3 conseils pour réussir le rachat de votre prêt immobilier

Avant de foncer tête baissée, nous vous recommandons de faire un premier point sur votre situation. En effet, le rachat de votre prêt ne sera intéressant que s’il respecte une condition majeure relative à la durée de remboursement restante de votre emprunt est supérieure à la durée écoulée. Celle-ci ne doit pas être inférieure à 7 ans, soit 84 mensualités restantes dues.

Par ailleurs, il faut que le montant global des mensualités que vous devez encore rembourser soit assez important. Il doit être d’au moins 50 000 euros. Très peu de banques accepteront un dossier avec un montant restant dû inférieur à cette somme. Sachez également que la démarche ne vous sera pas profitable si le différentiel entre le taux actuel de votre crédit et celui qui vous est proposé est inférieur à 1 point.

Prenons un exemple concret. Vous avez emprunté 220 000€ en 2015 à 3% sur 20 ans et vous souhaitez renégocier votre prêt 5 ans plus tard, soit en 2020. Le capital restant dû s'élève alors à 166 834 €. Dans ce cas, la somme des indemnités que vous devrez payer à votre banque sera de 5 427€, la plus petite somme de ces deux résultats :

• D’une part, vos indemnités ne peuvent pas être supérieur à 3% du capital restant dû, c’est-à-dire 5 005 € (3% de 166 834 €).
• D’une autre, le montant de vos indemnités ne peuvent pas dépasser la somme des intérêts que vous devrez verser lors des six prochains mois. Soit, 2 502 € (166 834 x 6 x 3% / 12).

En ajoutant cette somme à la rémunération prise par la banque pour le traitement de votre dossier, le montant total des frais de votre renégociation pourra représenter jusqu’à 4,5% de votre crédit recalculé. Ils ne sont donc pas à négliger.

Avant toute démarche, nous vous conseillons de consulter votre banque dans un premier temps puis de comparer sa proposition de renégociation - si elle accepte votre demande - avec les offres dénichées par un courtier. Par ailleurs, en confiant votre projet à un courtier, vous avez la certitude qu’il réalisera, au préalable, une étude de votre situation dans le but de connaître l’intérêt réel de la renégociation.

Dans le cas où vous possédez plusieurs crédits (immobilier et/ou consommation), ils peuvent être regroupés en totalité au sein d’un seul et unique crédit. L’établissement financier qui aura accepté votre demande de regroupement deviendra alors votre unique créancier. L’avantage majeure est que le prêt contracté est, bien souvent, souscrit à un taux d’intérêt inférieur à l’ancien taux. Grâce à cette opération, le montant des mensualités est réduit ce qui signifie un gain de trésorerie immédiat.