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Adapter les mensualités de son rachat de crédit immobilier

Trouver le juste milieu pour rembourser à la fois, son rachat de crédit immobilier, au plus vite, tout en préservant un reste à vivre satisfaisant n’est pas toujours aisé. Il dépend de la situation du ménage mais aussi de ses objectifs de vie.

Plus un crédit est remboursé rapidement et moins il coûte cher

Le remboursement rapide d’un crédit immobilier va de facto réduire le coût de ce crédit mais aussi celui de l’assurance emprunteur. Il existe un moyen de réduire ce coût en passant par le rachat de crédit. Il consiste à effectuer une opération de banque permettant de dynamiser son pouvoir d’achat et de simplifier ses finances personnelles. Le rachat de crédit immobilier aide surtout les propriétaires à profiter des taux faibles. Par exemple à partir de 1% d’écart entre l’ancien et le nouveau taux, et un encours de plus de 70 000€ d’emprunt, il devient judicieux d’effectuer une renégociation de son taux via un rachat de crédit ? Si plusieurs crédits sont en cours de remboursement comme des crédits personnels par exemple, il existe le regroupement de crédits en faisant appel à un spécialiste d’intermédiation en opération de banque comme solutis.fr.

Si l’emprunteur bénéficie d’un 13E mois ou encore d’une ressource récurrente annuellement il peut inclure dans son contrat d’emprunt la modulation des mensualités pour accélérer le remboursement de son crédit. Cette option limitée à une fois par an aidera les propriétaires à réduire le coût de leur crédit, d’une part, mais aussi de l’assurance emprunteur. Enfin il existe une clause de doublement de mensualité qui ajoutera une autre mensualité chaque année. Il faut garder une attention toute particulière en ce qui concerne cette clause car l’emprunteur se considérera capable de régler un treizième mois de remboursement tout au long du contrat.

Un remboursement plus long réduit la tension du budget

Bien qu’un crédit plus long soit plus cher à rembourser, il peut s’avérer comme une opportunité pour préparer d’autres projets.
Souvent, la hausse des prix de l’immobilier, laisse à penser qu’il favorise à lui seul, le rallongement de la durée de remboursement du crédit. En effet des acquéreurs, sont souvent contraints au rallongement de durée pour financer les mètres carrés manquants. Pour rappel le prix moyen de l’immobilier, en 2018, a progressé de 1, 5% toute région confondues.

De plus, une mensualité plus petite créera davantage de marges de manœuvre pour les ménages. La plupart du temps les propriétaires emprunteurs qui achètent pour la première fois cherchent à rembourser leur crédit le plus rapidement possible. Pour autant, face aux besoins d’aménagement et aux travaux de mises aux normes qui découlent avec le temps, le rallongement de la durée du crédit devient vite une évidence pour ne pas émarger son reste à vivre.

Les clauses suspensives régulent les mensualités aux besoins du ménage

Il arrive parfois que l’emprunteur se retrouve en difficulté pour rembourser son crédit soit par une perte d’emploi ou un événement que l’assurance emprunteur ne prendra pas en compte. La dépense principale d’un ménage étant le remboursement d’emprunt immobilier, l’anticipation d’une suspension de mensualité, peut éviter de passer par le service contentieux de la banque. Au-delà des situations délicates, les clauses suspensives peuvent permettre d’améliorer la trésorerie ou de préparer un projet. Il existe plusieurs types de clauses suspensives. Les clauses suspensives partielles d’échéances reporteront uniquement le remboursement du capital. Les mensualités seront imputées de leur plus grande part : celle des remboursements.

Dans le cas d’une clause de report total des mensualités, les mensualités comporteront uniquement l’assurance d’emprunt. Ce type de report est surtout efficace si le coût du crédit est encore élevé.

La modulation ou la réduction de son emprunt aide à investir dans la pierre

Si le propriétaire cherche à investir dans la pierre et que son âge lui permet d’emprunter sur le long terme alors la modulation de ses encours pourront lui permettre de faire baisser son taux d’endettement. C’est une occasion pour l’emprunteur de se fixer des objectifs d’investissement qui l’aideront soit à augmenter son patrimoine, soit à augmenter ses ressources grâce à un complètement de revenu.

Par exemple dans les circonstances où les taux sont faibles, l’investissement dans la pierre devient envisageable. L’investisseur peut envisager de se loger dans un habitat à coût plus réduit pour investir dans la pierre. Un regroupement de crédit peut être proposé aux propriétaires qui désirent jouir de deux biens immobiliers. Ce modèle laisse la possibilité de financer un logement pour de la location courte ou longue durée. Il est possible d’imaginer de profiter d’une maison de famille pour les vacances, ou même de réaliser une plus-value sur l’un de ces biens. Tout en sachant que la plus-value sur la résidence principale est exempte, l’investisseur profitera de plusieurs leviers en sa faveur en augmentant sa capacité d’endettement. Le regroupement de crédit immobilier peut aussi permettre au propriétaire de financer une opportunité en matière d’investissement. Si celui-ci repère un bien qui montre du potentiel, il pourra regrouper ses créances pour réattribuer les sommes par la suite une fois l’opération effectuée.

Pour trouver la bonne mensualité il faut avant tout se fixer des objectifs personnels cohérents avant même de démarrer une recherche de logement principal. Les habitudes peuvent changer au cours d’une vie, c’est pourquoi le crédit ne doit pas emprisonner l’emprunteur et démonter une certaine souplesse, notamment avec des clauses de suspension ou de modulation.

 

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