Comment trouver la meilleure assurance pour son prêt ?

L'assurance emprunteur sécurise le crédit immobilier en cas de défaillance de l'assuré. La réglementation favorise le libre choix du contrat, permettant à chacun d'être couvert sur-mesure au juste prix. Voici tous les critères essentiels à prendre en compte pour effectuer la bonne sélection.

L'assurance de prêt, préalable à l'obtention d'un crédit

Bien que non obligatoire d'un point de vue légal, l'assurance emprunteur est systématiquement requise par la banque pour sécuriser le remboursement de la dette.

En cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de l'assuré, l'assureur intervient pour rembourser les mensualités au prêteur à la hauteur des garanties souscrites. Protection pour la banque, l’assurance l’est aussi pour l'assuré et ses ayants droit au cas où un aléa de la vie empêcherait le paiement total ou partiel des sommes dues.

Depuis septembre 2010, la loi Lagarde accorde à chaque emprunteur le libre choix du contrat d'assurance : la banque ne peut plus imposer sa formule et doit accepter toute offre déléguée qui présente une équivalence de garanties.

Elle a été renforcée par la loi Hamon en juillet 2014 qui autorise le changement d'assurance durant la première échéance, et en janvier 2018 par l'amendement Bourquin qui avalise la substitution annuelle de l'assurance. Pour exercer pleinement votre libre choix, procédez avec méthode en vous appuyant sur les caractéristiques fondamentales de l'assurance emprunteur.

Les différentes garanties de l'assurance de prêt immobilier

Conformément à la réglementation, l'assurance sélectionnée doit respecter le principe d'équivalence de garanties pour être acceptée par le prêteur : l'offre déléguée doit obligatoirement inclure a minima les mêmes garanties que le contrat initial.

Chaque banque définit des critères de garanties minimales exigibles qu'elle doit vous communiquer. Sur cette base, vous pouvez comparer les offres avec celle de la banque et arbitrer pour une couverture adéquate.

Un contrat d'assurance emprunteur comporte des garanties obligatoires et complémentaires. La couverture socle contient la garantie décès, toujours couplée à la garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA).

En cas de sinistre, l'assureur prend en charge le remboursement du capital restant dû à la hauteur des quotités définies à la souscription. S'y ajoutent les garanties facultatives qui peuvent être exigées par le prêteur selon votre profil et la nature de votre prêt :

  • La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) : elle s’applique quand le taux d'invalidité est supérieur à 66%.
  • La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) : elle intervient en cas d'invalidité comprise entre 33% et 66%.
  • La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : en cas d'arrêt de travail pour maladie ou accident, la garantie prend en charge tout ou partie des mensualités sur une durée limitée et après période de franchise.

Ces garanties peuvent être complétées par la garantie Perte d'Emploi. Rarement sollicitée car onéreuse et peu protectrice, elle est réservée aux salariés en CDI avec un minimum d’ancienneté dans la même entreprise.

Les critères pour trouver une assurance adaptée au meilleur prix

Une assurance emprunteur peut coûter jusqu'à un tiers du coût global de votre crédit immobilier. Grâce à la délégation, vous pouvez choisir une formule nettement moins chère que celle de la banque à garanties équivalentes.

À chaque assuré son assurance de prêt. Au-delà de l'obligation d'équivalence de garanties, la sélection s'opère en tenant compte de votre profil et des modalités d'adhésion.

Le questionnaire de santé est un passage obligé pour souscrire une assurance de prêt. Certains opérateurs facilitent l'adhésion avec un questionnaire simplifié pour les profils jeunes et sans problème de santé. Privilégiez un assureur qui propose une souscription en ligne avec l'assistance d'un conseiller pour procéder rapidement et obtenir votre financement dans les délais.

La cotisation est calculée sur le capital initial ou le capital restant dû, et évaluée en fonction de différents paramètres : votre âge, votre état de santé, le type de prêt, son montant et sa durée, la profession exercée et les activités à risques (sports).

  • La convention AERAS (s'Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) est un dispositif opposable aux banques et aux assureurs qui facilite l’accès à une assurance aux personnes malades ou anciennement malades.
  • Le tabagisme est considéré comme un risque aggravé. Pour vous déclarer non-fumeur, vous devez ne pas avoir fumé, même occasionnellement, durant les 24 derniers mois.
  • Les professions dites "à risques" nécessitent une prise en charge spécifique avec des garanties adaptées à la profession exercée. Certains assureurs proposent une couverture spéciale pour les professionnels de santé.
  • La pratique d'un sport à risques entraîne des exclusions de garanties.

Comparez pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier

Les tarifs sont très variables d'un assureur à l'autre pour un même profil. Un comparateur en ligne est efficace pour avoir un aperçu des meilleures offres du marché en fonction de vos besoins.

Il vous évite de soumettre une demande plusieurs fois : vous remplissez un unique formulaire pour recevoir jusqu’à une dizaine de propositions. Vous pouvez également utiliser un simulateur d’assurance de prêt pour vous rendre compte des économies potentielles d’un contrat à l’autre.

Pour comparer en toute objectivité plusieurs contrats, référez-vous au TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance), le seul paramètre qui rend compte du poids réel de l'assurance dans le coût global.

Vous sélectionnez la formule qui vous convient, éventuellement avec l'accompagnement d'un conseiller pour effectuer un choix pertinent. Prenez le temps, car chaque détail compte pour être couvert de manière optimale au juste prix.

Mis à jour le 29 juin 2020
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Antoine Ortega
Growth Marketer
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