Assurance emprunteur

Quelles sont les garanties d’une assurance emprunteur ?

Même si vous êtes en bonne santé, sportif, bref en pleine forme, vous n’êtes pas à l’abri d’un accident de la vie. S’il vous arrive quelque chose et que vous ne pouvez plus travailler, le remboursement de votre prêt sera compromis et vous pourriez avoir à vendre votre bien. Pour se prémunir face aux accidents de la vie, vous devez souscrire une assurance emprunteur. Le niveau de couverture varie en fonction des garanties que vous choisissez.

1. Assurance décès

L’assurance décès sera toujours exigée par la banque pour l’octroi d’un prêt immobilier. Si vous mourrez, le contrat permet le remboursement du montant du capital restant dû et permet à vos héritiers de récupérer un bien sans crédit.

Dans le cas d’un achat à plusieurs, le remboursement en cas de décès d’un des propriétaires est proportionnel à la couverture initialement choisie.

BONS PLANS PRETTO

Si vous empruntez avec votre conjoint et prenez chacun une assurance décès avec une quotité de 100%, alors si l’un ou l’autre vient à disparaître, le prêt sera entièrement remboursé. Cette assurance permet de protéger vos héritiers et votre patrimoine.

L’assurance décès couvre presque toutes les situations, y compris dans le cas d’une carrière militaire. Quelques situations peuvent être exclues : suicide dans les 12 mois suivant l’emprunt, overdose ou la pratique de sport à haut risque par exemple.

assurance décès, PTIA

2. Assurance PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)

L’assurance Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) correspond, comme son nom le suggère, au cas le plus grave d’invalidité et d’incapacité à travailler. La personne n’est plus en capacité de travailler et de gagner sa vie. Par ailleurs, elle ne peut plus faire les tâches quotidienne de la vie (se nourrir, se laver, etc.) sans l’aide d’une tierce personne.  

L’assurance PTIA est exigée par les banques en plus de la garantie décès. L’assurance n’est pas valable pour les personnes âgées de plus de 70 ans. Attention, en fonction de l’assureur, le niveau de garantie pourra varier. Prenez donc le temps d’éplucher votre contrat.

3. Assurance IPT (Invalidité Permanente Totale) et assurance IPP (Invalidité Permanente Partielle)

L’invalidité Permanente et Totale est une invalidité physique ou mentale constatée avant l‘âge de 65 ans mettant l‘assuré dans l’incapacité de travailler.

Pour déterminer le niveau d’invalidité, on utilise toujours le taux d’invalidité, l’indice de la sécurité sociale, calculé en fonction de :   

  • Taux d’invalidité fonctionnelle : diminution de la capacité d’une personne à effectuer certains gestes de la vie courante
  • Taux d’invalidité professionnelle : diminution de la capacité d’une personne à exercer sa profession

Dans le cas de l’IPT, le taux d’invalidité est plus bas que celui de la garantie PTIA. Il doit généralement être supérieur ou égal à 66 %. L’IPP vous permet d’abaisser le taux de 66 % à 33 %, en contrepartie d’une majoration de la prime d’assurance.

4. L’Assurance Incapacité Temporaire Totale (ITT)

Il s’agit du cas dans lequel vous êtes dans l’impossibilité complète mais temporaire de travailler à la suite d’une maladie ou d’un accident : c’est une période d’arrêt de travail. Attention, le congé maternité n’est pas couvert avec l’assurance incapacité temporaire totale.

Généralement, les 90 premiers jours correspondent à un délai de carence pendant lequel vous n’est pas indemnisé.  

Le remboursement des mensualités peut être :

  • Forfaitaire : l’indemnisation totale des mensualités
  • Indemnitaire : l’indemnisation correspond à la différence entre le salaire perçu en activité et le salaire perçu en arrêt de travail.

5. Les maladies non-objectivables (MNO)

Le rachat des MNO est une garantie complémentaire qui vous permet d’être assuré en cas de maladies dorsalesou psychique (mal de dos, dépression par exemple). Ces maladies sont appelées « non-objectivables » puisqu’il est impossible de graduer objectivement votre douleur.

6. Certains cas ne sont pas toujours pris en charge

Attention : quand vous souscrivez aux assurances PTIA, IPT, IPP, ITT, certains assureurs excluent des cas particuliers. Il peut s’agir par exemple des suites ou conséquences de maladies qui ont eu lieu avant la date d’effet des garanties, d’accidents survenus en état d’ivresse ou d’usage de stupéfiants non prescrits.

A retenir

L’assurance emprunteur peut couvrir le non remboursement des mensualités du décès à l’invalidité temporaire

Soyez toujours vigilant aux clauses du contrat que vous choisissez puisque certains cas ne seront pas couverts

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