Coronavirus : quelles solutions pour mon achat immobilier ?

Alors que les commerces “non indispensables” sont fermés et les déplacements limités en raison de la crise du Coronavirus, la question de l’impact sur votre financement immobilier se pose.

D’un côté, on voit un impact fort de la crise du Coronavirus sur les marchés financiers : que peut-on attendre de cette situation, comment les banques vont-elles réagir et quel sera l’impact sur les taux ?

D’un autre côté, la question se pose aussi de manière plus pragmatique : allez-vous pouvoir obtenir votre crédit immobilier dans les temps ? Allez-vous devoir repousser la signature chez le notaire ? Comment gérer votre dossier de demande de prêt si votre courtier est fermé ?

Chez Pretto, on sait à quel point l’achat immobilier peut être stressant… et encore plus en situation de crise. On vous explique quelles sont les solutions pour vous permettre de vivre sereinement votre recherche de financement au temps du Coronavirus.

Si vous avez déjà votre crédit

Pouvez-vous négocier le report de vos mensualités en raison du Coronavirus ?

Vous avez peut-être entendu que l’Italie a mis en pause le paiement des mensualités d’emprunt pour tous les prêts immobiliers en cours, afin de faire face à la baisse de revenus liée à la crise sanitaire. Cette mesure n’est pas envisagée à l’heure actuelle en France, en partie en raison des mesures de chômage partiel envisagées par le gouvernement.

Si vous craignez une chute de revenus pour les prochains mois et souhaitez bénéficier de flexibilité dans le remboursement de votre crédit, vous pouvez vous rapprocher de votre agence bancaire afin de discuter des modalités de mise en place. Privilégiez le contact par mail afin d’être certain d’obtenir une réponse.

En fonction de votre contrat de prêt, les banques proposent des reports d’échéance ou encore la possibilité de moduler le montant de votre emprunt. Reportez-vous à votre contrat afin d’évaluer dans quelle mesure vous pouvez faire jouer cette clause. Toutes les banques ne permettent pas une modulation dès la première année de l’emprunt, ou ne vous permettent de moduler vos mensualités que dans une certaine mesure.

Attention cependant, une modulation ou un report d’échéance implique un changement dans votre tableau d’amortissement : la banque doit donc éditer un avenant afin de présenter un échéancier à jour. Au vu de la situation actuelle, préparez-vous à ce que votre demande prenne plus de temps que d’habitude. Cela ne signifie pas que la modulation est actuellement impossible, bien sûr, mais simplement que tous les délais sont allongés.

Bon à savoir

Le report d’échéance a un coût : même si l’avenant au contrat lui-même ne vous coûte rien, faire une pause dans vos mensualités implique de payer des intérêts pendant un temps plus long. C’est mécanique, quel que soit le changement effectué (pause ou diminution du montant de mensualité), le coût de votre crédit augmente.

Mais ne vous précipitez pas non plus ; en fonction de votre situation, ce n’est peut-être pas la solution la plus adaptée pour vous. En dehors de votre épargne, si vous craignez une perte de revenus dans les prochains mois pour une durée limitée (en raison d’un chômage partiel le temps de la crise, principalement), vous pouvez également vous rapprocher de votre banque pour trouver des solutions alternatives.

La Société Générale, par exemple, a d’ores et déjà annoncé qu’elle fera preuve de flexibilité vis-à-vis de ses clients en leur permettant d’échelonner sans frais les échéances de crédit (immobiliers ou consommation).

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Si vous êtes en recherche de financement

Si vous avez déjà signé votre compromis de vente et que vous avez démarré votre recherche de financement, vous n’êtes pas sans savoir que le processus est long. Les délais vont nécessairement s’allonger, mais vous disposez de plusieurs solutions pour voir la situation d’un oeil serein.

Est-ce que les banques travaillent encore malgré le confinement ?

D’après les annonces gouvernementales, les banques font partie des services “indispensables”. Cela signifie que la majorité des agences bancaires resteront ouvertes, même s’il est recommandé de privilégier les échanges par mail. Certaines banques proposent la signature électronique pour leur offre de prêt : s’ils disposent des employés nécessaires, ces établissements seront capables de vous accompagner dans votre financement.

