart des dossiers de crédit à la consommation sont réalisés : achats de mobilier, d’électroménager, de matériel informatique, vidéo ou hi-fi notamment…

Plusieurs types de crédits à la consommation

Face à cette large palette de projets à financer, il existe toute une gamme de produits :

  • des facilité de paiement qui permettent d’étaler en plusieurs fois le paiement des achats importants réalisés en magasin ou sur internet.
  • des offres de location, à l’instar de la location automobile avec option d’achat ou de location longue durée. Celles-ci permettent de financer l’usage d’une voiture sans en être propriétaire
  • des offres de crédit à taux bonifié pour les projets de travaux permettant de réaliser des économies d’énergie
  • des offres de crédit automobile associées à de la maintenance et à diverses assistances et assurances
  • des offres de prêt personnel qui ne nécessitent pas de justifier de l’utilisation des fonds
  • des offres de crédit renouvelable et de cartes de crédit, qui permettent de disposer rapidement d’une somme d’argent à crédit afin de faire face à un imprévu

De nombreux acteurs distribuent ce type de crédits

Quel que soit l’objet du financement, il est bien évidemment possible de demander un crédit conso à sa banque mais de nombreuses alternatives existent : assurance, sociétés de crédit, startups, banques en ligne…

Le point commun entre toutes les offres de crédit proposées par les différents fournisseurs ? Elles ont toutes un coût et celui-ci s’exprime sous la forme d’un pourcentage… il s’agit du taux d’intérêt.

A quoi correspond le taux d’un crédit conso ?

Le taux d’un crédit correspond à la rémunération de la banque en contrepartie du prêt qu’elle accorde.

Les plus grands établissements financiers proposent en général de meilleurs taux

Au-delà d’assurer une marge à l’établissement financier qui accorde le crédit, le taux permet de couvrir les coûts liés à l’activité :

  • les salaires des personnels
  • les matériels, locaux et outils informatiques dont la banque fait usage pour exercer son activité
  • le risque pris par la banque en cas de non remboursement
  • le coût du « refinancement » : à l’instar d’une usine qui achète les matières premières dont elle a besoin pour assurer sa production, les établissements financiers empruntent eux-mêmes sur les marchés les sommes d’argent ils prêtent à leurs clients.

Les fournisseurs de crédit n’ont pas tous les mêmes coûts et certains sont avantagés, notamment par leur taille ! Aussi, pour se démarquer de la concurrence, ils proposent régulièrement des offres promotionnelles dont les taux peuvent s’avérer très intéressants. C’est justement là qu’il faut chercher les bons taux !

Des offres promotionnelles en permanence

On trouve en permanence des offres de crédit conso à taux promotionnel mais les plus intéressantes ont lieu en mars, avril, juin, juillet et octobre.

Chaque établissement financier y va en général de son offre promotionnelle, tantôt sur le crédit auto, tantôt sur les prêts travaux (notamment à l’approche du printemps) et de plus en plus sur les prêts personnels.

Ces promos sont donc très nombreuses et on peut facilement s’y perdre. Trouver le crédit à la consommation offrant le meilleur taux n’est pas aisé et il vaut mieux s’appuyer sur des comparateurs pour y parvenir.

Comparer les offres

De nombreux comparateurs en ligne sont désormais disponibles. En quelques clics, ils permettent de comparer les taux en fonction du projet (auto, travaux, autres…), du montant emprunté et de la durée de remboursement.

Seul le TAEG permet de comparer le coût des crédits

Les exemples de financement sont parfois difficiles à comprendre car sont composés de nombreux chiffres : la mensualité, le taux nominal, le taux annuel effectif global, les frais de dossiers, le coût du crédit… Tous ces éléments sont importants pour bien comprendre le crédit proposé mais s’il ne fallait en retenir que 2 il s’agirait de la mensualité et du TAEG :

  • la mensualité représente le montant des remboursements mensuels
  • le TAEG reflète l’ensemble des frais associés au crédit : le taux d’intérêt, les frais de dossier…
Seul le TAEG permet de comparer 2 offres de crédits entre elles. C’est d’ailleurs pour cette raison que le législateur a rendu l’affichage du TAEG obligatoire dans toutes les communications sur le crédit.

Point important, il est indispensable de comparer des crédits de même montant et de même durée. Sinon, la comparaison n’a aucun sens. En effet, en général les taux ont tendance à être plus élevés pour des durées de remboursement plus longues. A l’inverse, les mensualités seront plus faibles.

Un bon crédit conso c’est aussi des services !

Le taux est évidemment important dans la prise de décision mais il ne s’agit pas du seul élément à prendre en compte. Au-delà du taux, il faut aussi prendre en considération les services proposés par les différents fournisseurs de crédit conso. En effet, un crédit est souvent remboursé sur plusieurs années et la situation personnelle de l’emprunteur peut être amenée à évoluer. Voici les quelques-unes des bonnes questions à se poser :

  • est-il possible de dialoguer avec un conseiller par téléphone ?
  • est-il possible de demander un report d’une ou plusieurs mensualités ?
  • est-il possible de modifier facilement les mensualités en cours de remboursement, à la hausse ou à la baisse ?
  • est-il facile de rembourser par anticipation ?
  • peut-on changer facilement la date des prélèvements ?...
Pour juger précisément des taux et des services proposés par les différents fournisseurs de crédit, il est important d’utiliser un comparateur de crédits à la consommation qui rend compte de toutes ces informations.
Mis à jour le 19 février 2021
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