Quel salaire faut-il pour emprunter 150 000 euros ?

Quel montant puis-je emprunter avec mon salaire actuel ? C’est souvent la première question à se poser lorsqu’on recherche un appartement ou une maison. Cette estimation vous donnera une bonne idée de votre budget et vous permettra d’entamer vos recherches sans trop vous disperser, d’autant plus s’il s’agit d’une première acquisition.

Il faut savoir que le niveau de salaire requis pour emprunter 150 000 € varie aussi en fonction de la durée du prêt ou du montant de l’apport. Par exemple, pour emprunter 150 000 €, un salaire de 1 500 € peut être suffisant à condition de bénéficier d’un apport conséquent et de s’endetter à très long terme.

Pour savoir si votre salaire vous permet d’emprunter 150 000 €, Pretto a développé un simulateur de prêt immobilier simple, rapide et efficace.

Votre capacité d’emprunt vous permet de savoir si vous pouvez emprunter 150 000 €

La capacité d’emprunt ? C’est tout simplement le montant maximum que vous pouvez emprunter auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit. Le calcul de votre capacité d’emprunt prend plusieurs critères en compte mais il y a une règle générale, hormis pour les très gros salaires, c’est la règle des "33 % de taux d’endettement".

La définition du taux d’endettement

Le taux d’endettement, c’est la part que constituent les mensualités de votre prêt (ou de vos prêts) dans vos revenus. Ainsi la règle des 33 % stipule que vous ne pouvez pas rembourser un montant supérieur à un tiers de votre salaire chaque mois.

Il s’agit évidemment d’un pourcentage approximatif et légèrement arbitraire, et la banque fera une étude approfondie de votre dossier pour affiner votre taux d’endettement réel. Mais c’est un bon début pour se faire une idée du montant maximum que votre banque sera prête à accepter pour vos mensualités.

On estime en effet qu’au delà d’un tiers de votre salaire, l’impact sur le niveau de vie peut devenir difficile à supporter.

L’amour est dans le prêt
Le podcast de Pretto
En 2h30, en voiture, au bureau ou en faisant le ménage, peu importe vos préférences : vous serez bientôt un as du prêt immobilier

Le calcul du taux d’endettement

Pour estimer votre taux d’endettement, il suffit de réaliser le calcul suivant :

Quels charges et revenus prendre en compte dans le calcul ?

Les charges doivent prendre en compte la totalité de vos frais fixes et prévisibles, comme vos autres emprunts :

  • crédits en cours (automobiles, crédit à la consommation, autres crédits immobiliers…),
  • mensualités de votre futur emprunt immobilier,
  • charges fixes (une pension alimentaire par exemple).

Pour les revenus, le principe reste le même, la banque cherchera à se faire l’idée la plus précise de vos revenus stables et récurrents :

  • les revenus issus de CDD ou d’intérim n’offrent pas une assez bonne visibilité dans le temps et ne seront pas pris en compte
  • les salaires qui proviennent de CDI sont intégrés
  • les revenus locatifs ne sont comptabilisés qu’à 70%, pour prendre notamment en considération le risque de vacance de votre bien
  • les revenus des indépendants et des libéraux devront être soigneusement documentés pour être pleinement considérés
  • enfin tout autre revenu annexe, comme une rente, pourra être présenté à la banque pour augmenter votre capacité d’endettement

Comment réussir à emprunter 150 000 € ?

Vous l’avez compris, vos revenus et charges fixes définissent un taux d’endettement qui limite le montant de vos mensualités maximales. La marge est donc assez faible pour modifier ces mensualités et donc votre capacité d‘endettement à court terme. Vous pouvez cependant jouer sur deux autres critères pour parvenir à emprunter ces 150 000 €.

La durée du prêt

C’est mathématique : si vous vous endettez plus longtemps, vous étalez vos remboursements. Si vous remboursez 150 000 €en 15 ans, vous aurez donc des mensualités plus élevées que si vous remboursiez sur 25 ans. De même, avec un taux d’endettement fixé, vous pourrez emprunter un montant plus important sur 25 ans que sur 15 ans.

Pour une personne qui perçoit un salaire net mensuel de 2 100 € (et peut donc rembourser 700 € par mois selon la règle des 33 %) et bénéficie d’un apport de 15 000 € (soit 10 % de la somme empruntée), voici le résultat de la simulation  :

On se rend compte qu’avec ce niveau de salaire, un endettement sur 20 sera légèrement insuffisant pour un projet immobilier de 150 000 € mais qu’avec un remboursement étalé sur 25 ans c’est largement envisageable.

L’apport

L’apport, qu’il soit personnel ou familial, est également un bon moyen d’augmenter votre surface financière.

Dans le cas d’un apport personnel, l’avantage est double :
  • d’une part vous prouvez à votre banquier que vous avez une forte capacité à épargner,
  • d’autre part vous pouvez augmenter votre budget de recherche immobilière.

L’apport familial peut aussi s’avérer précieux mais il doit se faire dans des conditions légales strictes et dans le respect des pratiques encadrées (don, héritage, co-investissement, etc...).

Comment emprunter 150 000 euros ?

Résumons. Pour emprunter 150 000 € vous devez connaître votre capacité de remboursement mensuelle, c’est-à-dire avoir une vue claire sur vos charges et vos revenus récurrents.

Une fois ces chiffres en tête, plusieurs scénarios se présentent à vous selon le montant que vous souhaitez apporter ou la durée maximum d’endettement que vous considérez. Ces éléments auront un impact direct sur le taux de l’emprunt immobilier que vous proposera la banque, en d’autres termes sur le coût financier de votre projet.

Bon plan

Tous ces critères étant interdépendants, il convient donc de faire plusieurs simulations pour être sûr d’emprunter 150 000 € dans les meilleures conditions. Ca tombe bien, c’est précisément le rôle du simulateur de prêt immobilier Pretto !

En quelques étapes simples et rapides à compléter, le simulateur Pretto vous donne accès à une analyse et à des offres de prêts adaptées à votre profil. Vous êtes ensuite en mesure de modifier chaque critère un à un pour étudier toutes les options qui s’offrent à vous.

A retenir
  • Il n’y pas de salaire minimum ou fixe pour emprunter 150 000 euros. Pour définir le montant que vous pouvez rembourser chaque mois, la banque va également regarder vos charges fixes, vos revenus annexes et votre capacité globale à épargner.
  • Une fois votre mensualité maximum a été estimée, d’autres critères permettent encore de jouer sur votre capacité d’emprunt : la durée de votre prêt et le montant de votre apport.
  • Le meilleur moyen d’être fixé sur votre capacité d’emprunt et sur la faisabilité de votre projet immobilier, c’est d'utiliser le simulateur de prêt immobilier. Simple et efficace !
Mis à jour le 7 juillet 2020
avatar
Romain Schneider
Manager Commercial
Sur le même sujet