Comment épargner après un achat immobilier ?

Vous allez ou venez de faire l’acquisition de votre résidence principale. Félicitations ! C’est une étape très importante dans la constitution de votre patrimoine. Maintenant que vous êtes propriétaire, vous vous demandez comment bien épargner ? Vous allez rembourser un crédit immobilier tous les mois. Mais s’il vous reste des économies à la fin du mois, vous avez tout intérêt à les placer sur un produit d’épargne adapté. Lequel ? Voici des conseils pour vous aider à bien gérer votre épargne après un achat immobilier.

Etape n°1 : consolider votre épargne de précaution

La première étape après un achat immobilier est de vous reconstituer une épargne de précaution. Il s’agit de la réserve d’argent qui vous sert en cas d’imprévus. Panne de voiture, chaudière à changer … il y a certains moments où nous avons besoin de sortir une somme d’argent conséquente. La première étape après un achat immobilier est donc de reconstituer une cagnotte pour gérer les imprévus. Le montant à provisionner est propre à chacun d’entre nous. Il peut varier du simple au double : 2, 3, voire parfois 6 mois de salaire. L’essentiel est que vous ayez l’esprit tranquille.

Où placer votre épargne de précaution ? Votre réserve doit être placée sur des supports sécurisés et liquides. Vous devez en effet pouvoir récupérer votre argent rapidement. Pour autant, il n’est pas question de laisser vos économies dormir sur un compte courant non rémunéré. Il est donc est conseillé de placer votre capital sur des livrets d’épargne rémunérés : livret A, LDD et autres livrets d’épargne. Le taux de rémunération est assez bas (0,75% pour le livret A et le LDD) mais sachez qu’il n’existe pas de placement 100% sécurisé, liquide et très rentable ! 0,75%, c’est peu, mais c’est toujours mieux que 0.

Faire fructifier son épargne financière

Une fois votre épargne de précaution reconstituée, vous pouvez vous consacrer à votre épargne financière. Il s’agit de l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme et vous pouvez investir sur des contrats à moyen ou long terme.

Il existe de nombreux produits qui permettent de faire fructifier votre épargne : assurance vie, SCPI, OPCI, PEA, crowdfunding... La plupart d’entre eux sont accessibles à partir de 1 000€. Cependant, chaque type de placement a ses avantages et ses contraintes. Avant de vous lancer, vous devez d’abord vous poser les bonnes questions :

  • Quel est l’objectif de mon placement ? Faire fructifier votre capital, compléter vos revenus, transmettre un patrimoine, reconstituer un apport pour un nouvel achat immobilier... Tous les placements ne remplissent pas les mêmes objectifs. Une assurance vie permet par exemple de faire fructifier son capital à long terme alors qu’une SCPI permet de toucher des dividendes tous les trimestres.

  • Quel niveau de risque suis-je prêt à prendre ? Nous ne sommes pas tous égaux face à la prise de risques. Il est donc important de tenir compte de ce paramètre pour choisir un investissement adapté à votre profil d’investisseur. Sachez qu’il n’existe pas de placement miracle. Si vous voulez aller chercher du rendement, il vous faudra prendre des risques.

  • Est ce que j’aurai besoin de récupérer mon épargne sous 5 ans ? Cela peut être le cas si vous envisagez un nouvel achat immobilier d’ici quelques années. Dans ce cas, il vous faudra privilégier des placements liquides et dont les droits d’entrée seront amortis lorsque vous aurez besoin de débloquer le capital. Les SCPI par exemple offrent des rendements séduisants (en moyenne 4,43% en 2018) mais doivent s’envisager sur une durée de 8 ans minimum afin d’amortir les frais d’entrée souvent conséquents sur ce type de produit.

Petit focus sur l’assurance vie

L’assurance vie est le placement préféré des Français (juste après le livret A). Particulièrement souple et accessible, elle permet de valoriser un capital en investissant sur des supports variés. Les épargnants prudents pourront faire fructifier leur épargne sur des fonds en euros 100% sécurisés. Les épargnants plus aventureux accéderont à de nombreuses unités de comptes leur permettant d’aller chercher des rendements supérieurs en contrepartie d’une prise de risques plus ou moins importante.

L’assurance vie présente de nombreux atouts. C’est un placement très souple : vous alimentez votre contrat quand vous le souhaitez et vous pouvez récupérer tout ou partie du capital investi. Votre argent n’est pas bloqué. D’autre part, ce placement offre des avantages fiscaux non négligeables au bout de 8 ans de détention. Il est donc conseillé d’en ouvrir une le plus tôt possible, d’autant plus que la mise de départ est accessible. Vous trouverez de nombreux contrats accessibles dès 1 000€.

Reste à trouver le bon contrat avec si possible le niveau de frais le plus bas possible !

Pour bien épargner, il faut se faire accompagner

Trouver le bon placement pour son épargne n’est pas simple. Il existe une multitude de placements. Et, lorsqu’il s’agit d’épargne, il n’y a pas de tendance ou de mode à suivre. Le contrat que vous conseille votre frère ou votre collègue n’est peut-être pas adapté à vos besoins.

Nous vous invitons donc à faire appel à des professionnels de l’épargne qui vous conseilleront sur le placement le plus adapté à votre situation. Mais qui aller voir ? Votre banque ? Comme pour votre prêt immobilier, il est souvent plus intéressant de faire appel à des courtiers ou à conseillers indépendants qui ont accès à toute l’offre du marché. Après une étude approfondie de votre situation, ils vous orienteront vers les placements les plus adaptés.

Aujourd’hui des courtiers digitaux vous conseillent gratuitement en ligne et c’est notamment le cas de mieuxplacer.com. Ce nouveau type d'acteurs vous permet d’obtenir un conseil de placement pour votre assurance vie ou votre SCPI, directement depuis votre ordinateur ou votre mobile.

Et de toute façon, à l’heure où vous lisez cet article, il y a plus d’1 chance sur 2 que votre banque soit fermée !

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