L’activité sera cependant forcément ralentie : de nombreux conseillers bancaires et employés de back offices sont contraints au télétravail du fait de la fermeture des écoles. Par ailleurs, d’autres employés n’ont tout simplement pas la possibilité de télétravailler et sont de fait en congés, ce qui signifie un ralentissement dans le traitement des dossiers.

Ceci étant dit, un ralentissement de l’activité ne signifie pas directement un refus de financement.

A savoir

A l’heure actuelle, nous avons pu constater trois modes de prise en charge différents de la part des banques :

  • certaines d’entre elles continuent la prise en charge de nouveaux dossier et la gestion des demandes existantes
  • d’autres (la majorité) gèlent la prise en charge de nouvelles demandes pour se concentrer uniquement sur les dossiers en cours
  • enfin, une dernière catégorie indique un gel dans le traitement de tous les dossiers : dans ce cas-là, on vous conseille de vous rapprocher de votre notaire pour le tenir au courant de l’avancée de votre dossier et discuter avec lui des solutions possibles

Nos Experts Pretto connaissent ces difficultés et ont déjà dû y faire face (en période estivale ou face aux récentes grèves par exemple). Ils ont pu mettre en place des solutions de suivi particulier pour les dossiers concernés.

Que faire si votre courtier est fermé ?

Vous avez engagé les démarches avec un courtier physique ? Il ne pourra peut-être pas vous accompagner dans la suite de votre projet suite à la fermeture de son agence.

Vous avez la possibilité de vous tourner vers des services en ligne. Habitués à traiter les dossiers de manière dématérialisée, ces courtiers peuvent suivre l’avancée de votre demande de prêt même en télétravail.

Avec Pretto par exemple, vous avez la possibilité de monter votre dossier de demande de prêt via votre espace client. Votre Expert Crédit est disponible par mail ou téléphone pour répondre à vos demandes et vous accompagner dans le montage de votre financement.

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Quelles solutions pour gérer les signatures chez le notaire pendant la crise du Covid-19 ?

Les conditions suspensives intégrées au compromis de vente indiquent que vous disposez d’une limite de temps pour trouver votre financement. En temps normal, cette limite (généralement comprise entre 45 et 60 jours) est suffisante pour démarcher les banques, négocier les conditions du contrat et éditer les offres de prêt.

Avec l’allongement des délais dans les conditions actuelles, la question se pose différemment.

  • Si vous deviez signer l’acte de vente mais que le rendez-vous a été décalé ou annulé

Certaines études notariales ont fermé leurs portes pour la durée du confinement, d’autres travaillent en effectif réduit. Là aussi, vous allez certainement devoir faire face à un allongement des délais afin de signer l’acte de vente.

N’hésitez cependant pas à vous mettre en contact avec votre notaire afin de savoir s’il est possible de signer à distance : la dématérialisation est souvent possible pour les actes notariés et, si l’étude avait déjà mis en place la signature électronique, vous pourrez certainement en bénéficier.

Vous pouvez également demander au notaire et le vendeur afin de proroger les conditions suspensives et d’en allonger la durée. Le vendeur est très certainement dans la même situation que vous : il n’a pas envie de renoncer à la vente et de se relancer dans toutes les démarches afin de trouver un nouvel acheteur.

  • Si vous devez établir un rendez-vous chez le notaire pour signer le compromis de vente

Là aussi, vous avez peut-être la possibilité de signer électroniquement. Gardez cependant en tête l’allongement des délais pour votre demande de financement : vous avez dès à présent la possibilité de demander des conditions suspensives à 60 jours, profitez-en !

Vous êtes en recherche de bien

Les taux immobiliers vont-ils chuter à cause du Coronavirus ?

Afin de déterminer les taux immobiliers, les banques suivent plusieurs indices macroéconomiques. Parmi eux :

  • les OAT (Obligations Assimilables au Trésor), qui restent particulièrement bas ces dernières semaines,
  • la politique bancaire de la BCE (Banque Centrale Européenne), qui vient d’annoncer des mesures incitant à des taux bas afin de relancer l’économie

Même s’il s’agit d’indicateurs amenant à penser que les taux vont rester bas (en situation économique plus classique), il est difficile de faire des prédictions concernant l’état des taux dans les prochaines semaines.

