Vous remboursez un prêt immobilier et vos mensualités ne vous laissent que trop peu de marge de manœuvre au quotidien ? Quand le reste à vivre, c’est-à-dire l’argent qu’il vous reste chaque mois après le paiement des charges, n’est pas suffisant, alors se pose la question de réduire les mensualités de votre prêt immobilier.

Pour retrouver un peu d’oxygène, quatre options principales s’offrent alors à vous :

moduler vos échéances,
renégocier ou faire racheter votre prêt immobilier,
opter pour une délégation d’assurance,
ou encore procéder à un regroupement de crédits.

Dans tous les cas, l’idéal est de vous faire accompagner par un professionnel dans l’ensemble de vos démarches, aussi bien pour la recherche de la meilleure solution disponible sur le marché que pour la négociation avec les différents organismes. Pretto vous donne les clés pour gérer au mieux cette situation délicate.

Demander un ajustement à la baisse de vos mensualités

Alors qu’elles vous accordent un prêt immobilier dont vous devrez vous acquitter sur les vingt prochaines années, les banques se doutent bien que votre situation peut être amenée à évoluer. C’est pourquoi elles permettent souvent une certaine flexibilité. Dans le meilleur des cas, votre offre de prêt comprend ainsi une clause sur la modularité possible des remboursements.

Vous y trouverez les conditions précises pour pouvoir modifier vos mensualités - à la hausse ou à la baisse :

Date à partir de laquelle cela est possible,
Nombre de fois sur la durée du crédit,
Jusqu’à quelle hauteur vous pouvez diminuer (ou augmenter) le montant des mensualités.

Cette clause vous permet ainsi de modifier le montant de vos mensualités dans une certaine mesure, et peut tout à fait correspondre à votre besoin. Mais si vous souhaitez réduire vos mensualités de prêt immobilier de manière significative, la modulation n'est peut-être pas intéressante pour vous.

Renégocier mon prêt pour baisser mes mensualités

Avec la baisse des taux d’emprunt immobiliers ces dernières années, les emprunteurs sont nombreux à envisager de faire racheter ou de renégocier leur crédit immobilier, souscrit quelques années auparavant. Le but de ces deux opérations est exactement le même : profiter d’un taux plus avantageux !

Renégociation avec votre banque : à quoi faut-il s’attendre ?

Si vous souhaitez réduire sensiblement la charge mensuelle du remboursement de votre crédit immobilier, vous pouvez donc d’abord tenter de renégocier votre contrat auprès de la banque émettrice de votre prêt.

La renégociation de prêt immobilier n’est pas un droit : votre banque est libre d’y donner suite ou de refuser de procéder à une telle opération. Pour éviter le refus de renégociation, mieux vaut se préparer, en commençant par établir clairement vos objectifs et ce que vous pouvez espérer !

La renégociation de votre crédit immobilier porte sur le taux d’intérêt pratiqué par votre banque. Si vous réussissez à l’obtenir après négociation, toute baisse du taux d’intérêt aura pour conséquence de : - diminuer le montant des mensualités - et/ou de diminuer la durée de votre emprunt.

Important

Une mensualité moins élevée ne signifie pas une baisse du coût total du crédit immobilier. Vous payez moins chaque mois, mais sur une durée plus longue. De plus, des frais liés à la renégociation sont appliqués, à négocier directement avec votre banque.

Le rachat de crédit peut-il réduire mes mensualités ?

Trois cas particuliers, mais fréquents, doivent vous inciter à envisager un rachat de prêt en lieu et place de la simple modulation de vos mensualités :

Vous souhaitez moduler significativement vos mensualités,
La souscription a eu lieu il y a quelques années et les taux d’intérêt actuels sont bien plus bas que ceux négociés à l’époque,
Vous vous trouvez dans le premier tiers de votre échéancier et il vous reste beaucoup de capital à rembourser.

Dans ces cas, racheter votre emprunt, c'est-à-dire renégocier toutes les conditions du crédit, y compris le montant de la mensualité, est une option qui peut s’avérer très rentable. C’est le métier du courtier immobilier de négocier pour vous avec les banques, afin d’obtenir les meilleures conditions d’emprunt.

Réduire vos mensualités en faisant baisser le coût de l’assurance

Pour diminuer le montant de votre mensualité de prêt, un autre levier d’action est de faire baisser le coût de l’assurance de prêt. L’assurance d’un prêt immobilier coûte toujours cher : en moyenne, elle représente un tiers du coût total de votre emprunt. La bonne nouvelle, c’est que vous pouvez changer d’assurance et ainsi réduire vos mensualités. Sachez que les économies liées à la délégation d’assurance peuvent aller jusqu'à 50 % sur le coût total de l'assurance !

Je compare les assurances

Depuis le 1er juin 2022, quelle que soit la date de la signature de votre offre de crédit immobilier, vous pouvez donc résilier votre contrat d’assurance de prêt immobilier.

Envisager un regroupement de crédits pour réduire mes mensualités

Également appelée rachat de crédits, cette opération consiste à faire racheter par un organisme financier plusieurs de vos crédits en cours de remboursement. Vos prêts en cours seront alors soldés par un autre établissement, qui vous proposera un nouvel emprunt global. À cette occasion :

Votre taux d’intérêt pourra être renégocié
La durée de votre crédit pourra être allongée.

Le rachat de crédits vous permet ainsi de répartir l’effort financier sur une période plus longue, et donc, de réduire vos mensualités.

Je simule un regroupement

Important

Le regroupement de crédits n'annule en aucun cas les dettes de l’emprunteur. Il les réorganise en une unique charge à payer sur une durée plus longue que celle prévue initialement mais ne les efface pas. Un regroupement de crédits implique également des frais et augmente donc le coût total de votre crédit.

Pour aller plus loin : Le rachat de crédits, une solution face au surendettement ?

À retenir

Pour faire baisser vos mensualités de prêt immobilier, quatre options principales s’offrent à vous : moduler vos échéances, renégocier ou faire racheter votre prêt immobilier, opter pour une délégation d’assurance, ou procéder à un regroupement de crédits.
Une mensualité moins élevée ne signifie pas une baisse du coût total du crédit immobilier. Vous payez moins chaque mois, mais sur une durée plus longue.
Que ce soit pour un rachat de crédit ou pour une délégation d’assurance, l’idéal est de faire appel à un courtier en crédit, comme Pretto, pour optimiser le financement de vos projets.

Questions - Réponses

Comment faire baisser ses mensualités de crédit immobilier ?

Si le contrat de prêt ne permet pas une modularité suffisante des mensualités, l'emprunteur peut opter pour une renégociation, un rachat de crédit ou encore un changement d’assurance emprunteur. En cas de multiples crédits (immobilier, à la consommation), la solution du regroupement de crédits peut être explorée.

Est-il possible de réduire les mensualités d’un prêt immobilier en cours ?

Dans le meilleur des cas, votre offre de prêt immobilier comprend une clause sur la modularité possible des remboursements. Vous y trouverez les conditions précises pour pouvoir modifier vos mensualités - à la hausse ou à la baisse.