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Assurance vie : un dispositif d’épargne permettant de diversifier ses placements

Assurance vie : un dispositif d’épargne permettant de diversifier ses placements

En matière d’épargne financière, le premier réflexe des épargnants est généralement de se tourner vers les livrets réglementés tels que le livret A et le livret de développement durable et solidaire (LDDS). Ces 2 placements sont sans risque de perte en capital, mais ils sont aussi très peu rémunérateurs. Dans une optique d’investissement à moyen et long terme, l’assurance vie est une alternative plus intéressante.

L’assurance vie multisupport permet de sécuriser son capital sur les fonds euros, des placements sans risque un peu plus rémunérateurs que les livrets. Elle permet également de diversifier son épargne sur des supports d’investissement plus risqués mais offrant des perspectives de rendement plus intéressantes pour valoriser son épargne sur le long terme. Par ailleurs, l’assurance vie bénéficie d’un cadre fiscal privilégié, ce qui en fait bien le dispositif de référence des épargnants français pour développer leur patrimoine financier. On fait le point sur les caractéristiques et les atouts de l’assurance vie.

Assurance vie multisupport : une allocation à la carte

Les épargnants ont tendance à réduire l’assurance vie au fonds euro, qui n’est qu’un des nombreux supports d’investissement que les épargnants peuvent loger dans leur contrat. La confusion est parfois entretenue dans les médias. Ce raccourci s’explique en raison du fait que les fonds euros constituent encore aujourd’hui près des trois quarts des encours investis en assurance vie. Pourtant, la grande majorité des assurances vie distribuées par les banques, les courtiers ou les mutualistes sont des contrats multisupports, lesquels permettent à l’épargnant de diversifier son capital sur des supports de différentes natures.

Les épargnants ont accès à des centaines de supports en unités de compte. Ce sont des fonds d’investissement en actions, en immobilier, diversifiés, etc. Toutefois, pour bénéficier d’un choix aussi large, il conviendra de se tourner vers des assurances vie en architecture ouverte (certains sites proposent un comparatif d’assurances vie multisupport). Ces dernières donnent accès à des fonds gérés par des sociétés de gestion indépendantes des établissements commercialisant le contrat d’assurance vie. Par opposition aux assurances vie grand public distribuées par les banques de détail où le choix en fonds d’investissement est souvent trop restrictif, cantonné à des fonds gérés par des filiales de la banque en charge de la gestion d’actifs.

Les meilleures assurances vie en matière de choix de supports d’investissement sont les contrats premium des banques (lesquels sont réservés aux épargnants avec de gros encours), ou les contrats distribués par des courtiers spécialisés ou encore des conseillers en gestion de patrimoine.

Un cadre fiscal privilégié

L’assurance vie séduit non seulement par la diversité des supports d’investissement auxquels elle donne accès, mais aussi et surtout pour sa fiscalité. Cela est d’autant plus vrai que les revenus de l’épargne sont plutôt fortement taxés en France. Les avantages fiscaux de l’assurance vie sont de 3 ordres.

Tout d’abord, l’assurance vie est une enveloppe capitalisante. Cette caractéristique est très intéressante. Elle signifie que les gains réalisés au sein de l’enveloppe ne sont pas imposables tant que l'épargnant n’en retire pas le capital. De fait, l’assurance vie est un dispositif plus intéressant que le compte-titres pour réinvestir ses gains sans passer par la case impôt chaque année où des dividendes, des intérêts ou des plus-values sont constatés.

Sur un contrat d’assurance vie de plus de 8 ans, l’épargnant peut réaliser des retraits (on parle de rachat partiel) en bénéficiant d’un abattement de 4600 euros par an sur la part des plus-values imposables. La part des plus-values est calculée au prorata en distinguant au sein des encours sur le contrat la part des versements et la part des plus-values. Cet abattement est porté à 9200 euros pour un couple marié ou pacsé.

Le troisième avantage fiscal de l’assurance vie concerne les successions. Les bénéficiaires désignés d’un contrat d’assurance vie bénéficient d’un abattement de 152 500 euros (par bénéficiaire) sur le capital hérité, à la condition que l’argent ait été placé sur l’assurance vie avant les 70 ans du souscripteur. Passé cet âge, l’avantage fiscal est considérablement réduit (30 500 € pour l’ensemble des bénéficiaires). Les épargnants ont donc intérêt à anticiper leur succession afin d’en optimiser la fiscalité. L’assurance vie est un des dispositifs les plus simples et efficaces pour réduire le montant des impôts sur les successions.

Assurance vie en ligne : l’émergence de nouveaux acteurs

L’assurance vie est un dispositif en phase avec son temps. De nouveaux services et de nouveaux acteurs font régulièrement leur apparition. On peut notamment mentionner le développement des courtiers en ligne.

Ces derniers proposent des contrats économiques, sans frais de versement et avec des frais de gestion réduits, mais sans compromis sur la qualité des services. Au contraire, on trouve des contrats donnant accès à un large panel de supports d’investissement et de nombreuses options de gestion.

Plus récemment encore, des Fintech se sont lancées sur le créneau en proposant des assurances vie en gestion pilotée en ligne avec des offres de services très convaincantes. Ces Fintech proposent un haut niveau de personnalisation de l’allocation, avec bien davantage de profils d’allocation que ce que proposent les acteurs traditionnels, et une expérience utilisateur 100 % en ligne, permettant de gérer facilement ses comptes.
Publié le 30 août 2021
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