Comment mener sa recherche de bien à l’heure actuelle ?

Si vous souhaitez vous lancer dans l’achat immobilier dans les semaines à venir, vous n’aurez pas la possibilité de visiter les biens qui vous intéressent. Vous disposez d’une certaine marge de manoeuvre.

Vous pouvez par exemple commencer à établir votre budget de financement afin de déterminer précisément le montant que vous pouvez emprunter auprès de la banque. C’est ce qu’on appelle la capacité d’emprunt : elle est déterminée à partir de vos revenus, de vos charges, de votre taux d’endettement, et de la durée de votre crédit. Vous disposez pour cela de nombreux simulateurs en ligne.

Avec Pretto, vous obtenez une réponse chiffrée sans avoir besoin de nous fournir vos coordonnées, mais nos experts se tiennent à votre disposition pour vous accompagner dès la fin de votre simulation !

Vous pouvez également, dès à présent, demander une Attestation Pretto. Etablie après une première étude de certaines pièces de votre dossier, ce document permet d’indiquer au vendeur le montant à hauteur duquel vous êtes finançable par les banques. C’est un avantage significatif pour le rassurer ainsi que votre agent immobilier : ils cherchent avant tout à s’assurer que les acheteurs potentiels sont solvables !

C’est également le bon moment pour vous pencher en détails sur votre projet en lui-même : quel type de bien voulez-vous ? Quels sont les critères essentiels, fondamentaux, ceux sur lesquels vous êtes prêts à faire des concessions ? Quels sont les prix de l’immobilier dans la zone qui vous intéresse ? Autant de questions qui vous aideront dans votre recherche.

Enfin, rien ne vous empêche de commencer vos recherches de bien dès maintenant. De nombreux sites en ligne existent pour vous permettre de sélectionner les biens qui vous intéressent et de prendre contact avec les vendeurs. Certains sites proposent par ailleurs des visites virtuelles qui vous permettent de faire une première sélection.

Comment Pretto peut-il gérer votre dossier à distance ?

Chez Pretto, nous avons pris nos dispositions afin de poursuivre notre activité, grâce au télétravail de toutes nos équipes. Mais comment fait-on pour gérer vos dossiers ?

Cela tient premièrement à notre organisation. Nous travaillons en réseau tous les jours et chaque employé a accès à distance aux outils dont il a besoin pour avancer sur ses dossiers. Nous avons par ailleurs eu l’occasion de tester cette méthode de travail au moment des grèves qui avaient fortement impacté les réseaux de transport en Ile-de-France.

L’accompagnement de nos clients, d'un autre côté, se fait déjà à distance. Votre expert est disponible et joignable par mail et par téléphone ; nos échanges avec les banques se font via ces mêmes canaux. Là aussi, notre organisation nous permet donc de continuer à vous accompagner pour mener à bien votre projet de financement.

Vous pouvez d’autre part compléter votre demande de prêt immobilier sur votre espace client numérisé, et y apporter les modifications nécessaires en fonction de vos échanges avec votre Expert Crédit.

Bien évidemment, dès les origines de Pretto, nous avons mis en place des dispositifs de sécurité pour le traitement de vos documents et la confidentialité de vos données, même en travaillant à distance.
A retenir
  • Le Covid-19 et le confinement qui en résulte ont un impact sur votre demande de prêt immobilier mais cela ne signifie que vous ne pouvez pas faire de demandes de financement. Notaires, banques et courtiers s’organisent pour vous permettre de concrétiser votre projet d’achat.

  • Les délais sont allongés, c’est certain, mais vous pouvez bénéficier de l’accompagnement de nos Experts crédit, actuellement en télétravail.

  • Vous pouvez par ailleurs commencer à réfléchir à votre recherche de bien, même si les visites sont actuellement suspendues : capacité d’emprunt, définition de votre projet ou encore visites virtuelles… Vous n’êtes pas bloqué !

Publié le 24 mars 2020
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Lauriane Potin
Content Manager
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